El servicio en juntas directivas de organizaciones sin fines de lucro se describe como trabajo voluntario. Legalmente se parece más a la administración del dinero y la misión de otra persona, y las personas que aceptan ese papel pueden ser nombradas personalmente cuando se cuestiona una decisión. Para ese momento existe un seguro de responsabilidad civil Directores y funcionarios (D&O).
También es una de las coberturas más incomprendidas del sector. Las juntas tienden a asumir que cubre más de lo que cubre, y los reclamos que las organizaciones sin fines de lucro ven con mayor frecuencia son reclamos laborales, que muchos formularios D&O manejan solo parcialmente o no manejan nada. Lo que sigue es un recorrido práctico sobre a qué responde D&O sin fines de lucro, dónde se detiene y qué debe confirmar una junta antes de la próxima renovación. Se encuentra junto al resto del programa descrito en nuestro descripción general del seguro sin fines de lucro.
Por qué el servicio en la junta genera exposición personal
Directores y funcionarios tiene deberes de cuidado, lealtad y obediencia hacia la organización. Cuando alguien cree que se incumplieron esos deberes, la demanda normalmente nombra a la organización y las personas que tomaron la decisión. Los desencadenantes comunes incluyen:
- Decisiones laborales como despido, disciplina, discriminación o reclamos de represalias
- Presunta mala gestión de fondos restringidos, donaciones o subvenciones
- No supervisar el personal, las finanzas o un programa subsidiario
- Disputas con donantes, miembros, capítulos u otras organizaciones sin fines de lucro
- Conflictos de intereses y transacciones con partes vinculadas
- Consultas regulatorias de un fiscal general estatal o un regulador de organizaciones benéficas
- Decisiones tomadas durante una fusión, disolución, cierre de programa o despido
Dos creencias meten en problemas a las juntas directivas. La primera es que la constitución por sí sola protege a los directores. Generalmente los protege de las deudas ordinarias de la organización, no de acusaciones de que ellos personalmente incumplieron un deber. La segunda es que una póliza personal responderá. Una póliza para propietarios de viviendas que menciona el servicio voluntario en la junta generalmente responde solo a lesiones corporales o daños a la propiedad, no a las acusaciones de administración y empleo que conforman la mayoría de los reclamos D&O.
Los estatutos estatales de inmunidad de voluntarios y el marco federal de protección de voluntarios pueden limitar la responsabilidad de los directores no remunerados en determinadas circunstancias, pero las protecciones varían considerablemente según el estado, conllevan excepciones y, por lo general, no impiden que alguien presente una demanda. Incluso un reclamo que finalmente no llega a ninguna parte tiene que ser respondido por un abogado, y ese es el costo que la mayoría de las juntas subestiman.
A qué responde realmente D&O
En la mayoría de las pólizas, D&O sin fines de lucro cubre actos ilícitos en la gestión y gobierno de la organización: errores reales o supuestos, declaraciones erróneas, declaraciones engañosas, negligencia o incumplimiento del deber por parte de directores, funcionarios, fideicomisarios, empleados y, a menudo, voluntarios del comité que actúan en nombre de la organización. Sujeto a los términos de la póliza, normalmente financia los costos de defensa, acuerdos y sentencias para esas acusaciones.
Igual de importante es aquello para lo que no está diseñado. D&O es una cobertura de responsabilidad de gestión, no una red de seguridad para todo uso. En la mayoría de los casos, debe esperar que se excluyan las lesiones corporales y los daños a la propiedad, porque pertenecen al una póliza responsabilidad civil general; Se excluirán los reclamos que surjan de la prestación de servicios profesionales o clínicos, porque pertenecen a responsabilidad profesional; y reclamos que involucran la administración de planes de beneficios para empleados deben ser excluidos o manejados de manera estricta, porque pertenecen a responsabilidad fiduciaria. El fraude, los actos delictivos y el beneficio personal también suelen quedar excluidos, a menudo con una redacción que sólo aplica la exclusión después de una sentencia definitiva.
El robo del dinero propio de la organización por parte de un empleado vuelve a ser una cobertura diferente. eso es delitos comerciales y deshonestidad de los empleados, no D&O, aunque una junta puede enfrentar un reclamo separado de D&O alegando que no supervisó a la persona que robó.
D&O y EPLI: la interacción que sorprende a los directorios
Para la mayoría de las organizaciones sin fines de lucro, las acusaciones relacionadas con el empleo son el reclamo de responsabilidad gerencial más probable. La forma en que se cubren depende enteramente de cómo se construye el programa y no existe un estándar único de mercado:
- Algunos formularios D&O para organizaciones sin fines de lucro están escritos para incluir responsabilidad por prácticas laborales, a veces con una límite compartido que un gran reclamo laboral puede agotarse antes de que se pague cualquier otra cosa.
- Algunos lo incluyen en un sublímite inferior al límite principal de D&O.
- Algunos excluyen por completo las reclamaciones laborales y asumen una póliza EPLI separada se sienta al lado.
El modo de fracaso es una junta que cree que tiene cobertura laboral porque compró D&O y descubre lo contrario mientras responde a una demanda de despido injustificado. Pregunte directamente: ¿están cubiertas las reclamaciones laborales, hasta qué límite y ese límite se comparte? Nuestro artículo sobre ¿Por qué las solicitudes de empleo afectan tanto a las organizaciones sin fines de lucro? Explica la exposición con más detalle.
Mira el asegurado versus asegurado exclusión en la misma conversación. Existe para impedir que la organización se demande y cobre, pero si está redactado en términos generales también puede bloquear la cobertura de una reclamación presentada por un ex ejecutivo. La mayoría de las formas actuales de organizaciones sin fines de lucro eliminan los reclamos laborales y ciertas demandas derivadas. Vale la pena confirmar por escrito esa reducción.
Cobertura de Reclamaciones presentadas (claims-made) y por qué es importante la fecha del informe
El D&O sin fines de lucro casi siempre está escrito en un reclamaciones presentadas (claims-made) base. Responsabilidad civil general generalmente se escribe en un ocurrencia base, y la diferencia importa más de lo que sugiere la jerga.
- Ocurrencia la cobertura responde en función de cuándo ocurrió la lesión o el daño, incluso si el reclamo llega años después.
- Reclamaciones presentadas (claims-made) la cobertura responde basándose en el momento en que se presenta por primera vez el reclamo en su contra y se informa a la aseguradora, siempre que el acto ilícito haya ocurrido en o después de la fecha de vencimiento de la póliza. fecha retroactiva.
De ello se desprenden tres consecuencias prácticas. Informe los reclamos y las circunstancias con prontitud, porque el aviso tardío es una de las formas más evitables de perder la cobertura. Conserve el fecha retroactiva cuando cambie de aseguradora, porque restablecerlo al día de hoy puede eliminar silenciosamente años de actos anteriores. Y cuando una póliza se cancela o no se reemplaza, pregunta por una período de notificación extendido, a menudo llamada cobertura de cola, que permite que las reclamaciones se informen después del vencimiento por actos ilícitos cometidos antes. Una organización sin fines de lucro en disolución casi siempre necesita discutir la cobertura de cola, ya que la exposición de la junta sobrevive a la organización.
Los costos de defensa suelen ser el costo real
La mayoría de los reclamos de D&O se resuelven sin sentencia, pero casi todos involucran a abogados. En muchas pólizas los costos de defensa se pagan dentro del limite, lo que significa que cada dólar gastado en defender el asunto reduce lo que queda para llegar a un acuerdo. Algunas formas proporcionan defensa fuera del límite. Algunos le dan a la aseguradora el deber de defender y seleccionar un abogado, mientras que otros reembolsan los costos de la defensa y le dan a la organización más voz sobre quién la representa.
Busque también el consentimiento para llegar a un acuerdo disposición. Algunos formularios incluyen términos que reducen la obligación de la aseguradora si el asegurado rechaza un acuerdo recomendado por la aseguradora. Ninguna de estas características es automáticamente buena o mala, pero una junta debe saber qué versión posee antes de negociar bajo presión.
Quién está asegurado: los individuos, la organización y la brecha entre ellos
La organización sin fines de lucro D&O generalmente protege en tres frentes, y comprenderlos explica por qué las juntas directivas se preocupan por los detalles:
- Cobertura para particulares directamente, lo que es más importante cuando la organización no puede indemnizarlos, generalmente porque es insolvente o porque está legalmente prohibida para hacerlo. Ésta es la pieza que se interpone entre un director y su patrimonio personal.
- Reembolso a la organización. cuando indemnice a su directores y funcionarios.
- Cobertura de la entidad para reclamos hechos contra la propia organización sin fines de lucro. La mayoría de las formas sin fines de lucro incluyen una amplia cobertura de entidades.
La brecha que vale la pena mencionar es que la cobertura individual y de entidad generalmente comparte un límite. Un reclamo grande contra la organización puede consumir el mismo límite en el que confían los directores, razón por la cual algunas juntas preguntan sobre protección dedicada para las personas. Verifique el lenguaje de indemnización en sus estatutos al mismo tiempo, ya que suscriptores lo lee y determina lo que la organización puede hacer por un director.
Qué pregunta Los suscriptores a una junta sin fines de lucro
D&O suscripción es el gobierno suscripción. Espere preguntas en este sentido y trate una respuesta débil como una tarea pendiente en lugar de un problema de seguro:
- Tamaño de la junta, composición, frecuencia de las reuniones, rotación y si se llevan actas
- Estados financieros auditados o revisados, reservas, problemas de funcionamiento y el Formulario 990 más reciente
- Políticas escritas sobre conflictos de intereses, denunciantes y documentos retención, y si realmente se siguen
- Transacciones con partes relacionadas, préstamos a funcionarios y cómo se aprueban y divulgan
- Fuentes de financiación, en particular contratos gubernamentales y subvenciones con obligaciones de cumplimiento.
- Plantilla de empleados, despidos recientes o planificados, prácticas de recursos humanos, si existe un manual actualizado y quién maneja las decisiones laborales.
- Reclamaciones anteriores, cartas de demanda, cargos de la EEOC o de agencias estatales y consultas regulatorias
- Fusiones, adquisiciones, cierres de programas o ampliaciones importantes en curso
- Prácticas de recaudación de fondos y registros de solicitudes de caridad estatales
Responda estas con precisión. Una declaración errónea importante en una solicitud puede darle a un asegurador motivos para impugnar la cobertura más adelante, lo que anula el propósito de comprarla.
Preguntas frecuentes
¿Qué cubre realmente el seguro D&O para organizaciones sin fines de lucro? Actos ilícitos en la gestión y el gobierno de la organización: errores reales o supuestos, declaraciones erróneas, negligencia o incumplimiento del deber por parte de directores, funcionarios, fideicomisarios, empleados y, a menudo, voluntarios de comités que actúan en nombre de la organización. Sujeto a los términos de la póliza, normalmente financia los costos de defensa, acuerdos y sentencias para esas acusaciones. Es una cobertura de responsabilidad de gestión, no una red de seguridad general.
¿Qué no cubre D&O? En la mayoría de las formas, espere que se excluyan las lesiones corporales y los daños a la propiedad; esos pertenecen al responsabilidad civil general; Se excluirán las reclamaciones que surjan de la prestación de servicios profesionales o clínicos; aquellas pertenecen a responsabilidad profesional; y la administración del plan de beneficios debe ser excluida o manejada de manera estricta, eso pertenece a responsabilidad fiduciaria. También suelen excluirse el fraude, los actos delictivos y el beneficio personal, a menudo con una redacción que se aplica sólo después de una sentencia definitiva. Un empleado que roba el dinero de la organización es delito comercial, no D&O, aunque la junta puede enfrentar un reclamo separado de D&O alegando que no supervisó a esa persona.
¿Cubre D&O reclamaciones laborales como despido injustificado? Depende completamente de cómo se construya su programa y no existe un estándar de mercado único. Algunos formularios D&O para organizaciones sin fines de lucro incluyen responsabilidad por prácticas laborales, a veces en un límite compartido con D&O que un reclamo laboral importante puede agotar. Algunos lo incluyen en un sublímite inferior. Algunos excluyen las reclamaciones laborales y asumen una póliza EPLI separada se sienta al lado. Dado que las acusaciones laborales son el reclamo de responsabilidad gerencial más probable que enfrentan la mayoría de las organizaciones sin fines de lucro, pregunte directamente: ¿están cubiertas, hasta qué límite y ese límite es compartido?
¿Por qué es tan importante el fecha retroactiva? Porque D&O sin fines de lucro casi siempre es reclamaciones presentadas (claims-made). Responde cuando se presenta por primera vez un reclamo en su contra y se informa a la aseguradora, y solo por actos ilícitos ocurridos en fecha retroactiva o después, a diferencia de la cobertura ocurrencia, que responde en función de cuándo ocurrió la conducta. Siguen tres cosas: informar los reclamos y las circunstancias con prontitud, ya que el aviso tardío es una de las formas más evitables de perder la cobertura; conserve el fecha retroactiva al cambiar de aseguradora, porque restablecerlo al día de hoy puede eliminar silenciosamente años de actos anteriores; y pregunte acerca de un período de notificación extendido, o cola, cada vez que se cancela o no se reemplaza una póliza. Una organización sin fines de lucro en disolución casi siempre necesita esa conversación, porque la exposición de la junta directiva sobrevive a la organización.
¿Los costes de defensa salen del límite? En muchas pólizas, sí: cada dólar gastado en defender el asunto reduce lo que queda para llegar a un acuerdo. Algunas formas proporcionan defensa fuera del límite. Los formularios también difieren en cuanto a si la aseguradora tiene el deber de defender y seleccionar un abogado o si reembolsa los costos de la defensa, mientras que la organización tiene más voz en cuanto a los abogados. Consulte la disposición de consentimiento para llegar a un acuerdo en la misma revisión, ya que algunos formularios reducen la obligación de la aseguradora si el asegurado rechaza un acuerdo recomendado por la aseguradora. Ninguno de estos es automáticamente bueno o malo, pero una junta debe saber qué versión posee antes de negociar bajo presión.
Si la organización tiene D&O, ¿están protegidos personalmente los miembros individuales de la junta directiva? Generalmente sí, y la pieza más importante es la cobertura que paga a las personas directamente cuando la organización no puede indemnizarlos, generalmente porque es insolvente o porque está legalmente prohibida para hacerlo. Eso es lo que separa a un director del patrimonio personal. La brecha que vale la pena mencionar es que la cobertura individual y de entidad generalmente comparte un límite, por lo que un reclamo grande contra la organización puede consumir el mismo límite en el que confían los directores. Revise el lenguaje de indemnización en sus estatutos junto con la póliza, ya que suscriptores lo lee y determina lo que la organización puede hacer por un director.
Dónde encaja esto en el resto de su programa
D&O es un componente de un programa sin fines de lucro, no su totalidad. Organizaciones que prestan servicios complejos a través de programas de servicios humanos aquellos que ejecutan programación orientada al público en espacios artísticos y culturales, y fundaciones que otorgan subvenciones cuyas decisiones de la junta directiva son el producto, cada una tiene un perfil de gobernanza diferente, y la conversación sobre D&O debe reflejar eso. Coordinar las piezas es el objetivo del lista de verificación completa de seguros para organizaciones sin fines de lucro, y revisarlos en un cronograma es el objetivo de un auditoría anual de seguros.
Las juntas dan su tiempo y criterio a la misión. Asegurarse de que esa decisión no ponga en juego sus finanzas personales es una tarea de gobernanza, no una tarea de papeleo. Si desea una segunda lectura de su actual Póliza de D&O, incluido cómo se manejan las reclamaciones laborales y dónde se encuentra el fecha retroactiva, solicitar una revisión de cobertura o ponte en contacto con nuestro equipo.