La mayoría de los contratistas necesitan cuatro coberturas como mínimo: responsabilidad civil general, compensación para trabajadores (cuando su estado y plantilla lo requieran), cobertura de automóviles comerciales y inland marine para herramientas y equipos. Las operaciones basadas en contratos generalmente agregan responsabilidad general o excesiva, el riesgo de los constructores en los proyectos en construcción y responsabilidad profesional si asumen la responsabilidad del diseño. Lo que realmente necesita (y con qué límites) depende de su oficio, su nómina, la cantidad de trabajo que subcontrata y lo que sus contratos le obligan a realizar.
Las coberturas principales de un vistazo
| Cobertura | A qué responde | Activador de ejemplo |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil general | Lesiones a terceros y daños a la propiedad derivados de sus operaciones o trabajos completados | El propietario se tropieza con el cable |
| Compensación para trabajadores | Lesiones de empleados: tratamiento médico y salarios perdidos | Un miembro de la tripulación se cae de una escalera |
| Auto comercial | Responsabilidad y daños físicos a los vehículos utilizados en el negocio. | Accidente de camión camino a un trabajo |
| Bienes móviles y en tránsito (inland marine) (herramientas y equipos) | Robo o daño a herramientas, equipos y materiales móviles. | Herramientas robadas de un remolque en el lugar de trabajo |
| Riesgo de los constructores | Daños a una estructura mientras está en construcción. | El viento golpea la estructura inacabada. |
| Umbrella / exceso | Límites por encima de su responsabilidad general, de automóviles y de empleadores | El reclamo excede su límite principal |
| Responsabilidad profesional | Errores y omisiones de diseño. | Su especificación de diseño y construcción era incorrecta |
Lo que realmente evalúan los suscriptores
El precio del contratista no es una tarifa fija por comercio. Un suscriptor crea una imagen del potencial de frecuencia y gravedad a partir de un conjunto consistente de entradas:
- Nómina por código de clase. La prima de compensación para trabajadores sigue la nómina asignada a las clasificaciones que describen el trabajo realizado. La nómina mal asignada se corrige en la auditoría, generalmente no a su favor.
- Uso de subcontratistas. ¿Cuánto trabajo se elimina? ¿Esos submarinos tienen su propia cobertura? La fuente más común de sorpresas en las auditorías.
- Trabajo en alturas. Se requiere protección contra caídas en la construcción para lados y bordes desprotegidos. 6 pies o más por encima de un nivel inferior, y la protección contra caídas fue la Estándar de OSHA citado con más frecuencia en el año fiscal 2024. El techado tiene su propia clase de riesgo: consulte nuestra Mire la compensación laboral para contratistas de techado..
- Tipo de trabajo. El perfil de pérdidas de un plomero de servicio no se parece en nada al de un plomero que realiza tareas de instalación en una nueva multifamiliar. Las nuevas construcciones residenciales, en particular, conllevan una exposición a defectos de construcción que muchas aseguradoras restringen o excluyen.
- Trabajo caliente. Las calderas de soldadura, corte, quemado y techado crean exposición al fuego; algunas aseguradoras lo rechazan rotundamente y otros lo condicionan a un programa escrito de permiso de trabajo en caliente.
- Pérdidas y años en el negocio. Las aseguradoras normalmente quieren de tres a cinco años de historial de pérdidas; Las nuevas empresas se basan en la experiencia previa del propietario.
Tu modificador de experiencia. Para la compensación laboral, el Plan de Calificación de Experiencia del NCCI compara su nómina y su historial de pérdidas con el empleador promedio en su clasificación, generando un factor de crédito o débito. Según NCCI ABC de la calificación de experiencia, generalmente utiliza tres años de datos, afirma Weights frecuencia más que la severidad, y se aplica sólo a los empleadores que cumplen con un umbral de elegibilidad para la prima estatal. Varios estados (California, Nueva York, Nueva Jersey, Pensilvania, Michigan, Delaware y los estados con fondos monopolistas) ejecutan sus propios planes.
Cómo interactúan las coberturas
Responsabilidad civil general — y el matiz de mano de obra defectuosa
Una póliza comercial responsabilidad civil general responde a lesiones corporales de terceros, daños a la propiedad y lesiones personales y publicitarias, y paga los costos de defensa, como lo indica el Insurance Information Institute. describe aquí. que hace no lo que debe hacer es garantizar su mano de obra.
Los formularios ISO estándar contienen una exclusión de "su trabajo" que excluye la cobertura por daños a la propiedad de su trabajo completado que surjan de ese trabajo. IRMI Análisis de trabajos defectuosos y el CGL. lo expresa claramente: la póliza "no pretende convertirse... en una fianza de cumplimiento". Existe una excepción importante: la cobertura generalmente se restablece cuando el trabajo dañado, o el trabajo del que surgió el daño, fue realizado en su nombre por un subcontratista. Esa excepción es la razón por la que los contratistas generales se preocupan tanto por la cobertura de sus subcontratistas. Para conocer los fundamentos, consulte nuestra explicador sobre responsabilidad civil general.
Compensación para trabajadores
Los requisitos varían según el estado, el número de empleados y la industria; no existe una regla nacional única. La cobertura es obligatoria para la mayoría de los empleadores en la mayoría de los estados, pero Texas permite a los empleadores privados optar por no participar: el Departamento de Seguros de Texas afirma que "pueden optar por tener cobertura de seguro de compensación para trabajadores, pero no es obligatorio en la mayoría de los casos". Los no suscriptores renuncian a las defensas de responsabilidad tradicionales y pueden ser demandados directamente. el notas de la NAIC que algunas jurisdicciones (Dakota del Norte, Ohio, Washington, Wyoming, Puerto Rico y las Islas Vírgenes de Estados Unidos) brindan cobertura a través de un fondo estatal monopolístico en lugar del mercado privado. Varios estados establecen umbrales de recuento de empleados y algunos aplican reglas más estrictas a la construcción. Verifique con la agencia de su estado antes de asumir que está exento.
Auto comercial, incluidos los vehículos que no son de su propiedad
Una póliza de automóvil personal puede cubrir algún uso comercial incidental de un vehículo de su propiedad, pero no está diseñada para soportar la exposición del automóvil de su empresa: no cubrirá un vehículo titulado a nombre de su empresa y puede excluir un uso más pesado o especializado, así que no confíe en ella como su automóvil comercial. Dos categorías sorprenden a los contratistas. un contratado automático es uno que se alquila, se alquila o se pide prestado, aunque el formulario de automóvil comercial excluye los automóviles prestados por sus propios empleados. un sin dueño auto, según IRMI, es uno que se utiliza en su negocio pero que no es de su propiedad, lo cual Incluye vehículos propiedad de empleados utilizados para negocios de la empresa.. Si un aprendiz hace un recado de repuestos en su propio camión y causa un accidente grave, su empresa puede verse involucrada en el reclamo. Responsabilidad civil de autos alquilados y no propios cierra esa brecha.
Herramientas, equipos y materiales.
Sus herramientas no están cubiertas por responsabilidad civil general y el estándar propiedad comercial la cobertura está vinculada a una ubicación descrita; no sirve de nada cuando se vacía un remolque a las 2 a. m. en un lugar de trabajo. La cobertura correcta es inland marine: una flotador de equipo cubre el equipo que se mueve de un lugar a otro, y un flotador de instalación cubre la propiedad que está instalando en el sitio de un cliente hasta que se complete la instalación.
Riesgo de constructores y responsabilidad profesional
El riesgo de los constructores cubre la propiedad en el curso de la construcción. Según IRMI, normalmente es escrito en formularios marinos interiores en lugar de formularios de propiedad comercial, y generalmente se extiende a materiales almacenados fuera del sitio y en tránsito. Quién lo compra (propietario o contratista) es una cuestión contractual. Para conocer más a fondo el riesgo específico del proyecto, consulte nuestra guía de cobertura de proyectos de construcción.
Si usted es responsable del diseño (diseño-construcción, diseño delegado, presentaciones de ingeniería), responsabilidad civil general no responderá a un error de diseño. Contratistas responsabilidad profesional Cubre errores y omisiones de diseño, escritos anualmente o por proyecto.
Las brechas que los contratistas encuentran con más frecuencia
Tratar un certificado como cobertura. un certificado de seguro Esta es la prueba de que se compró la cobertura, nada más. El formulario estándar ACORD lo dice claramente: "se emite sólo como cuestión de información y no confiere ningún derecho al titular del certificado". También advierte que si el titular va a ser un asegurado adicional, la póliza debe ser realmente respaldada.
Suponiendo que exista endosos. un asegurado adicional es alguien que no está cubierto automáticamente y que se agrega a petición del asegurado nombrado; un renuncia a la subrogación es el asegurador que reconoce que no buscará la recuperación contra un tercero. La mayoría de los contratos de construcción exigen ambos, y ambos generalmente requieren un endoso real. Confirme que están en la póliza y verifique si el estado asegurado adicional se extiende a las operaciones completadas o solo a las operaciones en curso.
Los suscriptores sin seguro se convierten en su nómina. Si un sub no puede presentar evidencia de compensación laboral, las reglas manuales generalmente requieren que la nómina del sub se cargue en su póliza con la clasificación que se aplicaría si fueran sus empleados. Versión publicada de Carolina del Norte de la regla del Manual Básico del NCCI establece la mecanica, incluidos los porcentajes de nómina predeterminados del precio del subcontrato cuando no existen registros de nómina. Las reglas varían según el estado y la oficina de calificación, pero el principio es válido: recopilar el COI antes el submarino pone un pie en el trabajo.
Responsabilidad contractual que no pusiste precio. Las disposiciones de exención de responsabilidad e indemnización pueden obligarlo mucho más allá de su exposición al derecho consuetudinario. Lea el artículo de indemnización antes de firmar.
Límites: por ocurrencia versus agregado
Per-ocurrencia es lo máximo que paga la póliza por un evento. el agregado general es lo máximo que paga durante todo el período de la póliza. Esa distinción se vuelve real en un año pesado con muchos proyectos activos: una serie de reclamos moderados puede erosionar el agregado y dejarlo efectivamente sin seguro por el resto del período. Una vez agotado, sólo quedan los reclamos de productos y operaciones completadas, pagados con su propio agregado separado.
Cuando los contratos requieran límites específicos por proyecto, el Límite agregado general del proyecto de construcción designado endoso (CG 25 03) hace que el agregado general se aplique por separado a cada proyecto designado. Cuando un contrato dicta límites directamente, un póliza umbrella o exceso suele ser la forma eficiente de alcanzar el número.
Un escenario ilustrativo
Hipotético, sólo a modo ilustrativo. Este no es un reclamo real y los resultados dependen completamente del lenguaje real de su póliza, endosos, y la ley estatal.
Supongamos que un contratista general contrata a un subcontratista sin seguro y el empleado del subcontratista se cae y resulta gravemente herido. Es posible que se produzcan tres cosas. En la siguiente auditoría de primas, la nómina del subcomité se carga a la póliza de compensación para trabajadores de GC. En muchos estados, el GC es el del trabajador lesionado. empleador estatutario y se vuelve responsable de los beneficios de compensación, aunque la ley de cada estado establece si esa doctrina se aplica y si el trabajador también puede demandar al GC directamente, por lo que la exposición varía según el lugar donde se encuentre el trabajo. Y si un marco defectuoso daña posteriormente el trabajo terminado, si la exclusión de "su trabajo" responde activa la excepción del subcontratista. Un certificado faltante toca tres coberturas.
GL, responsabilidad profesional y el riesgo de constructores no son intercambiables
| Cubiertas | no cubre | |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil general | Lesiones a terceros y daños a otro propiedad de su trabajo | Rehacer su propio trabajo defectuoso; errores de diseño; lesión del empleado |
| Responsabilidad profesional | Sus errores y omisiones de diseño | Lesiones corporales por negligencia ordinaria en el lugar de trabajo |
| Riesgo de los constructores | Daño físico a la estructura en construcción. | Responsabilidad frente a terceros; tus herramientas |
La misma lógica separa la compensación laboral de responsabilidad civil general cuando alguien resulta herido. Si la parte perjudicada es su empleado, eso es compensación para trabajadores. Un propietario de una vivienda, un transeúnte o un trabajador de otro sector es responsabilidad civil general, lo que excluye las lesiones de los empleados precisamente porque la compensación está destinada a manejarlas.
Lo que te pedirá tu aseguradora
- Registros de nómina desglosados por tipo de trabajo realizado
- De tres a cinco años de pérdidas valoradas actualmente
- Certificados de seguro para cada subcontratista utilizado.
- Una descripción escrita de las operaciones: porcentaje de ingresos que corresponden a construcciones nuevas versus servicios, residenciales versus comerciales, substituidas versus realizadas por uno mismo.
- Altura máxima trabajada y si realiza algún trabajo en caliente
- Vehículos propios y conductores, más su póliza MVR
- Un cronograma de herramientas y equipos con valores.
Errores comunes
- Límites de compra basados en el precio en lugar de lo que requieren los contratos y las exposiciones.
- dejar que un póliza del propietario del negocio sustituir la cobertura real del contratista después de que la operación haya superado la cobertura
- No declarar la nómina en el momento de la consolidación y luego absorber la corrección en la auditoría
- Suponiendo que una póliza de automóvil personal cubra un camión de trabajo con título de empresa
Preguntas frecuentes
¿Necesito un seguro como operación unipersonal sin empleados? Generalmente sí: responsabilidad civil general. La mayoría de los clientes y contratistas generales lo exigen antes de comenzar, y las normas de concesión de licencias en muchas jurisdicciones hacen referencia a él. Las reglas de compensación laboral para propietarios sin empleados varían según el estado; algunos permiten que los propietarios se excluyan, otros no.
¿La responsabilidad civil general cubre mis herramientas? No. Responsabilidad civil general cubre su responsabilidad hacia otros, no los daños a su propia propiedad. Las herramientas y equipos necesitan cobertura inland marine.
¿Pagará responsabilidad civil general para arreglar el trabajo que hice mal? Generalmente no. La exclusión de "su trabajo" impide que la póliza actúe como garantía de desempeño, aunque los daños causados por el trabajo de un subcontratista pueden estar comprendidos en una excepción.
¿Se requiere compensación laboral tan pronto como contrato a alguien? No universalmente. Depende de su estado, el número de empleados y la industria, y Texas no exige que la mayoría de los empleadores privados lo tengan en absoluto. Varios estados aplican umbrales más estrictos a la construcción que a otras industrias.
¿Qué límites necesitan los contratistas? Los contratos lo impulsan. El artículo de seguro de su acuerdo indicará los límites requeridos por ocurrencia y agregados, además de si se requiere el estado asegurado adicional, la redacción primaria y no contributiva y un renuncia a la subrogación. Construya para satisfacer el contrato más exigente que espera firmar.
¿Necesito riesgo de constructores si el propietario ya lo asume? A veces, la póliza del propietario nombra al contratista y otras no, y puede incluir un deducible del que usted sería responsable. Confirme por escrito en lugar de asumir.
Hacer bien el programa
El seguro del contratista premia la precisión. La diferencia entre un programa que responde y uno que lo deja expuesto generalmente se reduce a endosos, la precisión del código de clase y la disciplina del subcontratista, no a la prima en la página de declaraciones. Como agencia independiente, trabajamos con múltiples aseguradoras, lo cual es importante aquí porque el apetito por contratistas, riesgos de construcción, oficios especializados y contratistas de instalación varía enormemente y la cobertura de los contratistas se sitúa dentro de un ámbito más amplio. seguro comercial programa que vale la pena revisar en su conjunto.
Si desea que se revise el programa con respecto a los contratos que actualmente está firmando, solicitar una cotización o ponte en contacto.