Respuesta corta: El seguro de errores y omisiones (E&O), la forma de responsabilidad profesional que compran las empresas basadas en asesoramiento y servicios, lo cubre cuando un cliente alega que un error, un descuido o un mal asesoramiento en su trabajo profesional le causó una pérdida financiera. IRMI la define como cobertura que protege al asegurado contra la responsabilidad por cometer un error u omisión en el desempeño de sus deberes profesionales. Para las profesiones que aborda esta guía, responde a reclamos por pérdidas financieras, no a las lesiones corporales o daños a la propiedad que responsabilidad civil general fue construido para. (Sin embargo, Responsabilidad profesional es una familia amplia: algunas líneas, sobre todo la responsabilidad profesional médica, están escritas específicamente para responder a reclamaciones por lesiones corporales, por lo que el marco de pérdida financiera aquí describe asesoramiento/servicio E&O, no todas las pólizas responsabilidad profesional). Si su empresa vende experiencia, asesoramiento o un servicio profesional, esta es la póliza que se interpone entre la decepción de un cliente y su balance.
Esta es la descripción general en lenguaje sencillo. Para conocer cómo se paga realmente E&O (activadores reclamaciones presentadas (claims-made), fecha retroactiva y cobertura de cola), consulte Responsabilidad profesional (E&O) para pymes y organizaciones. Para saber dónde se ubica en un programa completo junto con Cyber y el resto, consulte Seguros de servicios profesionales. La página de cobertura es Responsabilidad profesional / E&O.
Lo que realmente cubre E&O
Responsabilidad civil general responde al mundo físico: alguien tropieza en su oficina o usted daña la propiedad de un cliente. E&O responde por el trabajo en sí: el asesoramiento, el diseño, el cálculo, el archivo o el servicio para el que fue contratado. El Insurance Information Institute describe responsabilidad profesional como protección contra pérdidas financieras derivadas de demandas presentadas en su contra por sus clientes cuando un profesional no cumple con el estándar de atención que espera su campo.
En la práctica, una póliza de E&O normalmente financia tres cosas:
| Elemento | que hace |
|---|---|
| Defensa jurídica | Paga abogados y costos judiciales para defender un reclamo cubierto; a menudo es la mayor exposición y se aplica incluso cuando la acusación resulta infundada. |
| Acuerdos y sentencias | Cubre lo que usted determina, o acepta, deberle a un cliente por un error cubierto, hasta los límites que compre. |
| Daños cubiertos | La pérdida financiera documentada del cliente que surgió del error u omisión. |
La característica definitoria es que E&O sigue el calidad de tu trabajo, no un accidente en sus instalaciones. Es por eso que se suscribe de manera diferente a sus otras pólizas, y por eso una póliza responsabilidad civil general o una póliza para propietarios de negocios no lo sustituirá.
La línea entre E&O y las coberturas con las que la gente lo confunde
La mayoría de las brechas de E&O no son decisiones de precios: son errores de límites: un propietario que asume una póliza responde a un reclamo que en realidad pertenece a otra. El Instituto de Información de Seguros es explícito en que responsabilidad profesional es no proporcionado bajo endosos para propietarios de viviendas, pólizas comerciales en el hogar o pólizas para propietarios de negocios (BOP). Aquí es donde realmente aterriza cada tipo de acusación:
| Si un cliente o un tercero alega… | La cobertura que responde |
|---|---|
| Un error, omisión o mal asesoramiento en su labor profesional le provocó una pérdida económica | E&O / responsabilidad profesional |
| Lesiones corporales o daños a su propiedad, en sus instalaciones o por operaciones. | Responsabilidad civil general o un BOP |
| Despido injustificado, discriminación o acoso por parte de su empresa | Responsabilidad por prácticas laborales |
| Una decisión de gobierno o gestión de un director o funcionario | Directores y funcionarios |
| Una violación de datos o un incidente de privacidad | Seguro cibernético |
| Lesión a uno de sus propios empleados | Compensación para trabajadores |
Leer esa columna es la forma más rápida de encontrar un hueco en su programa. E&O posee la fila superior, y sólo la fila superior.
¿Quién necesita un seguro E&O?
La prueba no es la etiqueta de su industria, sino si los clientes le pagan por juzgar. El Insurance Information Institute lo formula claramente: responsabilidad profesional es para aquellos con amplios conocimientos técnicos o formación de quienes se espera que se desempeñen según los estándares de su profesión. Cuando su entregable es una recomendación, un diseño, un número o una presentación en la que confía un cliente, un error honesto puede convertirse en su pérdida financiera y en su reclamo.
Las empresas que realizan con mayor frecuencia E&O incluyen:
- Consultores y asesores — consultores de gestión, recursos humanos, marketing y tecnología.
- Contadores y tenedores de libros – cualquier persona sobre cuyos números actúa un cliente.
- Profesionales del diseño y la construcción. – arquitectos, ingenieros y diseñadores.
- Profesionales inmobiliarios — corredores, tasadores y administradores de propiedades.
- Empresas de tecnología y TI – desarrolladores, proveedores de servicios gestionados y socios de implementación.
- Agencias creativas y de marketing. — donde una cláusula incumplida o un reclamo sin fundamento puede costarle una campaña a un cliente.
- Profesionales financieros y de seguros. — asesores sujetos a un estándar de atención documentado.
Si E&O es legalmente Lo requerido depende de su profesión y su estado (algunas juntas de licencias lo exigen) y muchos contratos con clientes exigen prueba de ello antes de comenzar el trabajo, incluso cuando la ley no lo exige. El desencadenante práctico suele ser el contrato que tiene sobre su escritorio, no un estatuto.
Cómo responde E&O: el único mecánico que hay que entender
E&O casi siempre se escribe en un reclamaciones presentadas (claims-made) base, que IRMI define como una póliza Se activa cuando se presenta un reclamo contra el asegurado durante el período de la póliza., independientemente de cuándo se realizó el trabajo subyacente. Esto es lo opuesto a la lógica "ocurrencia" que la mayoría de los propietarios conocen por su cobertura de propiedad y automóvil, y es lo más importante que hay que hacer bien, porque dos disposiciones, la fecha retroactiva y el cola, decida si la póliza todavía cubre el trabajo que realizó hace años.
Vale la pena comprender esas disposiciones y las trampas que implica cambiar de aseguradora o cerrar una empresa antes de firmar. Los analizamos en detalle en la publicación complementaria. Responsabilidad profesional (E&O) para pymes y organizaciones.
Lo que E&O no cubre
Ninguna póliza responsabilidad profesional es general. Los formularios estándar generalmente excluyen:
- Actos intencionales, fraudulentos o deshonestos. — la cobertura responde a errores genuinos, no a irregularidades deliberadas.
- Reclamaciones y circunstancias que ya conocía antes de que comenzara la póliza.
- Lesiones corporales y daños a la propiedad. no relacionados con su servicio profesional, esos pertenecen a responsabilidad civil general.
- Disputas laborales y de gobernanza, que se sientan con EPLI y D&O.
- Eventos cibernéticos y de privacidad, a menos que el formulario esté específicamente extendido o emparejado con seguro cibernético.
Las exclusiones son donde más difieren dos pólizas de E&O, por lo que lo que realmente está comprando es la redacción, no la página de declaraciones. Léelo o haz que alguien lo lea contigo.
Elegir límites y estructura
Los límites de una póliza E&O generalmente se expresan por reclamo y en conjunto para el período de la póliza. Una forma útil de dimensionar el límite por reclamo es el compromiso más grande por el que podría ser demandado: un límite menor que su contrato más grande es un límite con una brecha conocida. El agregado entonces tiene que absorber la posibilidad de más de un siniestro en un solo año. Más allá de los números, el endosos importa: si el formulario llega a los subcontratistas en los que usted confía, el trabajo que realizó en el pasado y exposiciones adyacentes, como la violación de la confidencialidad.
En lugar de fijarse en una cifra, fijese en su exposición real, luego establezca límites y endosos para igualarlo: una conversación que vale la pena tener con un corredor que leerá sus contratos.
Preguntas frecuentes
¿E&O es lo mismo que el seguro de responsabilidad profesional? Sí. "Errores y omisiones" es el nombre común de la cobertura responsabilidad profesional; Los términos se usan indistintamente, y E&O enfatiza los actos negligentes, errores y omisiones en su trabajo profesional.
¿Una póliza para propietarios de negocios (BOP) incluye E&O? No. El Instituto de Información de Seguros afirma que responsabilidad profesional es no proporcionado bajo una póliza de propietarios de negocios. Un BOP agrupa la propiedad y responsabilidad civil general; E&O es una póliza separada.
¿Cuál es la diferencia entre E&O y responsabilidad civil general? La Cobertura A de Responsabilidad civil general cubre lesiones corporales y daños a la propiedad; E&O cubre la pérdida económica que sufre un cliente a causa de un error, omisión o mal asesoramiento en su labor profesional. La mayoría de las empresas de servicios necesitan ambos. (Esa clara división se aplica al trabajo basado en asesoramiento y servicio. En el sector de la atención médica no es así: el responsabilidad profesional médico está escrito específicamente para responder a las reclamaciones de pacientes por lesiones corporales, un recordatorio de que responsabilidad profesional no es un producto único que solo genera pérdidas financieras).
¿Se requiere un seguro E&O? Depende de tu profesión y estado. Algunas juntas de licencias lo exigen, y muchos contratos con clientes exigen una prueba de ello antes de poder comenzar a trabajar; a menudo la razón más inmediata por la que las empresas lo llevan.
¿Quién necesita más E&O? Cualquier empresa cuyo producto sea la experiencia: consultores, contadores, arquitectos e ingenieros, empresas de bienes raíces y tecnología y agencias creativas; cualquiera cuyo cliente confíe en su criterio profesional.
Obtenga cobertura E&O adaptada a su trabajo
La póliza de E&O adecuada comienza con su exposición real: los servicios que brinda, los contratos que firma y el estándar al que se somete su profesión. Solicite una cotización de BluePeak Digital Insurance Agency, o leer el Responsabilidad profesional / Descripción general de la cobertura E&O para ver cómo la póliza se adapta al resto de su programa.