Las empresas de servicios profesionales venden criterio, y el criterio es lo que se demanda. Consultores, agencias de marketing y diseño, proveedores de TI, contables y contadores, empresas de personal e ingenieros se enfrentan a una exposición principal que responsabilidad civil general nunca fue escrita para cubrir: un cliente que alega daño financiero porque el trabajo llegó tarde, fue incorrecto, incompleto o simplemente no produjo el resultado prometido. Responsabilidad profesional (errores y omisiones) está diseñado para eso, y casi siempre es reclamaciones presentadas (claims-made), lo que significa que fecha retroactiva y la cola, no solo el límite, determinan si su trabajo anterior está protegido.
La cobertura, las exclusiones y los límites varían según el proveedor y el tipo de póliza; Trate esto como un marco para revisar su propio programa.
Por qué una póliza comercial estándar deja abierta la exposición principal
Una póliza comercial responsabilidad civil general responde a terceros Lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias. — el alcance descrito en el informe del Departamento de Seguros de Texas Descripción general de CGL, que también enumera lo que excluye CGL, incluidos los daños a su propio trabajo, la responsabilidad asumida por contrato, la contaminación y compensación para trabajadores o la exposición a la responsabilidad del empleador.
Mantenga su escenario de reclamo real en ese alcance. Un cliente que dice que su estrategia le costó una cuarta parte de sus ingresos, que su código provocó un lanzamiento fallido o que su presentación no cumplió con una fecha límite no alega lesiones corporales o daños a la propiedad. Aducen pérdidas puramente económicas. Así es como una empresa tiene una póliza GL en perfecto estado y aún no está asegurada para el siniestro que es más probable que ocurra. GL sigue siendo necesario (los propietarios y los contratos lo exigen, y las lesiones físicas en su oficina o en el sitio de un cliente son reales), pero no responde a su riesgo principal. Ver responsabilidad civil general y nuestro explicador.
Responsabilidad profesional: la mecánica que importa
Reclamaciones presentadas (claims-made) es un animal diferente
Una póliza reclamaciones presentadas (claims-made) cubre la responsabilidad que surja de incidentes, actos u omisiones "siempre que el reclamo se realice por primera vez durante el período de la póliza o cualquier período de notificación extendido", y cubre lesiones o daños ocurridos antes de la fecha de vigencia de la póliza solo si ocurrieron después de la fecha retroactiva — ver el Departamento de Servicios Financieros de Nueva York' opinión sobre la cobertura reclamaciones presentadas (claims-made). De ello se siguen cuatro consecuencias, y son las cuatro cosas en las que las empresas se equivocan:
- El fecha retroactiva es la cobertura real. Una nueva póliza con fecha retrospectiva igual a hoy no cubre nada de lo que hizo antes de hoy, sin importar cuán grande sea el límite. Cuando cambia de aseguradora, los actos anteriores completos o una fecha retrospectiva coincidente preservan su historial; perderlo arruina todos los compromisos que haya cumplido.
- La cola es lo que te cubre después de parar. Un período de notificación extendido le permite informar reclamaciones después de que finalice la póliza por el trabajo realizado durante el período de la póliza o después del fecha retroactiva. Jubilarse, vender la empresa o pasar un año sin cobertura convierten una cola no comprada en una brecha no asegurada.
- "Reclamaciones presentadas (claims-made)" y "reclamaciones presentadas (claims-made) e informado" no son lo mismo. La opinión del NY DFS los distingue: un formulario reclamaciones presentadas (claims-made)-y-reportado requiere que "el reclamo y el informe del reclamo a la aseguradora se realicen durante el mismo plazo de la póliza". Ese es un gatillo más estricto. Sepa cuál compró.
- Las disposiciones sobre avisos son estrictas. La mayoría de los formularios requieren un aviso inmediato y muchos incluyen una disposición de aviso de circunstancias que le permite informar una situación que probablemente se convierta en un reclamo para que se adjunte a la póliza actual. No usarlo puede hacer que un reclamo pase a un año posterior con una fecha retrospectiva diferente.
Lea estas cinco cosas en el formulario
- La definición de "servicios profesionales". La cobertura sigue esta definición. Si sus declaraciones dicen "consultoría de gestión" pero también realiza implementación de software, la segunda actividad puede quedar fuera de la concesión de cobertura.
- Si los costos de defensa erosionan el límite. En la mayoría de los formularios de E&O, la defensa está dentro del límite: cada dólar que lo defiende es un dólar menos para resolver el asunto.
- La exclusión de responsabilidad contractual, que en muchas formas excluye la responsabilidad que usted asumió más allá de lo que debería según el derecho consuetudinario, y que importa cuando un contrato le obliga a garantizar un resultado o indemnizar ampliamente.
- La exclusión de lesiones corporales y daños materiales. E&O normalmente excluye lo que cubre GL; los dos son complementos, no sustitutos, y vale la pena comprobar las diferencias entre sus definiciones.
- Consentimiento para llegar a un acuerdo y cualquier disposición de "martillo", que rigen lo que sucede cuando usted quiere luchar contra un reclamo que su aseguradora quiere resolver.
Ver responsabilidad profesional / E&O y nuestro descripción general de lo esencial.
Cibernética... y una regulación que muchas empresas no saben que se aplica
La notificación de infracciones es universal. La Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales informa que los 50 estados más D.C., Guam, Puerto Rico y las Islas Vírgenes Tienen leyes de notificación de violaciones de seguridad que rigen quién debe cumplir, qué constituye una violación y cómo se debe dar la notificación. Cobertura cibernética análisis forense de fondos, notificación, seguimiento crediticio, restauración y responsabilidad civil.
Algunas firmas profesionales son "instituciones financieras" según la Regla de Salvaguardias de la FTC. bajo 16 CRF 314.2, la definición abarca instituciones que participan significativamente en actividades de naturaleza financiera, y los ejemplos incluyen explícitamente "un contador u otro servicio de preparación de impuestos que se dedica a completar declaraciones de impuestos sobre la renta", un asesor profesional que brinda servicios de empleo a organizaciones en el campo financiero y una empresa que opera una agencia de viajes en relación con servicios financieros.
Cuando se aplica la regla, 16 CRF 314.4 requiere un programa de seguridad de la información escrito con una persona calificada designada, una evaluación de riesgos documentada, controles de acceso, cifrado de la información del cliente en tránsito y en reposo, autenticación multifactor, eliminación segura, supervisión del proveedor de servicios, un plan de respuesta a incidentes por escrito y al menos informes anuales a la junta, además de una notificación a la FTC dentro de los 30 días posteriores al descubrimiento de una infracción que afecte a 500 o más consumidores.
Las empresas más pequeñas obtienen un alivio parcial, no una exención. 16 CRF 314.6 establece que 314.4(b)(1), (d)(2), (h) e (i) "no se aplican a las instituciones financieras que mantienen información de clientes relativa a menos de cinco mil consumidores": la evaluación de riesgos por escrito, el requisito de monitoreo o pruebas de penetración, el plan de respuesta a incidentes y el informe anual. El resto sigue en pie, y el ciber suscriptores pregunta sobre estos mismos controles, por lo que el trabajo de cumplimiento y el trabajo de asegurabilidad son el mismo trabajo. Más contexto aquí.
Una brecha que vale la pena nombrar: Ingeniería social y fraude en transferencias de fondos. (la factura falsa o la transferencia electrónica de un proveedor falsificado) a menudo se maneja bajo un delito comercial póliza o una cobertura cibernética específica endoso en lugar de una cobertura cibernética básica, frecuentemente con su propio sublímite.
El resto del programa
| Cobertura | Qué hace por una empresa de servicios |
|---|---|
| Póliza del propietario del negocio. | Combina responsabilidad civil general con propiedad comercial; normalmente incluye cobertura ingresos del negocio que reemplaza los ingresos si un evento cubierto cierra su oficina |
| Compensación para trabajadores | Reemplazo médico y salarial por lesiones relacionadas con el trabajo; Las lesiones por estrés repetitivo y trabajo remoto pueden ser compensables según el estado. |
| Auto alquilado y no propio | Respuestas para la empresa cuando alguien conduce un coche personal o alquilado por negocios |
| Responsabilidad por prácticas laborales | Despido injustificado, discriminación, acoso y represalias: no cubiertos por GL |
| Directores y funcionarios | Responsabilidad de gestión de empresas privadas con directorios, inversores o partes interesadas externas |
| Umbrella / exceso | Se encuentra por encima de las pólizas subyacentes programadas: verifique si E&O está programado; muchas veces no lo es |
Los umbrales de compensación laboral varían; no generalice. Missouri requiere cobertura en cinco o más empleados, uno o más en construcción. Kansas' K.S.A. 44-505 exime a un empleador solo cuando la nómina bruta anual total no superó los $20,000 en el año calendario anterior y se estima razonablemente en $20,000 o menos para el año en curso, excepto las actividades agrícolas por separado. Texas es optativo para la mayoría de los empleadores privados, con obligaciones de presentación de informes para los no suscriptores.
El problema del coche personal. IRMI define una automóvil no propio como uno "utilizado en relación con el negocio del asegurado nombrado pero que el asegurado nombrado no posee, alquila, alquila ni toma prestado": el propio automóvil del empleado conducido a una reunión con un cliente. El Instituto de Información de Seguros guía de vehículos comerciales es directo: su empresa "podría terminar siendo responsable de daños a la propiedad y lesiones corporales resultantes de un accidente de tráfico del cual un empleado fue culpable", y recomienda exigir a los empleados que tengan cobertura y obtengan pruebas anualmente. IRMI también señala que los "automóviles alquilados" en general excluye automóviles arrendados o contratados por sus propios empleados - Razón por la cual la pieza que no es de propiedad importa por separado.
Lo que realmente evalúa Los suscriptores
E&O suscripción tiene que ver con la forma del trabajo, no solo con la cifra de ingresos.
| lo que revisan | Por qué es importante |
|---|---|
| Mix de servicios por ingresos | Una estrategia firme del 80% y una implementación del 20% cuestan de manera diferente que lo contrario; La implementación, el alojamiento y todo lo relacionado con los sistemas de producción aumentan la gravedad. |
| Industrias clientes atendidas | Los clientes regulados, de empresas públicas o de atención médica tienen una exposición diferente a la del trabajo de pequeñas empresas. |
| Concentración de clientes | Un cliente con el 40% de los ingresos es tanto un riesgo comercial como un riesgo de reclamo: las disputas con un cliente dominante aumentan |
| Mayor compromiso individual | Adecuación del límite del mapa Los suscriptores en comparación con su proyecto más grande, no el promedio |
| Cartas de compromiso y términos del contrato. | Si los acuerdos definen el alcance, los resultados, la aceptación y la limitación de responsabilidad, y si usted ha aceptado indemnización sin límites o garantías de desempeño. |
| Subcontratistas | Ya sea que subcontrate, exija E&O de ellos y recopile certificados |
| control de calidad | Revisión por pares, procedimientos de aprobación, órdenes de cambio documentadas, control de versiones |
| Reclamaciones y circunstancias anteriores | Generalmente cinco años, incluidos los asuntos que aún no ha informado |
| Controles de seguridad | MFA, cifrado, copias de seguridad, seguridad del correo electrónico, gestión de proveedores: ahora preguntas estándar de E&O, no solo cibernéticas |
Cláusulas contractuales que cambian sus necesidades de seguro
| Cláusula que aceptas | Qué le hace a su programa |
|---|---|
| Límite de E&O requerido, "preferiblemente basado en ocurrencia" | Es posible que necesite un límite más alto; La E&O en forma ocurrencia es poco común y generalmente debe negociarse |
| Indemnización amplia o sin tope | Puede activar la exclusión de responsabilidad contractual en su formulario E&O |
| Asegurado adicional en su GL | Sencillo en GL; generalmente no está disponible en E&O |
| Renuncia a la subrogación | Generalmente se puede agregar mediante endoso; pregunte antes de firmar |
| Mantener la cobertura durante N años después de la terminación | Por lo general, se cumple manteniendo su póliza reclamaciones presentadas (claims-made) continuamente vigente con la fecha retroactiva intacta; se requiere una cola solo si luego deja de hacerlo, la vende o se queda sin dinero, así que planifíquelo, pero no asuma que debe comprar una ahora. |
| Resultados garantizados o garantías de desempeño | Lo lleva de un estándar de atención profesional a una promesa contractual, que el seguro puede no cumplir. |
Un escenario ilustrativo
Hipotético, sólo a modo ilustrativo. No es un reclamo real ni una predicción de cómo respondería una póliza específica.
Una firma consultora de seis personas ha realizado E&O durante cuatro años. En el momento de la renovación, se realiza una cotización de precio más bajo a un nuevo aseguradora. Nadie verifica el fecha retroactiva y la póliza emite una fecha retrospectiva igual a la nueva fecha de inicio en lugar de coincidir con la original.
Ocho meses después, un cliente alega que un proyecto entregado dos años antes le provocó una pérdida financiera. El reclamo se realiza por primera vez durante el período de la nueva póliza, por lo que se cumple el desencadenante reclamaciones presentadas (claims-made), pero el presunto acto ocurrió antes del fecha retroactiva. La póliza anterior expiró y no se compró ninguna cola.
El límite nunca fue el problema. La fecha era. Igualar la cobertura de actos anteriores o comprar una cola en la póliza que vence habría preservado la cobertura, y ambas son solicitudes ordinarias que se deben realizar en el momento de la renovación.
Documentación que suelen solicitar las aseguradoras
- Aplicación más un suplemento responsabilidad profesional específico para tu disciplina
- Ingresos por línea de servicio, ingresos proyectados y concentración por principales clientes
- Modelo de carta de compromiso o acuerdo marco de servicios
- Descripción de sus compromisos actuales y recientes más importantes
- Credenciales para directores y personal clave
- Lista de subcontratistas y sus certificados de seguro.
- Cinco años de pérdidas, más una declaración firmada de circunstancias o reclamos desconocidos
- Cuestionario de seguridad: MFA, copias de seguridad, cifrado, respuesta a incidentes
- Páginas de declaraciones actuales, para que se pueda comparar el fecha retroactiva
Errores comunes que cometen las empresas de servicios
- Dejar que el fecha retroactiva se reinicie al mover los transportadores, o dejar un espacio que detenga el trabajo anterior.
- No comprar la cola cuando la empresa se disuelve, se fusiona o se vende.
- Suponiendo que responsabilidad civil general cubre errores profesionales. Cubre lesiones corporales y daños a la propiedad, no pérdidas económicas por asesoramiento.
- Firmar contratos antes de comprobar la cláusula del seguro. — límites requeridos, asegurado adicional sobre E&O, obligaciones plurianuales posteriores a la terminación.
- Comprar un tamaño límite para el proyecto promedio en lugar del más grande, y olvidar que la defensa suele erosionarlo.
- Saltarse cartas de compromiso para clientes pequeños o habituales. Las disputas de alcance con clientes conocidos son fuentes comunes de reclamos.
- Comprar un seguro umbrella y asumir que está encima de E&O. Por lo general, no es así a menos que E&O esté programado como subyacente.
Preguntas para hacerle a su agente
- ¿Qué es mi E&O fecha retroactiva? ¿Cubre todo lo que mi empresa ha entregado?
- ¿Mi formulario es reclamaciones presentadas (claims-made) o reclamaciones presentadas (claims-made) y se informa?
- ¿Los costos de defensa erosionan mi límite? ¿Cuánto costaría una cola si la necesitara?
- ¿Cómo se definen los "servicios profesionales" en mis declaraciones y cubren todo lo que realmente hago?
- ¿Qué dice la exclusión de responsabilidad contractual y cómo interactúa con los contratos de mis clientes?
- ¿Dónde se sitúa la ingeniería social y el fraude en las transferencias de fondos: en el ámbito cibernético, en el delito o en ninguno de los dos?
- ¿Mi umbrella programa E&O como subyacente, y qué se puede respaldar si un contrato exige más?
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad civil general y responsabilidad profesional? Responsabilidad civil general responde a lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias. Responsabilidad profesional responde a la pérdida financiera que un cliente alega por sus servicios, asesoramiento o producto de trabajo. La mayoría de las empresas de servicios necesitan ambos.
¿Qué es fecha retroactiva y por qué es más importante que mi límite? En una póliza reclamaciones presentadas (claims-made), la cobertura se remonta únicamente a fecha retroactiva. El trabajo realizado antes del mismo generalmente está fuera de cobertura independientemente del límite. Preservarlo o igualarlo cuando cambia de aseguradora es el detalle de renovación más importante.
¿Necesito cobertura de cola si cierro o vendo mi empresa? Casi con certeza. Sin un período de notificación extendido, los reclamos reportados después de que finaliza la póliza generalmente no están cubiertos, incluso para el trabajo realizado mientras está asegurado.
¿Mi E&O cubre una violación de datos? Generalmente no de una manera significativa. La respuesta a infracciones, la notificación y la responsabilidad de seguridad de la red pertenecen a una póliza cibernética. Algunas aseguradoras los agrupan: confirme los límites y si se comparten.
¿Se aplica la Regla de Salvaguardias de la FTC a mi empresa? Puede que sí. 16 CRF 314.2 nombra expresamente a contadores y servicios de preparación de impuestos, ciertos asesores profesionales y agencias de viajes que operan en relación con servicios financieros. Las empresas que poseen información sobre menos de 5.000 consumidores obtienen una conjunto limitado de excepciones, no una exención general.
¿Necesito compensación para trabajadores para un pequeño equipo remoto? Depende de la regla de su estado y de cómo se clasifican los trabajadores: el umbral general de Missouri es cinco o más empleados, Kansas utiliza una prueba de nómina bruta anual de $20,000 medida tanto en el año anterior como en el año actual estimado, y Texas es electivo para la mayoría de los empleadores privados.
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Este artículo es información general, no asesoramiento legal ni de seguros. La cobertura, las exclusiones y los límites varían según el proveedor y el tipo de póliza. Las obligaciones regulatorias dependen de sus hechos específicos. Revise su propia póliza, contratos y leyes aplicables con asesores autorizados.