El seguro de responsabilidad civil general es una póliza comercial que paga reclamos de terceros y su empresa queda legalmente obligada a pagar por lesiones corporales, daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias, más el costo de defender esos reclamos. La mayoría de las pólizas siguen el formulario ISO Comercial Responsabilidad civil general (CGL) estándar de la industria, que divide la cobertura en tres partes: Cobertura A (lesiones corporales y daños a la propiedad), Cobertura B (lesiones personales y publicitarias) y Cobertura C (pagos médicos). Es la capa base de casi todos los programas comerciales, y los compradores de pólizas suelen asumir que cubre más de lo que realmente cubre.
Lo que realmente cubre la responsabilidad civil general
La CGL es la póliza estándar que protege a las empresas contra reclamaciones de responsabilidad por lesiones corporales y daños a la propiedad y exposiciones relacionadas. ISO introdujo la forma moderna en 1986.
Cobertura A: lesiones corporales y daños a la propiedad
La cobertura A cláusula de cobertura es la promesa del asegurador de pagar daños y perjuicios cuando un asegurado es legalmente responsable de lesiones corporales o daños a la propiedad, más un deber separado de defender demandas. Se deben cumplir dos condiciones: el daño debe ser causado por un ocurrencia dentro del territorio de cobertura y debe tener lugar durante el período de la póliza. La cobertura A es donde aterrizan la mayoría de los reclamos de CGL y disputas de cobertura.
Divide en dos cubos el Departamento de Seguros de Texas llama instalaciones/operaciones (daño en su ubicación o por trabajo en progreso) y productos/operaciones completadas (daño por su producto, o por trabajo que ya terminó, fuera de sus instalaciones). TDI también advierte que algunas aseguradoras cubren gastos de defensa dentro el límite en lugar de añadirlo: una póliza materialmente más pequeña.
Cobertura B: daños personales y publicitarios
La cobertura B responde a una lista definida de infracciones y no a accidentes. Según el Instituto de información de seguros, entre ellos se incluyen difamación, calumnia, arresto falso, infracción de los derechos de autor de otra persona, procesamiento malicioso, uso de la idea publicitaria de otra persona y desalojo, entrada o invasión de la privacidad indebidos. Tiene sus propias exclusiones, incluso por una violación consciente de los derechos de otra persona y por publicar material que se sabe que es falso.
Cobertura C: pagos médicos
La cobertura C es un pequeño beneficio sin culpa que paga gastos médicos, quirúrgicos, de ambulancia, hospitalarios, de enfermería y funerarios razonables para alguien lesionado en sus instalaciones. sin ningún hallazgo de negligencia — resolver lesiones menores antes de que se conviertan en demandas, razón por la cual el límite es deliberadamente pequeño.
Ocurrencia frente a reclamaciones presentadas (claims-made)
un Póliza ocurrencia cubre reclamaciones derivadas de lesiones o daños ocurridos durante la vigencia de la póliza, siempre que se realice la reclamación. Una póliza reclamaciones presentadas (claims-made) se activa cuando se presenta el reclamo en su contra por primera vez, siempre que el daño haya ocurrido después del fecha retroactiva.
La mayoría de las CGL están escritas en un formulario ocurrencia, y prácticamente todos los contratos que requieren seguro especifican GL basado en ocurrencia. La razón es práctica: las reclamaciones por defectos y productos a menudo surgen años después. La póliza ocurrencia que estaba vigente cuando realmente ocurrió la lesión o el daño aún responde, incluso si el reclamo surge años después e incluso si desde entonces ha cambiado de proveedor; el desencadenante es cuando ocurre el daño, no el año en que realizó el trabajo. Una póliza reclamaciones presentadas (claims-made) cancelada no lo hace, a menos que se haya comprado cobertura de cola. TDI señala que los compradores de reclamaciones presentadas (claims-made) necesitan cobertura de actos anteriores ("nariz") para incidentes anteriores o cobertura de escorrentía ("cola") para reclamos realizados después del vencimiento.
El límite que silenciosamente se acaba
Varios límites entrelazados se encuentran en la página de declaraciones, y El análisis del IRMI explica cómo se drenan uno en el otro.
| Límite | lo que tapa | como se erosiona |
|---|---|---|
| Agregado general | Total de Cobertura A (diferente a operaciones de productos completadas), B y C para el período de la póliza | Una vez agotado, no habrá obligación adicional para aquellos reclamos que terminen ese término. |
| Agregado de operaciones completadas de productos | Daño dentro del producto-peligro de operaciones completadas | Independiente; no reduce el agregado general, o viceversa |
| Cada ocurrencia | Toda la Cobertura A daños y C gastos de un ocurrencia | Recarga cada ocurrencia, pero extrae el agregado aplicable |
| Lesiones personales y publicitarias. | Aplica por separado por persona u organización | Reduce solo el agregado general. |
| Daños al local alquilado a usted | Daños al local que alquilas | Sublímite de cada ocurrencia; También reduce el agregado general. |
| Gastos medicos | Aplica por separado por persona | Sublímite de cada ocurrencia; También reduce el agregado general. |
El límite por ocurrencia es el número que cotiza cada contrato. El agregado es el número que realmente falla. Sólo a modo de ilustración: una póliza que muestra $1,000,000 cada ocurrencia y $2,000,000 en total general no le brinda $1 millón de protección durante todo el año. Le da $2 millones en total, y cuatro acuerdos de $500,000 lo agotan en el noveno mes. Todo lo que venga después de eso es tuyo. El agregado de productos y operaciones completadas está separado y, para los contratistas y fabricantes, suele ser el más importante de los dos.
Qué no cubre la responsabilidad civil general
Aquí es donde los compradores salen perjudicados.
| No cubierto | ¿Por qué? | donde realmente vive |
|---|---|---|
| Lesiones de empleados | Compensación de trabajadores/exclusiones de responsabilidad de los empleadores | Compensación para trabajadores |
| Autos que posee, alquila o pide prestado | Exclusión automática | Auto comercial (todas las coberturas) |
| Asesoramiento o diseño profesional. | Exclusión de servicios profesionales | Responsabilidad profesional / E&O |
| Su propio trabajo o producto defectuoso | Exclusiones "Tu trabajo" / "tu producto" | Formularios de garantía o especialidad, no GL |
| Su propio edificio y equipamiento. | Exclusiones de propiedad propia | Propiedad comercial |
| Propiedad de otros bajo su custodia | Exclusión de cuidado, custodia o control | Formularios de depositario; garagekeepers para vehículos |
| Contaminación | Exclusión de contaminación | Responsabilidad ambiental |
| Violación de datos y pérdida cibernética | Los datos electrónicos no son propiedad tangible. | Seguro cibernético |
| Despido injustificado, discriminación | Exclusión de prácticas laborales | Responsabilidad por prácticas laborales |
| Responsabilidad por bebidas alcohólicas | Exclusión de licor, ausente endoso | Responsabilidad por bebidas alcohólicas; ver nuestro guía de restaurantes |
| Costos de retirada de productos | Recordar exclusión | Póliza de retirada de productos |
| Lesión intencional o esperada | Exclusión de lesiones esperadas o previstas | Nada; no asegurable por diseño |
El resumen de TDI confirma el núcleo de esta lista. Tres elementos merecen una mirada más cercana.
La trampa de "tu trabajo"
La CGL excluye los daños materiales a "su trabajo" cuando el daño surge de ese trabajo y cae dentro del riesgo de productos-operaciones terminadas, y "su trabajo". incluye el trabajo realizado en su nombre por un subcontratista. Una exclusión separada elimina el costo de restaurar o reemplazar el trabajo realizado incorrectamente, aunque no se aplica a los daños dentro de ese riesgo.
Traducido: GL no es una garantía sobre su mano de obra. Puede responder cuando su trabajo defectuoso daña otro propiedad; no está diseñado para pagar por rehacer el mal trabajo en sí. Tampoco es responsabilidad profesional, a menos que haya realizado servicios de diseño. Los resultados dependen del formulario, el endosos y la jurisprudencia de su estado: los contratistas deben leer nuestra guía de seguros para contratistas junto a esto.
Cuidado, custodia o control: la brecha del depositario
Cuidado, custodia o control es una exclusión común a varias formas de responsabilidad que eliminan daños a la propiedad bajo custodia del asegurado; la CGL contiene uno dirigido específicamente a los bienes muebles. Esta es una brecha activa para los talleres de reparación, limpieza, almacenes, valetistas y empresas de TI que poseen hardware de cliente. Los vehículos de los clientes están cubiertos por la cobertura de garagekeepers; otra propiedad mediante un formulario de depositario o la ISO Formulario de cobertura de responsabilidad legal (CP 00 40).
Responsabilidad contractual y "contrato asegurado"
La CGL excluye la responsabilidad que usted asume por contrato, pero la exclusión no se aplica a la responsabilidad asumida en un "contrato asegurado" — un plazo definido que restablezca la cobertura de los acuerdos de exención de responsabilidad y de indemnización en contratos calificados. Firme un lenguaje de indemnización más amplio que esa definición y es posible que haya asumido una obligación que su GL no financiará.
Lo que evalúan los suscriptores
La clasificación es lo primero. el Sistema de clasificación ISO agrupa a los asegurados, de modo que las tarifas rastrean los riesgos típicos de cada grupo, utilizando códigos de cinco dígitos por familia de industria: mercantil 10000–19999, varios 40000–49999, manufactura 50000–59999, construcción y locales 60000–69999, contratación y servicios 90000–99999. La clase establece la base de exposición:
| Tipo de negocio | Base de exposición |
|---|---|
| Manufactura y mercantil | Ventas brutas, por $1,000 |
| Contratación y servicio | Nómina, por $1,000 |
| Edificio y local | Pies cuadrados o unidades |
| clases especializadas | Admisiones, coste total de subcontratación |
Más ampliamente, el base de exposición es cualquier tarifa que se aplique a: nómina, recibos, ventas, área u horas de trabajo. Espere preguntas sobre la descripción de sus operaciones, ejecuciones de pérdidas anteriores, uso de subcontratistas, qué fabrica o instala, condiciones de las instalaciones y los contratos que firma. Un matiz: una CGL ISO no respaldada generalmente lo cubre independientemente de la clasificación, por lo que el código determina el precio en lugar de la cobertura, pero algunas aseguradoras de líneas excedentes imponen la limitación de clasificación endosos, excluyendo las operaciones que usted no programó.
Cómo se califica la prima y qué hace la auditoría
La prima GL comienza como una estimación. Usted proporciona ventas estimadas o nómina al inicio, se le aplica la tasa y la póliza es auditable. un auditoría de primas revisa la exposición real una vez finalizado el período para establecer la prima final y, si la real excede la estimación, es posible que se deba una prima adicional. Lowballing no ahorra dinero; difiere la factura. La mayoría de las pólizas también permiten que la aseguradora agregue retroactivamente las clasificaciones faltantes en la auditoría.
Estado de Asegurado adicional y renuncia a la subrogación
Asegurado adicional. un asegurado adicional es una persona u organización no cubierta automáticamente que endoso agrega a solicitud del asegurado nombrado, generalmente para cumplir un contrato con un propietario, cliente o arrendador. Respalda la promesa de indemnización: si el acuerdo de indemnización falla como cuestión de derecho, el asegurado adicional aún puede reclamar directamente bajo su CGL. Un certificado de seguro es no Estado asegurado adicional: TDI es explícito que un El certificado es prueba de que existe cobertura., no la póliza. Sólo el endoso otorga derechos.
Renuncia a la subrogación. La subrogación es el derecho de su aseguradora a recuperar lo pagado de quien haya causado la pérdida. un renuncia a la subrogación es el asegurador que renuncia a ese derecho contra una parte específica, por lo que su aseguradora no puede perseguir a alguien a quien usted acordó no demandar. La trampa es el tiempo: la mayoría de las pólizas excluyen la cobertura cuando se renuncia a la subrogación después una pérdida.
Un escenario de reclamación ilustrativo
Hipotético, usado sólo para mostrar cómo interactúan las partes de la cobertura. No es un reclamo real; Los resultados reales dependen del formulario de póliza, endosos, y de la ley estatal.
Un contratista de pisos termina una instalación. Seis meses después, una costura falla, el piso se dobla y el agua se esparce debajo, arruinando los gabinetes empotrados y el inventario almacenado del cliente.
- Quitar y reinstalar el piso defectuoso es trabajo del contratista, lo que entra dentro de la exclusión de "su trabajo".
- Los daños a los gabinetes y al inventario son daños a otro propiedad, evaluada bajo la Cobertura A dentro del riesgo de productos-operaciones terminadas, basándose en ese agregado separado.
- Un trabajador lesionado durante el desmontaje no es un reclamo de GL en absoluto. Eso es compensación para trabajadores.
- Si el contratista también hubiera escrito la especificación de mitigación de humedad como un servicio de diseño, la exclusión de servicios profesionales podría llevar esa acusación al territorio de E&O.
Un evento, cuatro respuestas de cobertura, razón por la cual "Tengo responsabilidad civil general" y "Estoy cubierto" no son la misma oración.
GL vs. las coberturas con las que la gente lo confunde
| Cobertura | Responde a | Disparador típico |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil general | Lesiones corporales a terceros, daños a la propiedad, lesiones personales y publicitarias | Ocurrencia |
| Responsabilidad profesional / E&O | Daño financiero por su asesoramiento, diseño o servicio | Generalmente reclamaciones presentadas (claims-made) |
| Responsabilidad del producto | Daño causado por productos que usted fabrica o vende; parte del riesgo de operaciones completadas de productos de GL, no una compra separada para la mayoría de las empresas | Ocurrencia |
| Umbrella y exceso | Pérdidas por encima de sus límites GL subyacentes | Sigue la póliza subyacente. |
| Propiedad comercial | Tus propios edificios, equipos, inventario. | Pérdida física directa |
un póliza de exceso de responsabilidad se sitúa por encima de una póliza subyacente, siendo el asegurador excedente responsable únicamente de los daños que excedan ese límite; un seguro umbrella puede ser algo más amplio que la póliza subyacente, mientras que el exceso puro generalmente sigue únicamente los términos subyacentes. Si la restricción real es la agregada, los límites umbrella suelen ser más eficientes que aumentar la primaria.
GL frente a la póliza de propietario de una empresa. un póliza de propietarios de empresas paquetes de propiedad y responsabilidad para pequeñas empresas elegibles en formularios BOP en lugar de los formularios monolínea CGL y de propiedad. GL se puede comprar Independiente, dentro de una BOP o en un paquete de póliza comercial.. La elegibilidad no es automática: el III notas que pesan las aseguradoras Tamaño de las instalaciones, límites requeridos, tipo de negocio y actividad fuera del sitio.. Si califica, un BOP suele ser la mejor estructura; Si sus operaciones son demasiado grandes o peligrosas, volverá a monoline GL plus. propiedad.
Preguntas frecuentes
¿La responsabilidad civil general cubre las lesiones de los empleados?
No. Las lesiones de los empleados están excluidas y pertenecen a compensación para trabajadores. Contrariamente a un resumen común, no existe ninguna federales Requisito de que cada empleador compre compensación para trabajadores, seguro de desempleo e invalidez: compensación para trabajadores es obligatorio por cada estado en sus propios términos (Missouri generalmente con cinco empleados, pero con uno en los sectores de la construcción), el desempleo se financia a través de impuestos federales y estatales sobre la nómina en lugar de una póliza comprada, y la cobertura legal por discapacidad a corto plazo existe sólo en un puñado de estados. Confirme las obligaciones que le corresponden con sus agencias estatales.
¿La ley exige el seguro de responsabilidad civil general?
Generalmente no, no como un requisito legal general para la mayoría de las empresas. El empleador cubre que son obligatorios (compensación para trabajadores, impuestos sobre la nómina por desempleo y, en algunos estados, discapacidad a corto plazo) son creaciones de la ley estatal en lugar de una sola regla federal, y ninguno de ellos es responsabilidad civil general. Responsabilidad civil general es mucho más requerido por contrato, arrendamiento o licencia — Texas, por ejemplo, requiere un certificado que muestre el seguro de responsabilidad civil general para registrarse en la Oficina del Jefe de Bomberos del Estado. Debido a que los requisitos varían según el estado, la industria y el contrato, confirme los suyos con el departamento de seguros y la junta de licencias de su estado.
¿La responsabilidad civil general cubre daños a mi propio trabajo?
Generalmente no. La CGL excluye los daños a la propiedad a "su trabajo" que surjan de ese trabajo dentro del riesgo de operaciones de productos completados, y "su trabajo" incluye el trabajo realizado en su nombre por un subcontratista. Daño que su trabajo defectuoso causa a otro La propiedad se analiza por separado y puede estar cubierta.
¿Cuál es la diferencia entre per-ocurrencia y los límites agregados?
El límite de cada ocurrencia limita lo que la aseguradora paga por todos los daños de la Cobertura A y los gastos de la Cobertura C de un solo ocurrencia. El agregado general limita el total durante todo el período de la póliza y, una vez agotado, el asegurador no tiene ninguna obligación adicional por esas reclamaciones durante ese período. El agregado de productos-operaciones completadas es separado y no se reduce por los pagos agregados generales.
¿Aún necesito responsabilidad civil general si tengo un BOP?
No. Un BOP ya contiene cobertura de responsabilidad, por lo que un GL separado la duplicaría. Las verdaderas preguntas son si sus límites se ajustan a su exposición y si usted sigue siendo elegible a medida que crece.
¿La responsabilidad civil general cubre una violación de datos?
No. Los datos electrónicos no se tratan como propiedad tangible según la CGL, y la responsabilidad cibernética y la violación de datos se encuentran entre las exposiciones. IRMI figura como excluido de la póliza. Ese riesgo pertenece a un seguro cibernético póliza.
Qué preguntarle a su agente
- ¿Los costos de defensa están dentro o fuera de mi límite?
- ¿Con qué código de clasificación estoy clasificado? ¿Coincide con lo que realmente hago?
- ¿Es realista mi estimación de ventas o nómina o estoy configurando una factura de auditoría?
- ¿Estoy en un formulario ocurrencia?
- ¿Tengo los archivos asegurado adicional y renuncia a la subrogación reales? endosos exigen mis contratos, no sólo certificados?
- ¿El agregado de operaciones completadas de mis productos cubre el resto del trabajo que terminé este año?
- ¿Qué exposiciones (lesiones de empleados, automóviles, asesoramiento profesional, propiedad bajo mi custodia, contaminación, cibernética, bebidas alcohólicas, prácticas laborales) no se abordan en ninguna parte de mi programa?
Los errores recurrentes son predecibles: tratar un certificado como cobertura, comprar según el mínimo del contrato en lugar de la exposición real, ignorar el total, asumir que GL garantiza su propia mano de obra, informar menos de la exposición y sorprenderse en la auditoría, y andar desnudo entre trabajos, lo que deja esos meses permanentemente sin seguro, ya que la cobertura ocurrencia solo protege los períodos en los que realmente la tuvo. Si todavía estás mapeando qué coberturas necesitas y en qué orden, nuestra guía sobre cómo elegir la cobertura de seguro adecuada funciona a través de esa secuencia, y nuestro descripción general del seguro comercial muestra cómo encajan las piezas.
Conseguir la estructura correcta
Responsabilidad civil general no es difícil de comprar. es dificil de comprar correctamente, porque lo que importa es la clasificación bajo la cual está calificado, el agregado que eligió, el endosos que requieren sus contratos y el puñado de exposiciones que el formulario omite deliberadamente. Si quieres un segundo par de ojos sobre tu Cobertura responsabilidad civil general, incluso si sus límites y endosos se alinean con los contratos que está firmando, solicitar una cotización o ponte en contacto.