Póliza para propietarios de negocios (BOP) en Missouri
Paquete rentable que combina responsabilidad civil general y propiedad comercial en una póliza única e integral.
Parte de nuestras guías para seguro comercial y seguro sin fines de lucro.
Paquete rentable que combina Responsabilidad civil general y propiedad comercial en un paquete integral.
Qué cubre
- •Responsabilidad civil general (lesiones corporales, daños a la propiedad, pagos médicos)
- •Propiedad Comercial (edificio y contenidos)
- •Cobertura por interrupción del negocio
- •Protecciones de responsabilidad ampliadas
- •A menudo incluye cobertura adicional para herramientas y equipos.
Escenarios de ejemplo
- Un visitante se desliza en sus instalaciones (Responsabilidad civil general) y su edificio resulta dañado (Propiedad comercial): un BOP coloca ambas líneas en una póliza en lugar de dos
- Un incendio obliga a cerrar durante 2 semanas; la porción ingresos del negocio de un BOP es la parte destinada a las ganancias perdidas durante el período de restauración, sujeto al riesgo cubierto, el deducible y cualquier período de espera.
¿Quién lo necesita?
- •Pequeñas y medianas organizaciones sin fines de lucro con un presupuesto de 10 millones de dólares
- •Organizaciones que desean una cobertura optimizada
- •Organizaciones sin fines de lucro que buscan ahorrar en primas frente a pólizas separadas
- •Organizaciones que necesitan cobertura tanto de responsabilidad como de propiedad
A qué suele responder esta cobertura
| Costo o pérdida | Tratamiento típico |
|---|---|
| Reclamaciones de responsabilidad y costas de defensa. | Normalmente cubierto |
| Daños a la propiedad y reemplazo | Normalmente cubierto |
| Pérdidas por interrupción del negocio | Normalmente cubierto |
| A menudo se incluyen coberturas adicionales (herramientas, equipos, etc.) | Normalmente cubierto |
| Lesiones de empleados, que necesitan Compensación para trabajadores | Normalmente excluido |
| Errores profesionales y malos consejos (añadir Responsabilidad profesional) | Normalmente excluido |
| Decisiones de la junta directiva y de la gerencia (agregar D&O) | Normalmente excluido |
| Reclamaciones laborales del personal (añadir EPLI) | Normalmente excluido |
| Incidentes cibernéticos y violaciones de datos, a menos que se agreguen | Normalmente excluido |
| Daños por inundaciones y terremotos | Normalmente excluido |
| Vehículos que posee u opera | Normalmente excluido |
Comúnmente mal entendido: A menudo se confunde una BOP con una protección completa. Incluye Responsabilidad civil general y Propiedad: las exposiciones de administración, empleo, cibernética y automotriz aún necesitan su propia cobertura.
La cobertura, las exclusiones y las excepciones a ellas varían según el proveedor, el formulario de póliza y endoso. La póliza emitida rige.
Por qué es importante
Una BOP es la forma más rentable de protegerse contra los dos mayores riesgos que enfrentan las organizaciones sin fines de lucro: demandas y pérdidas de propiedad. Simplifica su cartera de seguros y, a menudo, cuesta menos que comprar pólizas por separado.
Límites comúnmente escritos
$1M Responsabilidad civil general / $250K–$1M Propiedad
Cómo funcionan los precios
Varía según la organización: solicite una cotización
La disponibilidad, elegibilidad, límites, exclusiones, condiciones y términos de cobertura varían según la aseguradora, el formulario de póliza, endoso, la jurisdicción y el riesgo individual. Esta es información general, no asesoramiento sobre seguros, legal o fiscal.
Suscripción y consideraciones de costos
Una póliza para propietarios de empresas es una póliza comercial empaquetada que combina la cobertura de propiedad comercial, responsabilidad civil general y ingresos del negocio en un solo formulario diseñado para pequeñas y medianas empresas elegibles.
Lo que evalúan los suscriptores
- Elegibilidad para el programa, que depende de la clase de negocio, los metros cuadrados, los ingresos y los límites requeridos.
- Si alguna parte de la operación queda fuera del programa BOP, lo que la empuja a una póliza de paquete comercial.
- Características del edificio en cada ubicación, incluida la clase de construcción, los rociadores y la clase de protección.
- Antigüedad y año de actualización del techo, sistemas eléctricos, de plomería y HVAC en edificios más antiguos
- Valores de edificios, bienes muebles comerciales, mejoras de inquilinos y existencias.
- Exposición Ingresos del negocio y un período realista de restauración para esta ocupación específica
- Exposición a la responsabilidad de las operaciones, incluido el trabajo fuera de las instalaciones y la exposición a cualquier producto.
- Si la propiedad se encuentra en más de una ubicación y si cada ubicación es elegible
¿Qué afecta la prima?
- Clase de negocio, que impulsa tanto los componentes de propiedad como de responsabilidad.
- Valores totales asegurados del edificio, contenidos, mejoras del inquilino y existencias
- Características y protección del edificio, especialmente clase de construcción y rociadores.
- Ubicación, incluida la exposición a catástrofes y el viento, granizo o tormenta con nombre aplicable deducible
- Límites de responsabilidad seleccionados y cualquier endosos opcional agregado al paquete
- Historial de pérdidas tanto en el lado de la propiedad como en el del pasivo
Tipos de reclamos comunes
- Daños por incendio, agua y clima al edificio, su contenido o sus existencias
- Pérdidas por robo, hurto y vandalismo
- Reclamaciones por resbalones y caídas del cliente y otras reclamaciones de responsabilidad de las instalaciones
- Ingresos del negocio pérdida mientras las instalaciones estén inutilizables después de una pérdida de propiedad cubierta
- Daños materiales a la propiedad de un cliente causados por las operaciones del asegurado.
Lagunas y malentendidos comunes
- No todas las empresas califican; Las operaciones más grandes o más peligrosas están escritas en una póliza de paquete comercial.
- Un BOP es propiedad y responsabilidad civil general; compensación para trabajadores, automóvil comercial y cibernético son pólizas separadas
- Responsabilidad profesional generalmente no está incluido, incluso para empresas de servicios que claramente lo necesitan
- Las inundaciones y los terremotos generalmente se excluyen, al igual que en un formulario de propiedad independiente.
- La conveniencia de un paquete puede ocultar valores insuficientemente asegurados o un límite ingresos del negocio que nadie calculó nunca
Comúnmente comprado junto
- Compensación para trabajadores
- Responsabilidad de automóviles contratados y no propios
- Seguro cibernético
- Responsabilidad profesional (E&O)
- Umbrella / Exceso de Responsabilidad
Preguntas frecuentes
- ¿Qué incluye realmente una BOP?
- Una póliza para propietarios de empresas agrupa la cobertura de propiedad comercial, responsabilidad civil general y ingresos del negocio en un solo formulario, y la mayoría de los programas agregan un conjunto de coberturas más pequeñas de forma predeterminada. Exactamente qué está incluido y con qué límites varía según el proveedor y el programa, por lo que el cronograma endoso importa mucho más que la etiqueta de la póliza.
- ¿Es mejor un BOP que comprar las coberturas por separado?
- Por lo general, se pretende que el embalaje sea más eficiente que ensamblar las mismas coberturas poco a poco, y reduce la posibilidad de que se abra un espacio entre dos formas. Que sea la respuesta correcta para un negocio determinado depende de la elegibilidad, los valores y si la operación necesita cobertura que el programa BOP no suscribirá.
- ¿Qué no cubre una BOP?
- Compensación para trabajadores, automóvil comercial, responsabilidad profesional y cibernética son pólizas independientes. Por lo general, se excluyen las inundaciones y los terremotos. Las prácticas laborales, D&O y la cobertura contra delitos generalmente están ausentes o se ofrecen en límites demasiado pequeños para importar en un reclamo real, por lo que comúnmente se redactan por sí solos.
- ¿Califico para un BOP?
- La elegibilidad la establece el propio programa de cada aseguradora y generalmente depende de la clase de negocio, el tamaño de las instalaciones, los ingresos, los límites requeridos y la cantidad de trabajo que se realiza fuera de las instalaciones. Las empresas que quedan fuera de un programa de BdP generalmente se basan en una póliza de paquete comercial construida a partir de los mismos componentes.
La cobertura, las exclusiones y los límites varían según el proveedor y el tipo de póliza. Revise el texto de la póliza aplicable y confirme los requisitos para su estado y operaciones.
Cuando un paquete comercial necesita más flexibilidad
La diferencia significativa no es la agrupación, sino la flexibilidad. Un BOP es un producto de programa con términos establecidos y espacio limitado para ajustar piezas individuales. Una póliza de paquete comercial mantiene la propiedad y la responsabilidad como partes de cobertura separadas, cada una con sus propios límites, deducible, base de valoración y endosos. Esa separación es lo que desea una vez que los valores de sus propiedades se vuelven específicos o sus operaciones se complican: diferentes deducible por ubicación, límites de propiedad generales o de valor acordado, cobertura inland marine programada para herramientas y equipos móviles, averías de equipos, cobertura de deterioro de existencias refrigeradas y señalización programada.
- Esté atento a la base de valoración de la propiedad y al coseguro. Asegurar un edificio por menos de su costo de reposición puede reducir lo que se paga por una pérdida parcial, no sólo por una pérdida total.
Guías de seguros relacionadas
- Seguro Ingresos del negocio: Cobertura, Exclusiones y Gastos Adicionales
Compare ingresos del negocio y los gastos adicionales, comprenda los factores desencadenantes de pérdidas cubiertas y los períodos de espera, y prepárese para una revisión con una lista de verificación descargable.
- Seguro para tiendas minoristas: coberturas, costos y Suscripción
Una guía de suscriptor para asegurar un negocio minorista: las coberturas principales, lo que se excluye, el peso de suscriptores y lo que realmente determina su prima.
- Seguro para restaurantes: coberturas, costos y alcohol
Las coberturas que un restaurante realmente necesita y las cuatro brechas que aparecen con mayor frecuencia: automóvil alquilado y no propio para el personal que conduce, el sublímite de asalto y agresión en un lugar donde se sirve alcohol, deterioro detrás del mostrador y un límite ingresos del negocio establecido contra los ingresos de la última década.
- Cómo elegir la cobertura de seguro comercial adecuada
La mayoría de los errores de cobertura comienzan con la búsqueda de pólizas en lugar de mapear las exposiciones. Este es el marco que utiliza un corredor para evaluar un riesgo comercial y cómo leer una propuesta antes de firmarla.