Seguro de responsabilidad fiduciaria en Missouri
Protege a quienes administran sus planes de jubilación o beneficios de la responsabilidad personal por las decisiones del plan.
Parte de nuestras guías para seguro comercial y seguro sin fines de lucro.
Cubre a las personas responsables de sus planes de beneficios para empleados cuando sus decisiones son impugnadas.
Qué cubre
- •Afirmaciones de que los activos del plan se invirtieron imprudentemente
- •Acusaciones de tarifas excesivas del plan o mala selección de proveedores
- •Errores en la administración o interpretación del plan.
- •No seguir los propios términos escritos del plan.
- •Responsabilidad personal de los fiduciarios y administradores del plan
- •Costos de defensa legal, incluidas investigaciones regulatorias.
Escenarios de ejemplo
- Un empleado afirma que las opciones de inversión del plan de jubilación conllevaban tarifas excesivas
- Un miembro del personal dice que la documentación de inscripción fue mal manejada y les costó beneficios
- Un regulador cuestiona cómo se depositaron las contribuciones al plan
¿Quién lo necesita?
- •Cualquier organización sin fines de lucro que patrocine un plan 401(k), 403(b) o de pensiones.
- •Organizaciones que ofrecen planes de beneficios de salud o bienestar.
- •Juntas que nombran o supervisan a los fideicomisarios del plan
- •Organizaciones sin fines de lucro cuyo personal actúa como administradores del plan.
A qué suele responder esta cobertura
| Costo o pérdida | Tratamiento típico |
|---|---|
| Costos de defensa para la organización y fiduciarios individuales. | Normalmente cubierto |
| Acuerdos y sentencias | Normalmente cubierto |
| Gastos de investigación regulatoria | Normalmente cubierto |
| Costos de corregir ciertos errores del plan, cuando estén incluidos | Normalmente cubierto |
| Beneficios que el plan simplemente le debe a un participante | Normalmente excluido |
| Deshonestidad deliberada o actos criminales. | Normalmente excluido |
| Reclamaciones ya pendientes cuando comenzó la póliza | Normalmente excluido |
| Disputas laborales no relacionadas con el plan (eso es EPLI) | Normalmente excluido |
| Contribuciones que la organización no pudo financiar | Normalmente excluido |
La cobertura, las exclusiones y las excepciones a ellas varían según el proveedor, el formulario de póliza y endoso. La póliza emitida rige.
Por qué es importante
La responsabilidad fiduciaria es personal. Según la ley federal, las personas que supervisan un plan de beneficios pueden ser perseguidas individualmente, y las pólizas D&O excluyen habitualmente estos reclamos. Si su organización sin fines de lucro ofrece un plan de jubilación, alguien de su equipo ya tiene esta exposición.
Límites comúnmente escritos
Normalmente 1 millón de dólares por reclamación
Cómo funcionan los precios
Escalas con activos del plan y recuento de participantes: solicite una cotización
La disponibilidad, elegibilidad, límites, exclusiones, condiciones y términos de cobertura varían según la aseguradora, el formulario de póliza, endoso, la jurisdicción y el riesgo individual. Esta es información general, no asesoramiento sobre seguros, legal o fiscal.
Suscripción y consideraciones de costos
El seguro de responsabilidad fiduciaria protege a una organización y a las personas que administran sus planes de beneficios para empleados contra reclamaciones que alegan un incumplimiento del deber fiduciario en la gestión de esos planes.
Lo que evalúan los suscriptores
- Qué planes están patrocinados: contribución definida, beneficio definido, salud y bienestar, o un ESOP
- Activos totales del plan y recuento de participantes para cada plan patrocinado
- Quiénes son los fiduciarios nombrados, si existe un comité de inversiones y si documenta sus reuniones
- La gama de inversiones, las clases de acciones utilizadas y si las tarifas se comparan con regularidad
- Uso de asesores externos y si alguno de ellos acepta por escrito el estatus de fiduciario
- Acciones de la empresa mantenidas en el plan, que es una exposición distinta y muy litigiosa
- Puntualidad en el envío de las contribuciones de los participantes, más cualquier corrección previa de los depósitos atrasados
- Exámenes previos del Departamento de Trabajo o del IRS, correcciones de planes, quejas de participantes y reclamos previos
¿Qué afecta la prima?
- Activos totales del plan en todos los planes patrocinados, la base de exposición principal
- Número de participantes del plan
- Presencia de un plan de beneficios definidos, un ESOP o acciones de la empresa como opción de inversión
- Calidad de la gobernanza, incluido el proceso del comité documentado, evaluación comparativa de tarifas y supervisión de asesores
- Límite y retención seleccionados
- Reclamaciones anteriores, consultas regulatorias e historial de correcciones
Tipos de reclamos comunes
- Acusaciones de tarifas excesivas e inversiones imprudentes presentadas por los participantes del plan
- Reclamaciones que alegan falta de seguimiento de opciones de inversión, asesores o proveedores de servicios
- Denegación inadecuada de beneficios y errores en la administración del plan o determinaciones de elegibilidad
- Contribuciones de los participantes tardías, omitidas o aplicadas incorrectamente y otros errores del plan operativo
- ESOP y reclamaciones de acciones de la empresa que alegan valoración imprudente o inversión continua
Lagunas y malentendidos comunes
- ERISA generalmente requiere un bono de fidelidad para las personas que manejan los fondos del plan; ese bono no es un seguro de responsabilidad fiduciario
- El bono aborda el fraude y la deshonestidad, mientras que la responsabilidad fiduciaria aborda el incumplimiento del deber, por lo que la mayoría de los patrocinadores necesitan ambos.
- Las pólizas D&O comúnmente excluyen los reclamos de ERISA, por lo que la exposición fiduciaria generalmente no se recoge allí.
- La responsabilidad fiduciaria es reclamaciones presentadas (claims-made), por lo que la continuidad y el fecha retroactiva son importantes en cualquier cambio de aseguradora.
- Los fiduciarios individuales pueden ser personalmente responsables, y delegar en un asesor no elimina el deber de monitorear
Comúnmente comprado junto
- Directores y funcionarios (D&O)
- Responsabilidad por prácticas laborales
- Delitos Comerciales
- Responsabilidad profesional (E&O)
- Seguro cibernético
Preguntas frecuentes
- ¿Es la responsabilidad fiduciaria lo mismo que un bono de fidelidad ERISA?
- No, y esta es la confusión más común en la categoría. La fianza de fidelidad generalmente se exige según ERISA y protege el plan contra el fraude o la deshonestidad por parte de las personas que manejan los fondos del plan. La responsabilidad fiduciaria es un seguro que defiende e indemniza a los fiduciarios contra reclamaciones por incumplimiento de sus deberes. La mayoría de los patrocinadores de planes necesitan ambos.
- Subcontratamos nuestro plan de jubilación a un proveedor. ¿Estamos libres de culpa?
- Generalmente no. Seleccionar y monitorear a un proveedor de servicios es en sí mismo un acto fiduciario, y el deber de monitorear recae en el patrocinador del plan. Algunos asesores aceptan el estatus de fiduciarios para partes definidas del trabajo, lo cual vale la pena confirmar por escrito, pero la responsabilidad de supervisión del patrocinador no desaparece.
- ¿Quién en nuestra empresa está realmente expuesto a un reclamo fiduciario?
- Cualquier persona con autoridad discrecional sobre el plan o sus activos, que comúnmente incluye propietarios, líderes de recursos humanos, líderes financieros y miembros de un comité de inversiones. El estatus fiduciario está determinado por la función más que por el puesto de trabajo, por lo que a veces las personas son fiduciarias sin darse cuenta.
- ¿Nuestra póliza D&O ya no cubre esto?
- Generalmente no. La mayoría de los formularios D&O excluyen específicamente las reclamaciones basadas en ERISA para que la exposición esté escrita en su propia póliza. Verifique el lenguaje de exclusión en lugar de asumir que el programa de responsabilidad gerencial se hace cargo de él. La cobertura, las exclusiones y los límites varían según el proveedor y el tipo de póliza.
La cobertura, las exclusiones y los límites varían según el proveedor y el tipo de póliza. Revise el texto de la póliza aplicable y confirme los requisitos para su estado y operaciones.
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