Un programa completo de seguro para iglesias no es una póliza única. Tiene que responder por un edificio, una nómina, una junta directiva, un grupo de conductores voluntarios, una base de datos de donantes y, para la mayoría de las congregaciones, programas que ponen a adultos en contacto con niños. La cobertura genérica para pequeñas empresas cubre quizás la mitad de esa cantidad. Las dos fallas que causan el mayor daño son los edificios asegurados por menos de lo que costaría reconstruirlos y la exposición al abuso que el liderazgo asumió que estaba cubierta porque "tenemos responsabilidad civil general".
A continuación se detalla lo que realmente hace cada cobertura, lo que no hace y lo que pregunta un suscriptor sobre una organización religiosa específicamente. La cobertura, las exclusiones y los límites varían según el proveedor y el tipo de póliza, así que utilice esto como marco para revisar su propio programa.
Dos conceptos erróneos que vale la pena aclarar primero
501(c)(3) es un estado fiscal, no un escudo de responsabilidad. Reconocimiento bajo Sección 501(c)(3) significa exención del impuesto federal sobre la renta y, en la mayoría de los casos, elegibilidad para recibir contribuciones fiscales-deducible. Ese es todo el beneficio. No limita los daños, no previene una demanda ni protege a los miembros individuales de la junta.
La Ley de Protección de Voluntarios no protege a la iglesia. el federal Ley de protección voluntaria puede proteger un individuo voluntario, pero solo cuando se cumplen cuatro condiciones: el voluntario actuó dentro del alcance de sus responsabilidades, poseía cualquier licencia requerida, no causó el daño por mala conducta intencional o criminal, negligencia grave, mala conducta imprudente o indiferencia flagrante consciente, y no lo causó mientras operaba un vehículo de motor, embarcación o aeronave que requiera una licencia o seguro. El estatuto también dice que nada en él "se interpretará en el sentido de afectar la responsabilidad de cualquier organización sin fines de lucro". La organización permanece expuesta, y la exclusión de los vehículos motorizados elimina la protección exactamente para lo que la mayoría de las iglesias utilizan voluntarios.
Las coberturas básicas y sus límites
Propiedad comercial
Los santuarios son edificios difíciles de valorar. Los campanarios, las vidrieras, los órganos y el yeso personalizado son costosos de reproducir, y los límites a menudo se remontan a una tasación o valor tasado que alguien indexó durante años.
Haz tres preguntas. ¿El límite se establece sobre la base del costo de reposición en lugar del valor real en efectivo? ¿Se construye a partir de una estimación de costos actual en lugar de un valor fiscal o de mercado? ¿Y la póliza cubre las actualizaciones del código de construcción provocadas por una pérdida parcial? Las ordenanzas o leyes suelen ser un límite separado, y los santuarios más antiguos son precisamente los edificios que no se pueden reconstruir según las especificaciones originales. Es necesario incluir contenidos, equipos audiovisuales y de transmisión, instrumentos y dependencias, y la cobertura ingresos del negocio es lo que paga los costos fijos mientras reconstruye. Tratar propiedad comercial como un conjunto de límites, no un número.
Responsabilidad civil general
CGL responde por lesiones corporales de terceros, daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias. El Departamento de Seguros de Texas Descripción general de CGL es una referencia útil en lenguaje sencillo y es igualmente instructivo sobre las exclusiones: daños a su propio trabajo, responsabilidad asumida por contrato, contaminación y compensación para trabajadores o exposición a la responsabilidad del empleador, que CGL "no pretende proporcionar".
Para una iglesia, esta es la cobertura diaria: una caída en unas escaleras heladas, una lesión durante una comida de comunidad. Lo que no es es un comodín. Los reclamos laborales, la exposición al asesoramiento, las acusaciones de abuso, las pérdidas de automóviles y el dinero de ofertas robadas se encuentran fuera de él. Ver responsabilidad civil general y nuestro explicador.
Responsabilidad por abuso y abuso
Esta es la cobertura que las iglesias más a menudo creen que tienen, pero en una forma que no tienen. IRMI define la exclusión de abuso sexual como uno que "impide la cobertura de reclamaciones que alegan abuso sexual", señalando que las versiones más favorables al menos preservan el deber de defender. Cuando existe cobertura, generalmente se agrega nuevamente mediante endoso o se escribe en un formulario separado. Cuatro preguntas deciden si es real:
- ¿Límite o sublímite separado dentro de su agregado GL? Un sublímite que erosiona GL es un producto completamente diferente.
- ¿Costos de defensa dentro o fuera del límite? Estas afirmaciones requieren mucha defensa; Si la defensa erosiona el límite, el dinero para resolver se reduce con cada presentación.
- ¿Ocurrencia o reclamaciones presentadas (claims-made)? En un formulario reclamaciones presentadas (claims-made), el fecha retroactiva determina si las acusaciones sobre años anteriores están cubiertas o no, y cambiar de proveedor puede restablecerlo silenciosamente.
- ¿Quién es un asegurado? Confirme los voluntarios, el personal, la junta y la entidad, y verifique cómo el formulario trata un reclamo por supervisión negligente contra la iglesia por separado de un reclamo contra un presunto perpetrador.
Las aseguradoras garantizan esto en sus controles: detección, capacitación, reglas de dos adultos, supervisión en la línea de visión, baños y procedimientos nocturnos, documentación de incidentes. Más en Cobertura de abuso y abuso sexual para organizaciones sin fines de lucro. y en el pagina de cobertura.
Directores y funcionarios
Los ancianos y fideicomisarios deciden sobre el dinero, la propiedad, el personal y la membresía, y son nombrados personalmente cuando alguien cuestiona esas decisiones. D&O responde a presuntos actos ilícitos en calidad de gobernante; no es cobertura de lesiones ni de propiedad. Muchas formas de organizaciones sin fines de lucro agrupan prácticas laborales; verifique si eso le brinda un límite adecuado o simplemente uno compartido. Descripción general del tablero aquí.
Responsabilidad por prácticas laborales
Una iglesia con personal remunerado es un empleador. Bajo la guía de la EEOC sobre umbrales de cobertura, el Título VII y la ADA generalmente llegan a los empleadores con 15 o más empleados por cada día laborable en 20 o más semanas calendario en el mismo año calendario; La ADEA generalmente llega a empleadores privados con 20 o más. Las leyes estatales y locales pueden aplicarse a recuentos más bajos, así que confirme la regla de su estado en lugar de asumir que está por debajo de la línea. Los costos de defensa surgen independientemente del resultado; ese es el caso práctico para EPLI. Desencadenantes comunes aquí.
Compensación para trabajadores
Nunca asuma que el requisito comienza en su primera contratación. Es obligatorio y varía según el estado, el tamaño del empleador y la industria.
| Estado | Regla general para empleadores privados |
|---|---|
| Missouri | Requerido en cinco o más empleados; uno o más en construccion |
| Kansas | K.S.A. 44-505 exime a un empleador sólo cuando la nómina bruta anual total no superó los $20,000 en el año calendario anterior y se estima razonablemente en $20,000 o menos para el año actual; actividades agrícolas exceptuadas por separado |
| Tejas | Optativo para la mayoría de los empleadores privados; Los no suscriptores deben informar su estado y ciertas lesiones. |
Los voluntarios generalmente no Reclamantes compensación para trabajadores. Missouri excluye expresamente voluntarios de organizaciones 501(c)(3) y 501(c)(19) que brindan servicios no remunerados. Eso significa que la reparación de un voluntario lesionado se ejecuta a través de su programa de responsabilidad, o a través de una póliza de accidente de voluntario que usted compra a propósito. Vea nuestro guía de compensación para trabajadores sin fines de lucro y el pagina de cobertura.
Auto y auto alquilado/no propio
Los vehículos propios pertenecen a automóviles comerciales. La exposición más sutil es la del voluntario que conduce un automóvil personal por asuntos de la iglesia. IRMI define una automóvil no propio como uno "utilizado en conexión con el negocio del asegurado nombrado pero que no es propiedad del asegurado nombrado, ni está arrendado, contratado, alquilado ni tomado prestado por él". El Instituto de Información de Seguros guía de vehículos comerciales es directo: la organización "podría ser responsable de los daños materiales y corporales resultantes de un accidente de tráfico en el que haya sido culpable un empleado", y recomienda obtener anualmente una prueba de la cobertura del propio conductor. Auto alquilado y no propio respuestas para la entidad.
Si su ministerio opera una camioneta de 15 pasajeros, revise la NHTSA Guía de seguridad para camionetas de 15 pasajeros con sus conductores. Los suscriptores pregunte acerca de estos vehículos por su nombre, y una política de conductor documentada (verificaciones de MVR, experiencia mínima, cumplimiento del cinturón de seguridad, mantenimiento de neumáticos) es una de las formas más económicas de generar credibilidad en una presentación de la iglesia.
Cibernética, crimen y umbrella
Las iglesias mantienen listas de miembros, brindan registros y datos de pago, y la notificación de incumplimiento no es opcional: según la Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales, los 50 estados más D.C., Guam, Puerto Rico y las Islas Vírgenes tener leyes de notificación de violaciones de seguridad. Cobertura cibernética análisis de fondos, notificación y responsabilidad civil; fondo aquí.
La deshonestidad de los empleados y el fraude en las transferencias de fondos son pérdidas ordinarias de la iglesia y están excluidas de la mayoría de las demás partes de la cobertura, es decir, delito comercial, y los controles de doble firma y equipo de conteo lo hacen más seguro y asegurable. Finalmente, lee tu Umbrella programa de seguro subyacente: el abuso y el abuso son frecuentes no programado, y si no está programado, el seguro umbrella no lo extiende.
Lo que realmente evalúa un El suscriptor
Las presentaciones de iglesias se tasan en función de la actividad, no de los metros cuadrados.
| Actividad | Lo que busca el suscriptor |
|---|---|
| Pastoral juvenil, infantil y guardería | Detección, capacitación, proporciones, regla de dos adultos, baños y protocolos nocturnos |
| Guardería, preescolar o escuela K-12 | Estado de la licencia, inscripción, edades de servicio, horas, códigos de clases separadas y límites |
| Ministerio de consejería | Quién asesora, credenciales, si se necesita responsabilidad profesional y dónde se encuentra |
| Uso de las instalaciones por parte de grupos externos. | Acuerdos de uso escritos, certificados de seguro, estado asegurado adicional, lenguaje exento de responsabilidad |
| Furgonetas, autobuses, conductores voluntarios. | Tipos de vehículos, póliza de MVR, edad y experiencia del conductor, aprobación de viaje |
| Eventos especiales y viajes misioneros. | Asistencia, servicio de alimentación, inflables, actividades acuáticas y deportivas, viajes. |
| Características del edificio | Antigüedad, antigüedad del tejado, cableado, plomería, rociadores, alarmas, protección de la cocina. |
| Controles financieros | Procedimientos de conteo, autoridad de firma, conciliación, supervisión de la junta |
| Historial de pérdidas | Normalmente cinco años de pérdidas en todas las líneas |
Un escenario ilustrativo
Hipotético, sólo a modo ilustrativo. No es un reclamo real ni una predicción de cómo respondería una póliza específica.
Una congregación de 300 miembros alquila los sábados su salón de actos a una liga deportiva juvenil externa. Lleva responsabilidad civil general con un sublímite de abuso y abuso de $100,000 dentro de ese límite, los costos de defensa erosionan el sublímite, no hay acuerdo escrito de uso de las instalaciones y no hay certificados de los inquilinos.
Surge una acusación que involucra a un voluntario de la liga. La iglesia lleva el nombre de supervisión negligente porque era propietaria y controlaba las instalaciones. El sublímite se encuentra dentro del agregado GL y la defensa lo erosiona, por lo que el dinero disponible para resolver el asunto es mucho menor de lo que creían los líderes. Sin acuerdo de uso, no hay indemnización contractual por parte de la liga ni estatus asegurado adicional al que licitar.
Tres arreglos estructurales habrían cambiado el panorama: un límite de abuso separado y no erosionable con defensa fuera del límite; un acuerdo escrito de uso de las instalaciones con indemnización; y un requisito permanente de que cada grupo externo nombre a la iglesia como asegurado adicional. Ninguno es caro. Los tres se deciden mucho antes de presentar una reclamación.
Documentación que suelen solicitar las aseguradoras
- Solicitud más un suplemento de organización religiosa o programa juvenil
- Declaración de valores o estimación actual del costo de reposición por edificio
- Nómina por función, recuento de empleados, recuento de voluntarios
- Inventario del programa: ministerios, edades atendidas, horarios, asistencia
- Políticas escritas: protección infantil, detección, transporte, uso de las instalaciones.
- Lista de conductores, horario de vehículos, póliza de MVR
- Cinco años de pérdidas en todas las líneas
- Lista de la junta directiva y estados financieros recientes, para D&O
- Acuerdos de uso de instalaciones y ejemplos de certificados de inquilinos
Reunirlos antes de salir al mercado es la forma más confiable de mejorar las condiciones: incertidumbre de precios suscriptores.
Errores comunes que cometen las iglesias
- Asegurar el edificio a valor de mercado o de tasación. Ninguno refleja el costo de reconstrucción ni las actualizaciones de código.
- Tratar la cobertura de abuso como una casilla de verificación. La estructura de límites, el tratamiento de defensa y fecha retroactiva importan más que la presencia de endoso.
- Agregar programas a medio plazo sin avisarle a la aseguradora. Un nuevo ministerio de preescolar, campamento o asesoramiento cambia el riesgo y, a veces, el código de clase.
- Permitir que grupos externos utilicen las instalaciones con un apretón de manos — sin acuerdo, sin certificado, exposición total.
- Suponiendo que los voluntarios estén cubiertos por la compensación laboral. En muchos estados están expresamente excluidos.
- Comprar un seguro umbrella sin consultar el cronograma subyacente. Las coberturas no programadas no obtienen exceso de protección.
- No rastrear el fecha retroactiva a través de cambios de aseguradora. En cualquier formulario reclamaciones presentadas (claims-made), esa fecha es la cobertura.
Preguntas para hacerle a su agente
- ¿Mi límite de abuso y abuso está separado de responsabilidad civil general y los costos de defensa lo erosionan?
- ¿Alguna parte de mi programa es reclamaciones presentadas (claims-made) y cuál es fecha retroactiva?
- ¿Mi límite de construcción se basa en una estimación actual del costo de reemplazo y tengo cobertura de ordenanza o ley?
- ¿Mi D&O incluye prácticas laborales y el límite es compartido?
- ¿Quién está asegurado según cada póliza: voluntarios, miembros de la junta directiva, contratistas?
- ¿Tengo automóvil alquilado y no propio? ¿Se extiende a los conductores voluntarios?
- ¿Qué pólizas subyacentes programa mi umbrella y qué queda fuera?
- ¿Qué controles específicos mejorarían mis condiciones en el momento de la renovación?
Preguntas frecuentes
¿Necesita una iglesia un seguro si no es propietaria de su edificio? El alquiler elimina la exposición del propietario, pero no la exposición a responsabilidad, empleo, automóvil, cibernética, delitos o abuso. La mayoría de los arrendamientos también requieren que responsabilidad civil general nombre al propietario como asegurado adicional.
¿Los voluntarios están cubiertos por nuestra póliza compensación para trabajadores? Generalmente no. Missouri excluye expresamente voluntarios no remunerados de organizaciones 501(c)(3) y 501(c)(19). Pregunte acerca de una póliza separada para accidentes de voluntarios.
¿La responsabilidad civil general cubre las acusaciones de abuso? Generalmente no por sí solo. Por lo general, se excluye del formulario base y se agrega nuevamente mediante endoso o una póliza separada, a menudo con su propio límite. Confirmarlo por escrito.
¿Necesitamos compensación laboral para nuestro pastor? Eso depende de las reglas de su estado y de cómo se clasifica y paga el puesto. El umbral general de Missouri es cinco o más empleados; Kansas utiliza una prueba de nómina bruta medida tanto en el año anterior como en el año actual estimado. Confirme con su agencia estatal en lugar de asumir que el clero está exento.
¿Necesitamos D&O si nuestra junta está formada exclusivamente por voluntarios? El estatus de voluntario no elimina la exposición personal. El Ley de protección voluntaria es condicional, establece una conducta significativa y explícitamente no protege a la organización.
¿Qué pasa si abrimos una guardería o un colegio? Cambia la licencia, las proporciones, el transporte y, a menudo, los límites y códigos de clase. Informe a su aseguradora antes del lanzamiento del programa, no en el momento de la renovación.
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BluePeak Digital Insurance está dirigido por su fundador, un antiguo suscriptor del mercado intermedio comercial, por lo que leemos una póliza de organización religiosa de la misma manera que lo hace la aseguradora que la redactó: comenzando con la estructura de límites de abuso, la base de valoración de la propiedad y los fecha retroactiva que deciden si los años anteriores están cubiertos.
Mira como servimos organizaciones religiosas y organizaciones sin fines de lucro, o trabaje a través de nuestro lista de verificación de seguros sin fines de lucro primero. Cuando estés listo, Solicite una revisión de cobertura gratuita. y compararemos lo que usted lleva hoy con lo que realmente hace su ministerio.
Este artículo es información general, no asesoramiento legal ni de seguros. La cobertura, las exclusiones y los límites varían según el proveedor y el tipo de póliza. Revise su propia póliza y la ley estatal aplicable con un asesor autorizado.