Respuesta corta: Generalmente sí, pero la póliza que la mayoría de los contratistas realmente necesitan no es la que solicitan. Una póliza de propiedad comercial cubre la propiedad en un premisas descritas: su tienda, oficina o jardín. Las herramientas en su camión, el equipo en el lugar de trabajo de un cliente y los materiales que aún no ha instalado están en otro lugar en el momento de la pérdida y pertenecen a un inland marine forma en su lugar.
Esa única distinción (ubicación fija versus todo lo que se mueve) es lo que decide la mayoría de los reclamos de propiedad de los contratistas.
parte de nuestro guía de seguros para contratistas.
Comience con dónde está la propiedad cuando se quema.
Los formularios de propiedad están escritos alrededor de una ubicación. El formulario ISO de bienes muebles y edificios asegura la propiedad. en los locales descritos en las declaraciones — que llega a propiedades al aire libre o en un vehículo dentro de una distancia determinada de esas instalaciones, además de extensiones de cobertura limitadas para propiedades al aire libre (cercas, letreros, antenas) y para propiedades personales temporalmente fuera de las instalaciones. Esas extensiones son reales pero pequeñas, generalmente se miden en cuatro cifras: ni siquiera cerca de un remolque cargado o un lugar de trabajo lleno de equipos.
Haga estas cuatro preguntas sobre cada activo que posee:
| ¿Dónde está cuando ocurre la pérdida? | ¿Qué forma responde? |
|---|---|
| En su tienda, oficina o patio cercado | Propiedad comercial |
| En su camión, remolque o en tránsito | Bienes móviles y en tránsito (inland marine): equipos para contratistas |
| En el lugar de trabajo de un cliente, instalado o en espera de instalación | Riesgo de constructores o instalación flotante |
| Alquilado o prestado de un distribuidor de equipos | Equipos arrendados/alquilados, en el ámbito inland marine |
Un contratista que compra sólo propiedades comerciales ha asegurado la parte menos móvil (y generalmente menos valiosa) de la operación.
Qué hace realmente la póliza de propiedad comercial para un contratista
Todavía vale la pena tenerlo, por cuatro cosas que realmente se encuentran en una ubicación fija:
- el edificio, si lo posees. Si alquila, el propietario asegura la estructura y usted asegura lo que agregó.
- Propiedad personal comercial — bancos, estanterías, equipos de oficina, repuestos, consumibles y existencias que haya comprado pero que aún no haya cargado.
- Mejoras y mejoras para inquilinos. Si construyó un taller, agregó líneas de aire comprimido o vertió una almohadilla de lavado en un edificio alquilado, ese trabajo es suyo para asegurarlo. La mayoría de los contratos de arrendamiento lo dicen explícitamente y la mayoría de los contratistas nunca leen esa cláusula.
- Ingresos del negocio y gasto extra. Si el taller arde, sus equipos y sus obligaciones no se detienen. Esta es la cobertura que mantiene en funcionamiento la nómina.
Para un tratamiento más completo de este último, consulte nuestro ingresos del negocio guía de seguros y el página de cobertura de propiedad comercial.
Equipos de contratistas: la forma que lleva la exposición real
El equipo de los contratistas es una forma inland marine. Sigue la propiedad más que la dirección, razón por la cual es allí (no la póliza de propiedad) donde las herramientas y la maquinaria pierden terreno.
Programado versus general. Los artículos más grandes se enumeran individualmente con sus propios límites. Las herramientas pequeñas están cubiertas de forma general, bajo un sublímite por artículo y por pérdida. El patrón clásico de infraseguro es el de un contratista con un límite general saludable y un Límite de $1,000 por artículo descubriendo que el artículo robado era una estación total de 9.000 dólares.
Valoración. El valor real en efectivo liquida un minicargador de cinco años con dinero de hace cinco años. El costo de reemplazo cuesta más y se fija en lo que realmente cuesta el reemplazo. En el caso de equipos que se deprecian rápidamente, la diferencia es todo el reclamo.
Equipos alquilados y prestados. Los contratos de alquiler habitualmente le hacen responsable de los daños y por la pérdida de ingresos por alquiler del concesionario mientras la máquina está fuera de servicio. Esa segunda parte es la pérdida de uso y no es automática: es una extensión específica que debes solicitar.
Herramientas para empleados. Su póliza generalmente no cubre las herramientas que sus empleados poseen personalmente. Si su negocio espera que los comerciantes se suministren los suyos, decida deliberadamente si los está asegurando y comunique la respuesta a sus tripulaciones.
Riesgo de constructores y flotadores de instalación: propiedad que aún no es de su propiedad
Los materiales comprados para un trabajo son suyos hasta que sean instalados y aceptados. En el medio, se ubican en un sitio que usted no controla.
- Riesgo de los constructores cubre una estructura en construcción, generalmente escrita por proyecto, con el límite establecido en el valor terminado. Lea el ocupación y terminación Cláusulas: la cobertura frecuentemente finaliza cuando se completa una parte sustancial, en la primera ocupación o en una fecha fija (lo que ocurra primero) y los proyectos rutinariamente pasan de las tres.
- Un flotador de instalación. cubre sus materiales y equipos en tránsito, en almacenamiento temporal y hasta que se acepte la instalación. Se adapta a los subcontratistas que suministran e instalan pero no son quienes construyen la estructura.
Ni cubre mano de obra defectuosa en sí. Si su trabajo es defectuoso, el costo de rehacerlo es un gasto comercial; a lo que la póliza puede responder es al daño resultante a otra propiedad. Ésta es la misma lógica que la exclusión de "tu trabajo" en responsabilidad civil general, cubierto en nuestro Guía responsabilidad civil general.
Lo que evalúan los suscriptores
La propiedad suscripción para un contratista es principalmente una cuestión de concentración y seguridad. Espere que le pregunten:
- Valores máximos en cualquier ubicación – incluida la peor noche del año, cuando todos los camiones están nuevamente en el patio.
- Construcción, protección y exposición. del edificio: de qué está construido, con o sin rociadores, distancia a una boca de incendio y a una estación de respuesta.
- Seguridad en el patio — cercas, iluminación, puertas, cámaras y si el equipo está inmovilizado o etiquetado con GPS.
- Donde los camiones pasan la noche. Un patio detrás de una cerca y un camino de entrada en una calle residencial son riesgos diferentes, y los robos de vehículos son donde se concentran las pérdidas de herramientas pequeñas.
- Trabajo caliente. La soldadura, el corte, el esmerilado y los tejados aplicados con soplete generan pérdidas por incendio. Un programa escrito de permiso de trabajo en caliente con vigilancia contra incendios es un crédito suscripción real. Estándar de soldadura, corte y soldadura fuerte de OSHA es la línea de base.
- Limpieza y almacenamiento de combustibles, disolventes, gases comprimidos y carga de baterías de iones de litio son cada vez más una cuestión propia.
- Pérdidas anteriores, lea primero la frecuencia. Tres pequeños robos preocupan a un suscriptor más que un gran incendio.
- Coseguro y valores declarados. Asegurar hasta un valor de reemplazo defendible; Se aplica una multa de coseguro en el momento del reclamo, cuando ya es demasiado tarde para solucionarlo.
Las exclusiones que sorprenden a los contratistas
- Inundación y terremoto están excluidos de los formularios de propiedad estándar y se compran por separado. En Missouri y Kansas, la exposición práctica suele ser inundaciones repentinas y agua superficial, no una tormenta con nombre. Verifique su propia dirección con la Centro de servicio de mapas de inundaciones de FEMA antes de asumir que no aplica.
- Desgaste, desgaste y averías mecánicas. Una bomba hidráulica rota es mantenimiento. Avería del equipo La cobertura responde a accidentes repentinos. ruptura del equipo cubierto, que es un desencadenante diferente.
- Deshonestidad de los empleados. Los formularios de propiedad cubren el robo por parte de extraños, no por parte de su propia gente. eso es delito comercial.
- Propiedad en tránsito, más allá de una extensión nominal: nuevamente inland marine.
- Condiciones de robo de vehículos desatendidos. Algunos formularios reducen o anulan la recuperación si el vehículo estaba desbloqueado o las herramientas estaban visibles.
- Ordenanza o ley. Después de una pérdida cubierta, es posible que el código requiera que usted reconstruya según un estándar actual. El costo de la actualización y de la demolición de las partes no dañadas está excluido a menos que agregue endoso.
Cómo interactúa esto con sus contratos
Los contratos de construcción impulsan los requisitos de propiedad tan fuertemente como los requisitos de responsabilidad:
- ¿Quién compra el riesgo de los constructores? — propietario o contratista — es un término negociado. Que ambas partes asuman que la otra lo compró es un malentendido recurrente y costoso.
- Renuncias a la subrogación son estándar en los acuerdos estilo AIA y deben estar permitidos por su póliza.
- Asegurado adicional y beneficiario de la pérdida son cosas diferentes. Asegurado adicional es un concepto de responsabilidad; sobre la propiedad, se nombra a un prestamista o arrendador como beneficiario de la pérdida o acreedor hipotecario.
- Condiciones de arrendamiento de equipos a menudo especifican límites, bases de valoración y responsabilidad por pérdida de uso. Léalos antes de que llegue la máquina, no después de que esté dañada.
Nuestro certificados y asegurado adicional La discusión cubre cómo estos requisitos fluyen hacia los subcontratistas.
Preguntas frecuentes
¿Necesito un seguro de propiedad comercial si trabajo desde mi casa y mi camión? Todavía necesita algo, pero probablemente no una póliza de propiedad comercial. Una póliza para propietarios de viviendas limita drásticamente (y a menudo excluye) la propiedad comercial, por lo que las herramientas almacenadas en un garaje residencial con frecuencia no están aseguradas. La estructura adecuada suele ser una póliza de equipo de contratista (inland marine) para las herramientas, además de suficiente cobertura de propiedad personal comercial para todo lo que realmente haya en la casa.
¿Mis herramientas están cubiertas mientras permanecen encerradas en mi camioneta durante la noche? En el caso de equipos de contratistas, generalmente sí, sujeto a sus límites por artículo y por pérdida. En el caso de una póliza de propiedad comercial únicamente, generalmente no: la furgoneta no es el local descrito. Consulte el formulario para conocer las condiciones que requieren que el vehículo esté bloqueado o que las herramientas estén fuera de la vista, ya que esas condiciones se aplican en el momento del reclamo.
¿Mi póliza de automóvil comercial cubre las herramientas del camión? No. Los daños físicos del automóvil cubren el vehículo, no la carga ni el equipo que se encuentra dentro de él. Se trata de una brecha distinta y muy común.
¿Quién debe comprar el riesgo de los constructores, yo o el propietario? Quien diga el contrato. No hay ningún valor predeterminado. Lea el artículo de seguro del acuerdo, confirme por escrito qué parte lo establece y obtenga un certificado que lo muestre como asegurado o beneficiario de pérdidas si no es su póliza.
¿Pagará mi póliza de propiedad para arreglar el trabajo que hice mal? No. El costo de corregir la mano de obra defectuosa es un costo comercial, no una pérdida asegurada. Los daños resultantes a otros bienes pueden estar cubiertos según la forma y los hechos.
¿Qué mueve realmente la prima? Valores asegurados totales y dónde se concentran, construcción y protección contra incendios en su ubicación, seguridad del patio y del vehículo, controles de trabajos en caliente, base de valoración (costo de reemplazo versus valor en efectivo real), deducible e historial de pérdidas, ponderados según la frecuencia.
Conseguir la estructura correcta
La mayoría de los programas de propiedad de contratistas fallan en el mismo lugar: la póliza de propiedad está bien y el equipo móvil no está asegurado, tiene un seguro insuficiente o está limitado por un sublímite por artículo que nadie revisó. Cree el cronograma a partir de una lista de activos honesta, decida el costo de reemplazo versus el valor en efectivo real artículo por artículo y confirme que su límite por artículo cubra su herramienta más cara.
Si desea ver por segunda vez cómo sus pólizas actuales dividen las instalaciones, los equipos y la propiedad del lugar de trabajo, solicitar una revisión o ponte en contacto. Le diremos dónde están realmente las lagunas.