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Lo que realmente cubre una póliza para propietarios de viviendas

Es útil dejar de pensar en el seguro de vivienda como una sola cosa. Una póliza estándar es un conjunto de coberturas separadas, cada una con su propio límite, y cada una de ellas puede ajustarse. Cuando las personas dicen que tienen un seguro insuficiente, generalmente quieren decir que una de estas seis partes está establecida en un nivel demasiado bajo, no es que no tengan ninguna póliza.

Su deducible se aplica a daños a la propiedad y es el monto que absorbe antes de que la póliza responda. Los techos a menudo se tratan por separado: algunas pólizas liquidan las reclamaciones del techo al costo de reemplazo y otras sobre una base depreciada dependiendo de la edad y el material del techo, por lo que vale la pena saber cuál tiene antes de una tormenta y no después.

• Vivienda: la casa en sí, en función de lo que costaría reconstruirla, no de lo que se pagó por ella ni de lo que se vendería.
• Otras estructuras: garajes independientes, cobertizos, cercas y estructuras similares en la propiedad, generalmente como un porcentaje del límite de vivienda.
• Propiedad personal: sus pertenencias, generalmente cubiertas en cualquier parte del mundo, aunque ciertas categorías, como joyas y armas de fuego, tienen sublímites internos.
• Pérdida de uso: hotel, alquiler temporal y los costos diarios adicionales en los que incurre mientras se repara la casa después de una pérdida cubierta.
• Responsabilidad personal: defensa y daños y perjuicios si se le declara responsable de la lesión de alguien o de dañar su propiedad, incluidos muchos incidentes que ocurren fuera del hogar.
• Pagos médicos a los huéspedes: una cantidad modesta y sin culpa por las lesiones menores de un visitante, que puede resolver una situación pequeña antes de que se convierta en un reclamo de responsabilidad.

Vea cómo funciona la cobertura para propietarios de viviendas

Lo que realmente cubre una póliza de automóvil

El seguro de automóvil también es un conjunto de coberturas separadas, y la forma en que se empaquetan tiene consecuencias reales. La responsabilidad protege a otras personas y es la parte que exige su estado; Los seguros de colisión y integral protegen su propio vehículo y generalmente son opcionales a menos que un prestamista o arrendador los requiera. Los requisitos, las coberturas obligatorias y la forma en que se manejan las reclamaciones por lesiones varían según el estado, por lo que el mismo conjunto de opciones puede verse bastante diferente según dónde esté guardado el automóvil.

Hay una brecha que sorprende a la gente con regularidad: conducir para un viaje compartido o un servicio de entrega. Una póliza de automóvil personal comúnmente excluye esa actividad y, para cubrirla, generalmente se requiere una endoso específica o una póliza de automóvil comercial. Si alguien en el hogar conduce para una aplicación, dígalo desde el principio; sujeto a los términos de la póliza, un uso comercial no declarado puede dejar un reclamo sin pagar.

• Responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad: paga a otros por las lesiones y daños de los que usted es legalmente responsable, hasta sus límites, y paga por su defensa legal.
• Colisión: daños a su vehículo por un impacto con otro vehículo u objeto, o una volcadura, sujeto a su deducible.
• Integral: pérdidas no relacionadas con colisión, como robo, incendio, granizo, caída de objetos, inundación del vehículo, rotura de cristales y golpes con animales.
• Automovilista sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM): interviene cuando el conductor culpable no tiene seguro o no tiene suficiente; requerido en algunos estados y opcional en otros.
• Pagos médicos o protección contra lesiones personales (PIP): costos médicos para usted y sus pasajeros independientemente de la culpa, con disponibilidad y reglas que dependen en gran medida del estado.
• Complementos opcionales: reembolso del alquiler mientras se repara el automóvil y asistencia en la carretera o remolque.

Compara opciones de cobertura de automóvil

Seguro para inquilinos: póliza pequeña, protección real

El seguro para inquilinos es la póliza más incomprendida que suscribimos, principalmente debido a una suposición: que el seguro del edificio de alguna manera se extiende a los inquilinos. No es así. La póliza de su arrendador cubre la estructura y la responsabilidad de su arrendador. Sus pertenencias y su responsabilidad personal son suyas para asegurarlas.

La cobertura en sí refleja las partes de propiedad personal, responsabilidad civil, pérdida de uso y pagos médicos de una póliza para propietarios de viviendas, solo que sin la vivienda. Si su contrato de arrendamiento requiere cobertura, generalmente especificará un límite mínimo de responsabilidad y solicitará que el propietario o administrador de la propiedad figure en la póliza como parte interesada, lo cual podemos establecer cuando se emita la póliza. Y debido a que las pólizas para inquilinos y propietarios comparten los mismos elementos básicos, los hábitos que usted forma como inquilino (un inventario honesto de sus pertenencias, cobertura de costos de reemplazo, responsabilidad adecuada) se trasladan directamente al comprar una casa.

Detalles del seguro para inquilinos

Combinación de vivienda y automóvil

Es común redactar su póliza de vivienda (o de inquilinos) y su póliza de automóvil con la misma aseguradora, y vale la pena preguntar por dos razones. El primero es administrativo: un ciclo de renovación, un conjunto de fechas de facturación, un lugar al que llamar y ningún riesgo de caducidad de una póliza que no haya notado. La segunda es que muchas aseguradoras ofrecen un crédito para múltiples pólizas cuando ambas se combinan, aunque si eso produce el mejor resultado general depende de cada aseguradora individual y de su situación específica.

La agrupación no es automáticamente la respuesta correcta. A veces, una aseguradora es una buena opción para una casa con un techo antiguo, mientras que otra es mejor para un hogar con un conductor joven, y dividirlas tiene más sentido. Debido a que somos independientes, podemos fijar precios en ambos sentidos y mostrarle cómo luce realmente cada opción en lugar de asumir que el paquete gana.

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Costo de reemplazo versus valor real en efectivo

Esta única distinción causa más decepciones en el momento del reclamo que cualquier otra cosa en los seguros personales, y es fácil de entender una vez que alguien la explica.

El valor real en efectivo paga lo que valía un artículo en el momento en que se dañó: su costo de reposición menos la depreciación por antigüedad y desgaste. Un sofá de diez años o un techo dañado por el granizo cerca del final de su vida útil valen considerablemente menos que uno nuevo, y un acuerdo de valor real en efectivo lo refleja. El costo de reemplazo paga lo que se necesita para comprar un artículo nuevo comparable hoy, sin restar la depreciación, sujeto a sus límites y términos de póliza.

La cobertura de costos de reemplazo generalmente cuesta más y generalmente es dinero bien gastado, particularmente en propiedad personal y en el techo, donde la depreciación afecta más. Se aplica por separado a diferentes partes de la póliza, por lo que es completamente posible tener un costo de reposición de la vivienda y un valor real en efectivo de sus pertenencias sin darse cuenta. Cualquiera que sea la forma en que esté redactada su póliza, la solución es la misma: pregunte qué valoración se aplica a cada cobertura y conviértala en una elección deliberada en lugar de una predeterminada.

Lo que no cubre una póliza estándar

Ninguna póliza lo cubre todo y conocer los límites de antemano es mucho mejor que descubrirlos durante un reclamo. Algunas exclusiones son casi universales en las pólizas estándar para propietarios e inquilinos.

La inundación es la más grande. Los daños causados ​​por el aumento del agua, las marejadas ciclónicas o el desbordamiento de arroyos y ríos generalmente se excluyen, y la cobertura contra inundaciones se escribe por separado; no es un producto incluido en este sitio, pero un asesor puede explicarle cómo se organiza normalmente. Los terremotos y movimientos de tierra también están excluidos de las pólizas estándar y se tratan por separado. Por lo general, también se excluyen el respaldo de alcantarillado o drenaje y el desbordamiento de la bomba de sumidero, aunque muchas aseguradoras ofrecen un respaldo de agua endoso que se puede agregar cuando se redacta la póliza, sobre el cual vale la pena preguntar si tiene un sótano terminado.

Luego está la categoría que en realidad no es tanto una exclusión como una definición: el seguro responde a eventos repentinos y accidentales, no a eventos graduales. El desgaste, el mantenimiento diferido, la putrefacción, el moho debido a una fuga prolongada y los daños por plagas son responsabilidad del propietario. Una tubería que hoy revienta es un reclamo; una tubería que ha estado goteando durante un año normalmente no lo es.

Por último, algunas exposiciones simplemente pertenecen a un tipo diferente de póliza. Si dirige un negocio desde su casa, lo alquila a corto plazo o conduce para una aplicación de entrega, esa actividad a menudo está limitada o excluida en una póliza personal y, por lo general, pertenece al seguro comercial. Formar parte de una junta directiva o dirigir una organización benéfica plantea sus propias preguntas en el marco del seguro sin fines de lucro. Y si su responsabilidad debe superar lo que emitirá una póliza de vivienda o de automóvil, generalmente se escribe un seguro umbrella personal por separado; vale la pena consultarlo con un asesor en lugar de asumir que sus límites existentes se extienden hasta ese punto.

• Inundaciones y crecidas del agua: excluidas de las pólizas estándar; dispuestos por separado.
• Terremotos y movimientos de tierra: excluidos de las pólizas estándar; dispuestos por separado.
• Respaldo de alcantarillado o drenaje y desbordamiento del sumidero: comúnmente se excluyen, pero a menudo hay disponible un endoso.
• Desgaste, roturas, podredumbre, moho debido a fugas continuas y daños por plagas: se tratan como mantenimiento, no como una pérdida cubierta.
• Uso comercial de la casa o el vehículo, incluidos alquileres a corto plazo y viajes compartidos o entregas.
• Objetos de valor por encima de los sublímites internos de la póliza, a menos que estén específicamente programados.

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Cómo dimensionar correctamente sus límites de responsabilidad

La responsabilidad civil es la cobertura en la que la gente menos piensa y más necesita. La cobertura de propiedad está limitada por el valor de su casa o sus pertenencias; existe un límite natural de cuán grave puede llegar a ser. La responsabilidad no tiene ese límite. Un reclamo por lesiones graves está limitado por lo que decide un tribunal, no por lo que usted posee, y cualquier cosa que supere su límite es generalmente su responsabilidad personal.

En las pólizas de automóviles, los límites mínimos de responsabilidad estatales son el piso legal, no una recomendación. Varían considerablemente según el estado y, en muchos casos, se establecieron hace décadas, mucho antes de los costos médicos y de vehículos actuales. Es habitual que una sola estancia hospitalaria o un vehículo más nuevo agoten por sí solos un límite mínimo. Llevar una cantidad significativamente mayor que el mínimo es a menudo uno de los lugares más sensatos para gastar dinero en una póliza, y la misma lógica se aplica a la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente: ese límite es lo que lo protege cuando el otro conductor no tiene nada.

En el lado del hogar, la responsabilidad personal lo protege por incidentes en su propiedad y, a menudo, por muchos incidentes fuera de ella. Ciertas características aumentan los riesgos y siempre deben revelarse con precisión: piscinas (y si están completamente cercadas con una puerta con cerradura, o tienen un trampolín o tobogán), trampolines, perros y sus razas, y cualquier mordedura o lesión previa. Estos afectan la elegibilidad y el precio, y una respuesta inexacta puede crear problemas reales en el momento del reclamo.

Programación de joyas y otros artículos de alto valor

Su cobertura de propiedad personal tiene un límite total, pero dentro de ese límite hay límites de categorías más pequeñas (sublímites) para cosas que son fáciles de robar y difíciles de valorar. Joyas, relojes, pieles, armas de fuego, platería, bellas artes, objetos de colección y, a veces, cámaras e instrumentos musicales suelen incluirse en estos límites. El resultado sorprende a la gente: un hogar con una generosa cobertura general de propiedad aún puede tener una protección muy limitada por un anillo de compromiso perdido por robo.

Programar un artículo resuelve esto. Lo enumera específicamente en la póliza, generalmente con una tasación o un recibo reciente, y obtiene su propio límite. Los artículos programados también suelen disfrutar de una cobertura más amplia que la póliza básica (desaparición misteriosa, la piedra que se cae de un entorno, daños que no calificarían como un peligro nombrado) y, a menudo, tienen un deducible bajo o ninguno, sujeto a los términos de la póliza.

Nuestras aplicaciones para viviendas e inquilinos le preguntan directamente si desea programar objetos de valor y enumerarlos con valores aproximados, lo cual es una buena indicación para caminar por la casa una vez. Si lo reemplazara y realmente le dolería perderlo, probablemente merezca una línea propia.

Qué tener listo para una cotización

No necesita todos estos elementos para comenzar, y podemos llenar los vacíos juntos, pero cuanto más tenga a mano, más precisa será la cotización y menos sorpresas después. Si tiene una póliza vigente, su página de declaraciones contiene la mayor parte en un solo lugar y puede cargarla con la aplicación.

Para todos, solicitaremos detalles básicos del hogar, su aseguradora actual y la fecha de renovación, si ha habido alguna interrupción en la cobertura recientemente y cualquier reclamo en los últimos años. Las respuestas honestas aquí importan más que las favorables: la información se verifica durante suscripción, y una póliza cuyo precio se basa en información incompleta puede corregirse o, en algunos casos, no mantenerse cuando la necesite.

• Para una casa: la dirección, año de construcción, pies cuadrados, construcción y tipo de techo, edad del techo, condición y antigüedad de los sistemas eléctricos, de plomería y HVAC, y si hay sótano o garaje.
• Para un hogar: características de seguridad, protección contra incendios en las cercanías y detalles sobre cualquier piscina, trampolín, estufa de leña o mascotas.
• Para una póliza de automóvil: todos los conductores del hogar con fechas de nacimiento, estado y estado de la licencia, y cualquier accidente, multa o infracciones importantes en los últimos años.
• Para una póliza de automóvil: año, marca, modelo y VIN de cada vehículo, ya sea propio, financiado o arrendado, el código postal donde se estaciona durante la noche, kilometraje anual y cómo se utiliza cada vehículo.
• Para inquilinos: la dirección de la unidad, la fecha de su mudanza, si el contrato de arrendamiento requiere un límite de responsabilidad específico y los detalles del propietario o administrador de la propiedad si es necesario que figuren en la póliza.
• Para todos: su página de declaraciones actual, una idea del valor de sus pertenencias y una lista de los objetos de valor que desee programar.

Inicie su aplicación

Cómo empezar

Hay dos formas de entrar y ninguna te compromete a nada. Puede iniciar una solicitud en línea para la póliza que necesita: recorre las mismas preguntas que haría un agente, guarda sobre la marcha y le permite cargar su página de declaraciones actual para que pueda comparar similares en lugar de adivinar. O puede comunicarse con una persona y hablarlo primero, lo que tiende a ser la mejor ruta si su situación tiene partes móviles: un negocio desde casa, un conductor joven, un reclamo reciente, una casa con un techo viejo o una cobertura que debe comenzar en una fecha de cierre específica.

De cualquier manera, un asesor revisa lo que llega, compara las opciones de las aseguradoras con las que trabajamos y regresa con una explicación clara de lo que está cubierto, lo que no y dónde están las compensaciones. Si está cambiando de una póliza existente, no la cancele todavía; coordinaremos las fechas para que no haya ningún intervalo, ya que incluso un lapso breve puede afectar la elegibilidad y los precios en el futuro.

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Preguntas frecuentes

¿Todavía necesito un seguro para propietarios de vivienda si mi hipoteca está cancelada?

Ningún prestamista lo exige en ese momento, pero la exposición no ha cambiado y, en cierto sentido, ha aumentado, porque la casa ahora es enteramente su activo y no parcialmente del banco. También perdería la protección de responsabilidad personal, que es la parte de la póliza que protege sus ahorros si se le considera responsable de la lesión de alguien. Casi todos los que liquidan una hipoteca mantienen la póliza; algunos aprovechan la oportunidad para revisar el deducible y los límites de cobertura ahora que los requisitos del prestamista ya no se aplican.

¿Cuánta cobertura de vivienda necesito? ¿Es lo mismo que pagué por la casa?

Generalmente no lo es y la diferencia confunde a mucha gente. La cobertura de vivienda se basa en el costo estimado para reconstruir la estructura con mano de obra y materiales actuales, que no tiene nada que ver con lo que usted pagó o el precio por el que se vendería la casa. El valor de mercado incluye el terreno; el costo de reconstrucción no. Dependiendo del mercado, una estimación de reconstrucción puede estar por encima o por debajo del precio de compra. Nuestra solicitud solicita un costo estimado de reconstrucción y un asesor puede ayudarlo a calcular una cifra razonable.

¿Mi póliza para propietarios de vivienda cubre un sótano inundado?

Depende enteramente de dónde vino el agua, que es la distinción que atrapa a la gente. Una tubería que estalla repentinamente generalmente se cubre. El agua que regresa a través de una línea de alcantarillado, drenaje o bomba de sumidero defectuosa generalmente se excluye a menos que haya agregado un respaldo de agua endoso. El aumento de agua desde el exterior (una tormenta, un río, inundaciones superficiales) es una inundación, que las pólizas estándar excluyen y que se maneja a través de una cobertura separada que un asesor puede explicar. Y una fuga lenta que ha estado ocurriendo durante meses generalmente se trata como mantenimiento en lugar de como una pérdida cubierta.

¿Realmente vale la pena el seguro para inquilinos si no tengo mucho dinero?

La mayoría de los inquilinos subestiman lo que poseen hasta que fijan el precio de reemplazar una cama, un sofá, un televisor, una computadora portátil, un armario y una cocina, todo al mismo tiempo. Pero las pertenencias son sólo la mitad. El seguro para inquilinos también incluye cobertura de responsabilidad personal, que lo protege si es responsable de herir a alguien o dañar la propiedad (incluidos los daños a la unidad misma o a las unidades que la rodean) y cubre sus gastos de manutención adicionales si una pérdida cubierta hace que el lugar sea inhabitable. En relación con lo que protege, generalmente es una de las pólizas menos costosas disponibles.

¿Cuánta cobertura de responsabilidad civil de automóvil debo tener?

Más que el mínimo de su estado, en la mayoría de los casos. Los límites mínimos varían según el estado, son el piso legal más que una recomendación y en muchos estados no han seguido el ritmo de lo que realmente cuestan los vehículos y la atención médica. Si un reclamo excede su límite, la diferencia generalmente es su responsabilidad personal y puede cobrarse de sus activos e ingresos. Una forma útil de pensarlo es que la cobertura de responsabilidad debe ser lo suficientemente grande como para proteger lo que usted ha construido, no simplemente lo suficientemente grande como para que la póliza sea legal.

¿Qué es la cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente? ¿La necesito?

Su cobertura de responsabilidad paga a otras personas cuando usted tiene la culpa. UM/UIM funciona en la otra dirección: responde cuando alguien más causa el accidente y no tiene ningún seguro o no tiene suficiente para cubrir sus lesiones. Es obligatorio en algunos estados y opcional en otros. A menudo se pasa por alto porque parece como asegurarse contra el fracaso de otra persona, pero ese es exactamente el punto: no puedes controlar qué límites compró el otro conductor, sólo qué protección tienes cuando la de ellos no alcanza.

¿Debo mantener la protección contra colisiones y todo riesgo en un automóvil más antiguo?

La pregunta que hay que resolver es cuánto pagarían realmente esas coberturas. La colisión y todo riesgo se liquidan en el valor del vehículo, por lo que en un automóvil más antiguo el pago potencial puede no estar muy por encima del deducible, y en algún momento la cobertura deja de ganarse el sustento. Hay dos argumentos a favor de conservarlos: si el automóvil está financiado o arrendado, es casi seguro que el prestamista o arrendador los requiere, y si reemplazar el vehículo de su bolsillo sería una verdadera dificultad, la cobertura sigue siendo importante independientemente de la antigüedad del automóvil. Por el contrario, la responsabilidad nunca debe recaer en un automóvil que usted conduce.

¿Estoy cubierto si conduzco para Uber, Lyft o una aplicación de entrega?

Por lo general, no bajo una póliza de automóvil personal estándar; ese uso comúnmente está excluido o muy limitado. Para cubrirlo generalmente se requiere un viaje compartido o entrega específico endoso, o una póliza de automóvil comercial, y la cobertura propia de la aplicación a menudo se aplica solo durante ciertas fases de un viaje. Nuestra aplicación automática pregunta sobre esto directamente y es importante responder con precisión. Sujeto a los términos de la póliza, un uso comercial no divulgado puede resultar en el rechazo de un reclamo en el peor momento posible.

¿Mi anillo de compromiso está cubierto por mi póliza de vivienda o de inquilinos?

Parcialmente y normalmente menos de lo que la gente espera. Las pólizas estándar limitan ciertas categorías, como las joyas, con un sublímite interno, especialmente para robo, y el límite puede estar muy por debajo del valor de un solo anillo. Programar el anillo (enumerarlo específicamente, normalmente con una tasación o un recibo) le da su propio límite y una protección generalmente más amplia, incluidas situaciones como una piedra perdida o una desaparición genuinamente misteriosa. Si posee joyas, arte, armas de fuego o objetos de colección que le gustaría reemplazar, pregunte acerca de la programación antes de que sea necesario.

¿La presentación de un reclamo afectará mis tarifas?

Puede hacerlo, y varía según la aseguradora, el tipo de reclamo y el estado. El historial de reclamaciones es un factor que las aseguradoras consideran a la hora de renovar y, por ese motivo, nuestras aplicaciones preguntan sobre reclamaciones de los últimos años. La conclusión práctica es pensar estratégicamente en su deducible: un deducible que pueda absorber cómodamente le permite manejar pequeñas pérdidas usted mismo y reservar la póliza para las pérdidas que realmente le harían retroceder. Estaremos encantados de hablar sobre una situación específica antes de que usted decida si presentar la solicitud.

¿Puedo cambiar de seguro antes de que expire mi póliza actual?

Generalmente sí. Las pólizas suelen ser cancelables a mediano plazo y cualquier prima no utilizada generalmente se devuelve prorrateada, aunque los detalles dependen de la aseguradora y su estado. La parte importante es la secuencia: primero emitir y hacer efectiva la nueva póliza, luego cancelar la anterior, de modo que las fechas se superpongan en lugar de dejar un espacio. Incluso una breve interrupción en la cobertura puede afectar sus opciones más adelante, por lo que nuestras solicitudes le preguntan si ha tenido una interrupción durante el último año. Coordinaremos el cambio para usted.

¿Sólo redacta pólizas en el área de Kansas City?

Nuestra sede está en Kansas City y tenemos licencia en Missouri, con estados adicionales disponibles donde somos designados. Debido a que somos una agencia independiente, la pregunta práctica es qué aseguradoras están disponibles y designadas en el lugar donde usted vive, y qué requiere ese estado; los requisitos para automóviles en particular varían bastante. Díganos dónde vive y qué necesita cobertura, y le informaremos qué podemos hacer.

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