Para cualquier organización que trabaje con niños, adolescentes, clientes de edad avanzada o adultos con discapacidades, la responsabilidad por abuso y abuso sexual es la exposición que puede poner fin a la organización. Las reclamaciones son graves, el daño a la reputación se extiende a los financiadores y socios, y la acusación normalmente no se refiere sólo a lo que hizo una persona. Se trata de lo que la organización hizo o dejó de hacer al contratar, supervisar y responder.
También es la cobertura que es más probable que falte cuando el liderazgo está seguro de que existe. Este artículo explica por qué la cobertura generalmente se maneja por separado de responsabilidad civil general, a quién protege, qué esperan los suscriptores antes de ofrecer términos y los detalles de reclamaciones presentadas (claims-made) que deciden si una acusación antigua está cubierta. Pertenece al resto del programa de nuestra centro de seguros sin fines de lucro.
Por qué suele estar tallado en Responsabilidad civil general
Una póliza comercial responsabilidad civil general está diseñada para accidentes: un resbalón sobre baldosas mojadas, una ventana rota, una lesión en un evento. Las reclamaciones por abuso no se comportan como accidentes. Son actos intencionados de una persona, alegados años después en muchos casos, con una severidad que no se asemeja a las afirmaciones de premisa ordinarias.
Como resultado, la mayoría de los formularios responsabilidad civil general que se utilizan hoy en día abordan el abuso a través de un exclusión de abuso o abuso. La cobertura, cuando existe, generalmente se agrega de nuevo deliberadamente, mediante una de las siguientes opciones:
- un endoso a la póliza responsabilidad civil general que otorga cobertura de responsabilidad por abuso, a menudo con su propio límite y agregado por separado y, a veces, su propio retención
- un póliza separada escrito específicamente para responsabilidad por abuso y abuso sexual
- Un formulario de programa especializado creado para un sector, donde la cobertura de abuso es un componente designado en lugar de una idea de último momento.
Siguen tres consecuencias, y vale la pena verificar cada una de ellas por escrito en lugar de asumirlas:
- El límite de abuso suele ser inferior al límite responsabilidad civil general. Una póliza que muestra un límite saludable por ocurrencia puede tener un sublímite por abuso sustancialmente menor.
- Las pólizas de exceso y umbrella a menudo no se extienden a ese ámbito. muchos umbrella y responsabilidad en exceso Los formularios excluyen el abuso o solo lo abordan cuando la cobertura subyacente está específicamente programada. Confirme en lugar de asumir que lo que sigue es el exceso.
- El activador puede diferir del resto de su programa. Más sobre eso a continuación.
Nuestro Imprimación responsabilidad civil general explica para qué se construye la póliza subyacente, lo que hace que la exclusión sea más fácil de ver.
A quién y qué protege realmente
La cobertura de abuso y abuso sexual es principalmente cobertura organizacional. En la mayoría de sus formas, responde a reclamos que alegan que la organización es responsable del abuso cometido por alguien relacionado con ella, generalmente a través de:
- Contratación negligente — la persona no debería haber sido traída o la evaluación fue inadecuada
- Supervisión negligente — la situación que lo permitió no debería haber sido posible
- Negligente retención — se plantearon inquietudes y la persona se mantuvo en contacto con los participantes
- entrenamiento negligente — el personal y los voluntarios no estaban equipados para reconocer o informar
- No informar — no se siguieron los procedimientos de presentación de informes requeridos
Sujeta a los términos de la póliza, la cobertura generalmente se extiende a la entidad, su directores y funcionarios, sus empleados y, en muchas formas, a los voluntarios. Confirme a los voluntarios específicamente, ya que los programas dirigidos por voluntarios son comunes en el sector sin fines de lucro y la definición de quién cuenta como asegurado varía según la forma.
La persona que comete el abuso normalmente no está protegida. Los formularios generalmente excluyen la cobertura de cualquier asegurado que realmente haya participado en el acto. Muchos financiarán la defensa de un acusado hasta que se produzca una sentencia o una admisión, luego la retirarán y podrán solicitar el reembolso. También suele haber una exclusión de conocimientos previos: si la organización sabía de una conducta abusiva previa por parte de esa persona y permitió un contacto continuo, la cobertura del reclamo resultante generalmente desaparece. Esa única disposición explica por qué los procedimientos documentados de detección y respuesta no son papeleo. Son la diferencia entre un reclamo asegurado y uno no asegurado.
Dependiendo de las acusaciones, un mismo hecho puede tocar otras coberturas. Los reclamos por fallas de gobernanza contra la junta pueden implicar Responsabilidad directores y funcionarios, y las reclamaciones que involucran servicios clínicos o de asesoramiento pueden implicar responsabilidad profesional. Coordinarlos es parte de la construcción del programa, no una ocurrencia tardía.
Reclamaciones presentadas (claims-made), Fecha retroactiva y acusaciones antiguas
La cobertura de abuso con frecuencia está escrita en un reclamaciones presentadas (claims-made) base incluso cuando la póliza responsabilidad civil general debajo está escrita en un ocurrencia base. Ese desajuste es uno de los detalles más importantes en un programa sin fines de lucro.
- Ocurrencia la cobertura responde en función de cuándo ocurrió la conducta, independientemente de cuándo llegue el reclamo.
- Reclamaciones presentadas (claims-made) la cobertura responde solo si el reclamo se presenta e informa por primera vez durante el período de la póliza y, por lo general, solo por conducta en o después del fecha retroactiva.
Las denuncias de abuso frecuentemente surgen mucho después de los hechos alegados. Muchos estados han modificado los límites de tiempo que se aplican a estos reclamos, en algunos casos abriendo ventanas para acusaciones más antiguas, y esos cambios varían considerablemente según el estado. Una organización con un formulario reclamaciones presentadas (claims-made) y un fecha retroactiva reciente puede enfrentar una acusación de décadas de antigüedad sin cobertura alguna.
Pasos prácticos: averigüe si su cobertura de abuso es reclamaciones presentadas (claims-made) o ocurrencia, encuentre el fecha retroactiva y consérvelo cuando cambie de proveedor, informe las acusaciones y circunstancias de inmediato en lugar de esperar una demanda, y pregunte sobre un período de notificación extendido cada vez que se reemplaza una póliza o se cierra un programa. Verificar estos detalles es exactamente el tipo de artículo que auditoría anual de seguros existe para atrapar.
Por qué el Los suscriptores pesa tanto los controles
Los suscriptores no puede fijar el precio de esta exposición en nómina y pies cuadrados. La gravedad es alta y los resultados dependen casi por completo de lo que haga la organización antes de que suceda algo. Por lo tanto, suscriben los controles y, en muchos casos, los controles determinan si se ofrece cobertura, en qué límite y en qué retención.
Hay una segunda razón, y es más importante que la del seguro: los controles son la defensa. Cuando la acusación es que la organización fue negligente, las prácticas documentadas de detección, supervisión y respuesta de la organización son la evidencia. Los programas que no pueden demostrar lo que hicieron son difíciles de defender independientemente de lo que diga la póliza.
Espere que suscriptores pregunte sobre lo siguiente y trate cualquier brecha como una prioridad operativa:
Proyección
- Verificaciones de antecedentes penales, incluidas búsquedas a nivel nacional y estatal y verificaciones del registro de delincuentes sexuales, para empleados. y Voluntarios que tienen contacto con los participantes.
- Reevaluación según un cronograma definido en lugar de solo al momento de la contratación
- Solicitudes escritas, verificación de referencias y entrevistas en persona, con atención a las lagunas en la historia y las razones para dejar puestos anteriores.
- Una política escrita que indique qué hallazgos descalifican a alguien del contacto con los participantes.
Supervisión
- un regla de dos adultos, lo que significa que ningún adulto no relacionado está solo con un participante, o un equivalente definido para programas individuales como tutoría o asesoramiento.
- Requisitos de visibilidad: puertas abiertas, ventanas interiores, habitaciones sin llave, áreas de programa definidas
- Protocolos específicos para los momentos de mayor riesgo, incluidos baños, vestuarios, viajes nocturnos, transporte y recogida o devolución.
- Una norma que prohíbe el transporte individual de participantes en vehículos personales
- Proporciones y roles definidos, por lo que la supervisión es el trabajo explícito de alguien.
Comunicación y límites
- Una política escrita sobre comunicación electrónica y redes sociales entre el personal o los voluntarios y los participantes, que generalmente requiere transparencia y visibilidad de los padres o tutores.
- Reglas claras sobre obsequios, contacto físico y contacto fuera del programa
Formación y presentación de informes
- Capacitación en prevención y reconocimiento de abusos en la incorporación y de forma recurrente, para el personal y los voluntarios.
- Un procedimiento de presentación de informes por escrito que indique a quién notificar, en qué plazo y cómo se cumplen las obligaciones de presentación de informes exigidas por la ley de su estado.
- Un plan de respuesta que elimine inmediatamente al acusado del contacto con el participante, conserve los registros y notifique a la aseguradora y al abogado con prontitud.
- Documentación de que todo lo anterior sucedió, conservada por un período significativo
Organizaciones que prestan servicios a menores y adultos vulnerables, incluidas programas de desarrollo juvenil, organizaciones religiosas y agencias de servicios humanosPor lo general, se espera que lo demuestren todo. Nuestras guías para seguro del programa de juventud y cuidado de niños y seguro para iglesias y organizaciones religiosas cubrir las piezas específicas del sector.
Preguntas que debe hacer en su próxima renovación
- ¿Se otorga realmente responsabilidad por abuso y abuso y mediante qué endoso o póliza?
- ¿Es reclamaciones presentadas (claims-made) o ocurrencia y qué es fecha retroactiva?
- ¿Cuál es el límite? ¿Está separado o compartido con el límite responsabilidad civil general? ¿Existe un agregado separado?
- ¿Los voluntarios están incluidos como asegurados?
- ¿La póliza umbrella o de exceso se sitúa por encima de esta cobertura?
- ¿Cuáles son las condiciones y garantías, es decir, las prácticas de detección o supervisión que la póliza le exige mantener?
- ¿Los costos de defensa están dentro o fuera del límite?
Si las respuestas no están disponibles de inmediato, ese es el hallazgo. Revisar esto junto con todo lo demás es el propósito del lista de verificación de seguros sin fines de lucro.
Preguntas frecuentes
¿El seguro de responsabilidad civil general cubre reclamos por abuso y abuso sexual? Generalmente no por sí solo. La mayoría de los formularios responsabilidad civil general que se utilizan hoy en día conllevan una exclusión de abuso o molestia, porque las reclamaciones por abuso no se comportan como las lesiones accidentales para las que está diseñada la póliza. Cuando existe cobertura, normalmente se ha vuelto a agregar deliberadamente: mediante endoso a la póliza responsabilidad civil general, mediante una póliza separada de abuso y abuso sexual, o como un componente designado de un formulario de programa especializado escrito para el sector. La prueba práctica no es si alguien cree que está cubierto; es si la subvención aparece por escrito en la póliza.
¿El límite de abuso es el mismo que el límite responsabilidad civil general? Frecuentemente no. Una póliza que muestra un límite saludable por ocurrencia responsabilidad civil general puede tener un sublímite sustancialmente más pequeño y un agregado separado para abuso, a veces con su propio retención. Verifique las declaraciones y el endoso en lugar del límite de titulares.
¿Nuestra póliza umbrella o de exceso se sitúa por encima de la cobertura por abuso? A menudo no es así. muchos umbrella y responsabilidad en exceso Los formularios excluyen el abuso por completo o se adjuntan solo cuando la cobertura de abuso subyacente está específicamente programada. Esto vale la pena confirmarlo por escrito, porque es la diferencia entre un límite que se detiene en el sublímite y uno que se extiende.
¿Están cubiertos los voluntarios? En muchas formas, sí, pero la definición de quién cuenta como asegurado varía y los programas dirigidos por voluntarios son lo suficientemente comunes en este sector como para que nunca se deba dar por sentado. Solicite la definición de asegurado en el formulario específico y confirme que en él aparecen voluntarios.
¿La cobertura protege a la persona acusada del abuso? Normalmente no. Los formularios suelen excluir a cualquier asegurado que realmente haya participado en el acto. Muchos financiarán la defensa de un acusado hasta que haya una sentencia o una admisión, y luego la retirarán y podrán solicitar el reembolso de lo gastado. Por otra parte, comúnmente se aplica una exclusión de conocimiento previo: si la organización tenía conocimiento de una conducta abusiva previa y permitió el contacto continuo con los participantes, la cobertura del reclamo resultante generalmente desaparece. Esa disposición es la razón por la cual los procedimientos documentados de detección y respuesta no constituyen gastos administrativos.
¿La cobertura por abuso es reclamaciones presentadas (claims-made) o ocurrencia y por qué es importante la fecha retroactiva? Con frecuencia se escribe reclamaciones presentadas (claims-made) incluso cuando la póliza responsabilidad civil general debajo es ocurrencia, una falta de coincidencia que decide si una acusación antigua está cubierta o no. La cobertura Ocurrencia responde en función de cuándo ocurrió la conducta; reclamaciones presentadas (claims-made) responde solo si el reclamo se realiza e informa por primera vez durante el período de la póliza y, por lo general, solo por conducta en o después del fecha retroactiva. Debido a que las acusaciones de abuso a menudo surgen mucho después de los eventos, y debido a que muchos estados han modificado los límites de tiempo que se aplican a estas reclamaciones, una organización en un formulario reclamaciones presentadas (claims-made) con un fecha retroactiva reciente puede enfrentar una acusación de décadas de antigüedad sin nada detrás. Encuentre el fecha retroactiva, consérvelo cuando cambie de proveedor y pregunte sobre un período de notificación extendido cada vez que se reemplace una póliza o se cierre un programa.
¿Qué querrá ver suscriptores antes de ofrecer condiciones? Controles, por escrito. Debido a que la gravedad es alta y los resultados dependen de lo que la organización hace de antemano, suscriptores fija el precio de los controles en lugar de la nómina y los metros cuadrados y, en muchos casos, los controles deciden si se ofrecen los términos. Espere preguntas sobre verificaciones de antecedentes que abarquen a empleados y voluntarios con contacto con los participantes, nuevas evaluaciones según un cronograma, verificaciones de referencias y solicitudes escritas, una regla de dos adultos o un equivalente definido para programas uno a uno, requisitos de visibilidad, protocolos para momentos de mayor riesgo como baños, transporte y viajes nocturnos, y un procedimiento de presentación de informes por escrito. La misma documentación es la que defiende a la organización si llega una denuncia.
Obtenga una respuesta clara
Esta no es una cobertura para descubrir los detalles durante un reclamo. Si desea confirmar si su organización realmente tiene Cobertura de responsabilidad por abuso y abuso, cómo interactúa con tu Póliza responsabilidad civil generaly si sus prácticas actuales coinciden con lo que esperan las aseguradoras, solicitar una revisión de cobertura o contacta con nuestro equipo.