Una lista de verificación de seguros para organizaciones sin fines de lucro debe comenzar con lo que realmente hace su organización (a quién sirve, quién impulsa, quién se ofrece como voluntario, qué posee y qué promete en los contratos) y solo luego pasar a los nombres de las coberturas. La mayoría de las organizaciones sin fines de lucro necesitan responsabilidad civil general y propiedades como base, un programa de responsabilidad administrativa (D&O más responsabilidad por prácticas laborales) y luego un conjunto de coberturas impulsadas por exposiciones específicas: abuso y abuso sexual, automóviles alquilados y no propios, responsabilidad profesional, cibernética y delitos. Las lagunas que duelen rara vez son las coberturas en las que nadie pensó; son los que la gente suponía que ya estaban incluidos.
Construya la lista de verificación a partir de exposiciones, no de una lista de cobertura
Antes de comparar citas, escriba las respuestas a estas preguntas. Ellos determinan tanto lo que necesita como lo que cobrará un suscriptor por ello.
- ¿A quién sirves? ¿Menores, clientes mayores, personas con discapacidad, personas en crisis o público en general?
- ¿Quién hace el trabajo? ¿Empleados remunerados, voluntarios, contratistas independientes o una combinación de ellos?
- ¿Alguien conduce? ¿Vehículos propios, automóviles personales utilizados para el trabajo del programa o furgonetas alquiladas para eventos?
- ¿Qué ocupas? ¿Es propietario de un edificio, alquila un espacio u opera en instalaciones donadas?
- ¿Qué prometes? Los acuerdos de subvención, arrendamientos y contratos con proveedores a menudo especifican coberturas y límites.
- ¿Qué has reclamado? Los reclamos anteriores, incluso los cerrados y sin pago, dan forma a su renovación.
Si desea tener una visión más amplia de cómo encajan estas piezas en una organización impulsada por una misión, comience con nuestro descripción general del seguro sin fines de lucro y luego utilice esta lista de verificación para probar los detalles.
La lista de verificación básica
| Cobertura | Evalúalo cuando... | Por qué es importante |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil general | siempre | Lesiones corporales a terceros, daños a la propiedad, lesiones personales y publicitarias |
| Propiedad comercial | Es propietario o alquila espacio, o posee equipo | Edificios, contenidos, computadoras, suministros de programas. |
| Directores y funcionarios | tienes un tablero | Exposición personal de directores y funcionarios para decisiones de gestión. |
| Responsabilidad por prácticas laborales | Tienes algún empleado | Despido injustificado, discriminación, acoso, represalias |
| Compensación para trabajadores | le pagas a cualquiera | Requerido en la mayoría de los estados para los empleados; las reglas varían |
| Abuso y acoso | Atiendes a menores o adultos vulnerables | Comúnmente excluido o sublimitado en el formulario GL base |
| Auto alquilado y no propio | El personal o los voluntarios conducen por usted | Llena el vacío cuando el vehículo no es tuyo |
| Responsabilidad profesional | Usted aconseja, ubica, enseña o administra casos | Errores y omisiones en la prestación de servicios. |
| cibernético | Tienes datos de donantes o clientes | Respuesta de incumplimiento, notificación, responsabilidad |
| Delito comercial | Cualquiera toca dinero | Deshonestidad y robo de empleados |
| Responsabilidad fiduciaria | Patrocinas un plan de beneficios | Reclamaciones sobre la administración del plan |
| Umbrella / exceso | Los contratos requieren límites altos o las exposiciones son severas | Límite adicional por encima de la responsabilidad general, de automóviles y de los empleadores |
Las organizaciones más pequeñas a menudo agrupan los dos primeros en un póliza del propietario del negocio. Puede explorar cómo está escrito cada uno de estos en nuestro pagina de coberturas o dentro de nuestro más amplio seguro comercial práctica.
Cinco lagunas que las organizaciones sin fines de lucro descubren después del reclamo
1. Los voluntarios normalmente no están cubiertos por compensación para trabajadores
Este es el elemento más incomprendido en cualquier lista de verificación de una organización sin fines de lucro. Compensación para trabajadores generalmente responde a empleadosy los voluntarios normalmente no son empleados. Nueva York, por ejemplo, establece claramente que "los voluntarios no remunerados ni remunerados que realizan trabajos caritativos para una organización sin fines de lucro no se consideran empleados y no tienen que estar cubiertos por una póliza compensación para trabajadores", mientras que las organizaciones sin fines de lucro que compensar las personas deben obtener cobertura para empleados, sujeto a excepciones específicas (Placa NY Compensación para trabajadores).
Siguen dos trampas. En primer lugar, la "compensación" es más amplia que un cheque de pago: Nueva York cuenta los estipendios, el alojamiento y la comida y otros beneficios con valor monetario, aunque el reembolso de los gastos reales no cuenta. Un voluntario remunerado puede ser un empleado a efectos de compensación laboral. En segundo lugar, si un voluntario queda realmente descubierto y resulta herido, no le espera ningún beneficio legal. El Centro de gestión de riesgos para organizaciones sin fines de lucro señala que las organizaciones sin fines de lucro pueden extender compensación para trabajadores a voluntarios, y la cobertura de accidentes voluntarios es un producto separado que vale la pena fijar en su precio. Nuestro guía sin fines de lucro compensación para trabajadores analiza con más profundidad el análisis de empleado versus voluntario.
También vale la pena saber: compensación para trabajadores es no obligatorio en todos los estados para todos los empleadores. Texas es el ejemplo más claro: el Departamento de Seguros de Texas afirma que "los empleadores privados pueden optar por tener la cobertura de seguro de compensación para trabajadores, pero no es obligatorio en la mayoría de los casos", aunque los no suscriptores deben informar su estado y las lesiones relacionadas con el trabajo al estado (TDI). Los requisitos dependen de su estado, tipo de entidad y plantilla. Verifica el tuyo; no asumas.
2. El abuso y el abuso sexual frecuentemente se extraen del formulario básico de GL
Una exclusión de abuso sexual "impide la cobertura de reclamos que alegan abuso sexual" y también se denomina exclusión de abuso sexual (IRMI). La cobertura generalmente se restablece a través de un formulario independiente o un endoso; el Centro de gestión de riesgos para organizaciones sin fines de lucro describe la cobertura por abuso como disponible como forma de póliza independiente o integrada en otras pólizas. Si ejecuta programas para niños, jóvenes o adultos vulnerables, lea la concesión de cobertura real y su sublímite en lugar de confiar en un resumen de la propuesta. Vea nuestro Explicación de la cobertura de abuso y abuso sexual. y, para detalles específicos del programa, el guía de seguros del programa de cuidado infantil y juvenil.
3. La póliza de automóviles de nadie está directamente comprometida
En la póliza de automóvil comercial, un automóvil que no es de propiedad incluye específicamente "vehículos propiedad de empleados y utilizados para negocios de la empresa" (IRMI). Si su administrador de casos lleva a un cliente en su propio automóvil, o un voluntario recoge donaciones en su camión, su organización puede ser involucrada en la demanda aunque no tenga vehículo propio. El Centro de gestión de riesgos para organizaciones sin fines de lucro describe la responsabilidad de automóviles no propios como una protección a la organización cuando Los voluntarios utilizan vehículos personales para negocios sin fines de lucro.. Añadir responsabilidad civil de autos alquilados y no propios y combínelo con una póliza escrita de uso del vehículo y verificación de MVR.
4. Propiedad de otros bajo su cuidado
El formulario comercial estándar responsabilidad civil general excluye daños a bienes personales bajo el cuidado, custodia o control del asegurado - exclusión j.4. en la ISO CGL posterior a 1988 (IRMI). En este espacio se encuentran las tiendas de segunda mano que guardan bienes consignados, las organizaciones artísticas que toman prestados instrumentos u obras de arte y los refugios que almacenan las pertenencias de los residentes. un formulario de cobertura de responsabilidad legal es una forma de abordarlo.
5. Los miembros de la junta directiva no están protegidos por su situación fiscal
El estado 501(c)(3) es una clasificación fiscal. No es un escudo de responsabilidad. La Ley federal de Protección de Voluntarios otorga inmunidad limitada a voluntarios de organizaciones sin fines de lucro que actúan dentro del alcance de sus responsabilidades, poseen cualquier licencia requerida y no causaron daño por mala conducta intencional o criminal, negligencia grave, mala conducta imprudente o mientras operaban un vehículo motorizado que requiere licencia o seguro. Fundamentalmente, el estatuto establece que "nada en esta sección se interpretará en el sentido de afectar la responsabilidad de cualquier organización sin fines de lucro o entidad gubernamental con respecto al daño causado a cualquier persona" (42 USC § 14503). La organización sigue expuesta y los costos de defensa llegan mucho antes de que se resuelva cualquier cuestión de inmunidad. Ese es el trabajo de Seguro D&O — ver por qué D&O es importante para las juntas directivas de organizaciones sin fines de lucro.
Escenarios ilustrativos
Las siguientes son sólo ilustraciones hipotéticas. No son afirmaciones reales y los resultados siempre dependen del lenguaje real de la póliza, endosos, y de los hechos.
| Situación hipotética | Es muy probable que la cobertura esté en juego | La brecha para comprobar |
|---|---|---|
| Un visitante se cuela en tu lobby | Responsabilidad civil general | Límites adecuados; sublímite de pagos médicos |
| Una voluntaria choca por detrás a un automóvil mientras entregaba comidas en su propio vehículo | Autos alquilados y no propios, exceso de auto | ¿HNOA está incluido en la póliza? |
| Un director de programa despedido alega represalias | EPLI | Fecha retroactiva; defensa dentro del límite |
| Se extrae una base de datos de donantes | cibernético | Sublímites de notificación y análisis forense |
| Un financiador de subvenciones exige prueba de 2 millones de dólares en límites combinados | GL + umbrella | ¿Su seguro umbrella cubre las pólizas subyacentes adecuadas? |
Lo que realmente evalúan los suscriptores
Las presentaciones de organizaciones sin fines de lucro están respaldadas por operaciones, no por declaraciones de misión. Espere suministrar:
- Presupuesto o ingresos anuales y división entre programa, recaudación de fondos y gasto administrativo
- Plantilla de empleados y nómina por función, además de recuentos y horas de voluntarios
- Una descripción de cada programa, incluidas las poblaciones atendidas y si participan menores o adultos vulnerables.
- Prácticas de transporte: quién conduce, en qué, con qué control
- Eventos especiales: número, asistencia, si se sirve alcohol, si se contratan terceros
- Detalles de las instalaciones: propias o arrendadas, pies cuadrados, ocupación, construcción, protección
- Gobernanza: tamaño de la junta directiva, frecuencia de las reuniones, controles financieros, política de conflictos de intereses
- Protocolos de detección y supervisión para cualquier persona que trabaje con poblaciones vulnerables.
- De tres a cinco años de pérdidas
Organizaciones en servicios humanos, desarrollo juvenil, salud mental, y vivienda y refugio obtener el mayor escrutinio sobre los dos últimos elementos. Organizaciones religiosas, artes y cultura, y organizaciones de membresía En su lugar, tienden a generar preguntas sobre eventos y uso de las instalaciones.
¿Cuánto límite es suficiente?
No existe una respuesta universal, pero sí tres anclas. Primero, los pisos contractuales: los arrendamientos, los acuerdos de subvención y los contratos con proveedores a menudo establecen un límite requerido: cumplir con el más alto. En segundo lugar, orientación publicada: el Centro de gestión de riesgos para organizaciones sin fines de lucro sugiere límites de nivel de entrada responsabilidad civil general de $1 millón por reclamo y $1 millón en total, con límites más altos recomendados para D&O. En tercer lugar, la gravedad: si un solo incidente puede involucrar a múltiples demandantes (un accidente de camioneta, una lesión en un evento, una acusación de abuso), el límite principal rara vez es el punto de parada correcto, y una Umbrella se convierte en el límite más barato que comprará.
Errores comunes
- Comprar por precio entre aseguradoras que no coinciden. Dividir GL, automóvil y umbrella entre tres aseguradoras crea costuras donde cada una apunta a la otra.
- Suponiendo que la póliza D&O incluya cobertura de prácticas laborales. A veces lo hace; a veces es un cláusula de cobertura separado con su propio límite.
- Nunca leer el abuso endoso. Un sublímite de $100,000 y un límite de $1 millón son respuestas muy diferentes.
- Tratar a los voluntarios como libres de riesgos. Crean exposición a automóviles, lesiones y supervisión que posee la organización.
- Dejar que caduque la cobertura de reclamaciones presentadas (claims-made). Una brecha puede borrar años de protección de actos anteriores. Más sobre eso en nuestro proceso de revisión anual del seguro.
Preguntas frecuentes
¿Necesitamos un seguro si no tenemos empleados ni edificio? Generalmente sí. Responsabilidad civil general responde a lesiones de terceros dondequiera que opere, y D&O responde a las decisiones de la junta directiva independientemente de la nómina. Si alguien conduce para la organización, el automóvil que no es de su propiedad también pertenece a la lista. Las organizaciones recién formadas pueden comenzar con nuestro orientación para startups sin fines de lucro.
¿Nuestros voluntarios están cubiertos por nuestro seguro? Depende de la póliza. Los formularios Responsabilidad civil general y D&O frecuentemente incluyen a voluntarios como asegurados, pero el Centro de Gestión de Riesgos para Organizaciones sin Fines de Lucro advierte que esto depende del lenguaje de póliza específico. Compensación para trabajadores generalmente no cubre a los voluntarios a menos que la organización decida incluirlos.
¿El estatus 501(c)(3) protege a los miembros de nuestra junta directiva de demandas? No. El estado de exención de impuestos no influye en la responsabilidad. Inmunidad voluntaria limitada bajo 42 USC § 14503 tiene excepciones importantes y no protege a la organización en sí.
¿Se requiere compensación para trabajadores para nuestra organización sin fines de lucro? Depende de su estado, su plantilla y si las personas que realizan el trabajo reciben compensación. Texas lo deja optativo para la mayoría de los empleadores privados (TDI); Nueva York lo exige para organizaciones sin fines de lucro que compensan a individuos, con excepciones definidas (WCB de Nueva York). Confirme la regla de su propio estado.
No trabajamos con niños. ¿Todavía necesitamos cobertura por abuso? Considérelo si presta servicios a cualquier población que pueda caracterizarse como vulnerable: clientes de edad avanzada, personas con discapacidades, personas en entornos residenciales o de crisis. La exposición sigue la relación, no la edad.
¿Necesitamos un seguro cibernético para una pequeña lista de donantes? Las obligaciones de notificación y los costos forenses dependen del número de registros afectados y de la ley aplicable, no del tamaño del presupuesto. Nuestro descripción general de la cobertura cibernética para organizaciones sin fines de lucro Cubre lo que una organización pequeña debe buscar.
Convierta la lista de verificación en un programa
Al analizar esta lista, surgen las preguntas específicas que vale la pena plantearse: qué endosos tiene realmente, dónde se ubican los sublímites y si sus límites satisfacen los contratos que ya ha firmado. Si desea que un agente independiente realice esa comparación con sus pólizas actuales, solicitar una cotización de seguro sin fines de lucro o ponte en contacto con nuestro equipo. Le diremos lo que realmente falta, no sólo lo que está disponible para vender.