Respuesta corta: Es casi seguro, pero no por la razón que les dicen a la mayoría de los propietarios de tiendas. Si compensación para trabajadores es legalmente requerido depende de su estado y de su plantilla, y el consejo común de que "un empleado lo desencadena" es simplemente falso en Missouri. Lo que es cierto en todos los ámbitos es que es satisfactorio la obligación compensación para trabajadores de su estado (normalmente con una póliza, aunque también cuenta un autoasegurador aprobado por el estado) que preserva la protección de remedio exclusivo que impide que un técnico lesionado lo demande directamente. Vaya sin él mientras esté obligado a llevarlo y se enfrente a esa exposición más las sanciones legales; un empleador exento que rechaza la cobertura mantiene la exposición pero no las sanciones.
parte de nuestro Descripción general de la cobertura de compensación para trabajadores.
¿Es realmente necesario? Verifique su estado, no una regla general nacional
Compensación para trabajadores es la ley estatal y los umbrales realmente difieren:
- Missouri requiere cobertura en cinco o más empleados, con una excepción importante: los empleadores en la industria de la construcción debe llevarlo a uno o más empleados. Los propietarios únicos y los socios no están cubiertos a menos que así lo elijan; Se presume que los miembros de LLC están cubiertos a menos que opten por no participar. Ver el División de Missouri de Compensación para trabajadores y RSMo 287.090.
- Kansas aplica la Ley de manera amplia, pero exime a un empleador cuyo la nómina bruta anual total fue de $20,000 o menos en el año calendario anterior y que estime razonablemente lo mismo para el año en curso. Las actividades agrícolas están exentas por separado. Ver K.S.A. 44-505.
Un taller de cuatro técnicos en Missouri puede estar legalmente exento. Eso no es lo mismo que estar seguro, y vale la pena precisar por qué.
A qué renuncias al quedarte sin seguro
Compensación para trabajadores es un comercio. El empleado obtiene beneficios sin que se le demuestre culpa; el empleador obtiene remedio exclusivo — las prestaciones legales se convierten en la única vía del empleado contra usted. Un empleador exento que rechaza la cobertura mantiene la exposición sin la protección: un técnico lesionado puede presentar una demanda por negligencia ordinaria y las defensas habituales están limitadas por ley. Departamento de Trabajo de Missouri lo dice directamente. Para una tienda con ascensores y disolventes, ese es el argumento para elegir la cobertura de forma voluntaria.
Cómo se construye realmente la prima
La prima es nómina ÷ 100 × tarifa × modificación de experiencia, luego se ajusta según los factores del estado y del proveedor. Cada pieza se comporta de manera diferente.
La clasificación es la palanca más importante
Los trabajos de reparación y servicio de automóviles se escriben comúnmente bajo clase 8380. Vale la pena saber dos cosas sobre la clasificación:
La clase gobernante absorbe a casi todo el mundo. La nómina va a la clase que describe el negocio, no las tareas de cada persona. Un redactor de servicios que también mueve automóviles, un capataz de taller que todavía gira llaves y un corredor de repuestos generalmente se sientan en la clase gobernante del taller.
Sólo se dividen las excepciones estándar. Empleados de oficina administrativa (8810) y vendedores externos (8742) se puede calificar por separado, pero sólo si la separación es real. Oficinista significa físicamente separado de las operaciones del taller y que no realiza tareas del taller. Un contable cuyo escritorio está en la esquina de la bahía, o que sale para ayudar a mover un vehículo, generalmente no califica. Los auditores lo comprueban.
Un taller de carrocería, un departamento de servicio de un concesionario y un taller de reparación independiente no pertenecen automáticamente a la misma clase. Si pinta, realiza trabajos de colisión, vende vehículos u opera un servicio de remolque, confirme el código correcto con su aseguradora o la oficina de calificación correspondiente en lugar de asumir que 8380 lo cubre. La clasificación errónea se descubre en la auditoría y la corrección es retroactiva al inicio de la póliza.
La modificación de la experiencia recompensa menos reclamaciones, no las más pequeñas
Una vez que su prima es lo suficientemente grande como para calificar, un factor de modificación de la experiencia compara sus pérdidas con el promedio de su clasificación. Dos características impulsan el comportamiento:
- Cada reclamo se divide en un primario porción y una exceso porción. La parte principal (la primera parte de cada reclamo) tiene mucho más peso en el cálculo.
- La consecuencia práctica: La frecuencia duele más que la gravedad. Cuatro tensiones de 6.000 dólares suelen mover un mod más de una fractura de 24.000 dólares. Un taller que paga pequeñas lesiones de su bolsillo para "proteger al mod" generalmente empeora las cosas, porque las lesiones no reportadas surgen más tarde, son más grandes y conllevan una disputa de cobertura adjunta.
Las reglas de calificación y el plan de calificación de experiencia son publicados por NCCI en la mayoría de los estados.
La auditoría es donde suceden las sorpresas
Su póliza se escribe en la nómina estimada y se corrige al final del año.
- A los subcontratistas no asegurados se le cobrará a usted. Si utiliza ayuda de diagnóstico móvil, un detallador 1099 o un técnico de aire acondicionado independiente y no puede presentar un certificado de seguro que muestre su propia cobertura, esa nómina se puede agregar a la suya a su tarifa. Recoja los certificados antes del trabajo, no durante la auditoría.
- Horas extras. Muchos estados permiten que se excluya la parte de la prima del pago de horas extra, pero solo si sus registros la separan. Si la nómina se informa como un número bruto, usted paga por todo.
- Nómina de propietarios y funcionarios está incluido, excluido o limitado según las reglas estatales y su elección. Sepa qué se aplica a usted antes de la auditoría, no durante la misma.
Lo que cubre la póliza y la parte que todos olvidan
Parte A, compensación para trabajadores, paga las prestaciones legales: tratamiento médico, una parte de los salarios perdidos, incapacidad permanente y prestaciones por fallecimiento. Los límites los establece la ley, no usted.
Parte B, responsabilidad de los empleadores, es la parte que se ignora hasta que importa. Responde a las demandas relacionadas con lesiones que caen afuera el remedio exclusivo, que incluye:
- Acciones de terceros — un técnico lesionado demanda a un fabricante de equipos, y el fabricante le reclama a usted que usted hizo un mal uso o no mantuvo la máquina. Este es el reclamo de la Parte B más común en un taller.
- Pérdida de consorcio reclamaciones de un cónyuge.
- Doble capacidad reclamaciones, en las que se alega que usted ha lesionado al empleado en alguna función distinta a la del empleador.
La Parte B tiene sus propios límites en dólares y los estándar suelen ser más bajos de lo que supone el propietario de una tienda. También son la capa an póliza umbrella se sienta, y las aseguradoras umbrella generalmente requieren un límite mínimo de responsabilidad subyacente de los empleadores antes de adjuntarlos. Consulta el tuyo.
Qué no cubre compensación para trabajadores
| Situación | donde realmente pertenece |
|---|---|
| Un cliente herido en tu sala de espera | Responsabilidad civil general |
| Daños al vehículo de un cliente bajo su cuidado | Cobertura de garajes |
| El accidente de un técnico mientras probaba en carretera el coche de un cliente | Auto comercial por daños al vehículo y lesiones a terceros; Compensación laboral por las propias lesiones del técnico. |
| Desplazamientos habituales hacia y desde la tienda | Generalmente excluido: la regla de "ir y venir", con excepciones específicas de cada estado |
| Las propias lesiones de un contratista independiente | Su póliza, si la tienen; de lo contrario, probablemente sea la suya en la auditoría. |
| Robo de herramientas o dinero en efectivo por parte de los empleados | Delito comercial |
Las pruebas en carretera merecen especial atención porque abarcan tres pólizas a la vez. Nuestro guía de concesionarios y talleres de reparación de automóviles trabaja con más detalle a través de garagekeepers.
Lo que suscriptores le pide a un taller de reparación
Las preguntas son específicas y se relacionan con cómo ocurren realmente las lesiones en los talleres:
- Ascensores - tipo, capacidad y si mantiene registros de inspección anuales. Las fallas de los ascensores son de baja frecuencia, de alta gravedad y la documentación de inspección es un crédito genuino.
- Servicio de neumáticos. Si realiza servicio a ruedas de llanta dividida o de varias piezas, OSHA 1910.177 requiere un dispositivo de sujeción, operadores capacitados y un procedimiento documentado. Los suscriptores pregunta, porque una falla en la jaula es catastrófica.
- trabajo caliente — soldadura, corte, uso de soplete — y si existe un permiso y un procedimiento de vigilancia contra incendios. estándar de OSHA es la línea de base.
- Bloqueo/etiquetado para servicio de equipos, bajo Control de energía peligrosa de OSHA regla.
- Manipulación de productos químicos — lavadoras de piezas, disolventes y comunicación de riesgos. Los talleres de carrocería añaden protección respiratoria para pinturas de isocianato, que es una exposición materialmente diferente de la reparación mecánica.
- Elevación y manipulación de materiales., que es donde vive la frecuencia. Las distensiones y los esguinces son un reclamo rutinario, no dramático.
- Trabajo eléctrico e híbrido — el mantenimiento de baterías de alto voltaje requiere capacitación específica y herramientas aisladas; hoy es una pregunta habitual en la evaluación de suscripción, no una excepción.
- Regreso al trabajo. Un programa escrito de trabajo liviano es la palanca más eficaz para reducir el costo de los reclamos, porque los días de reemplazo salarial son los que convierten un reclamo únicamente médico en un reclamo de tiempo perdido.
Preguntas frecuentes
¿Necesito compensación para trabajadores si solo tengo un empleado? Depende del estado. En Missouri, un empleador no relacionado con la construcción no está obligado a tenerlo hasta cinco empleados, pero los empleadores de la industria de la construcción deben tener uno. En Kansas, la prueba práctica es la nómina: los empleadores con una nómina anual bruta de $20,000 o menos están exentos. Confirme la regla de su propio estado y tenga en cuenta que estar exento significa renunciar a la protección de recurso exclusivo.
¿Qué sucede si utilizo técnicos 1099 en lugar de empleados? Dos riesgos. En la auditoría, la nómina de cualquier subcontratista que no pueda mostrar su propia cobertura generalmente se agrega a la suya. Por otra parte, llamar a alguien contratista no resuelve la cuestión: los estados aplican sus propias pruebas de control y un trabajador que usted trata como 1099 aún puede ser considerado su empleado para los fines de compensación para trabajadores.
¿Está cubierto un técnico mientras prueba en carretera el vehículo de un cliente? Para sus propias lesiones corporales, sí: las pruebas en carretera se realizan dentro del curso del empleo. Los daños al vehículo del cliente son una cuestión de garaje y los daños a un tercero son de automóviles comerciales. Un incidente, tres pólizas.
¿Están cubiertos los propietarios? Generalmente no de forma automática. Los propietarios únicos y los socios generalmente deben elegir la cobertura; Los miembros de LLC y los funcionarios corporativos a menudo están incluidos de forma predeterminada con la capacidad de optar por no participar, y algunos estados limitan la nómina utilizada para ellos. Es una elección que se hace deliberadamente.
¿Un reclamo arruinará la modificación de mi experiencia? Menos de lo que lo harán varios pequeños. La fórmula de calificación pondera en gran medida la parte principal de cada reclamo, por lo que la frecuencia influye más en el mod que la gravedad. Informe con prontitud, obtenga atención médica lo antes posible y ofrezca tareas livianas.
¿La compensación para trabajadores cubre a un mecánico móvil? Sí, cuando estén trabajando dentro del ámbito del empleo. La clasificación puede diferir de la de una tienda con ubicación fija, así que confirme el código; la clasificación errónea se corrige retroactivamente en la auditoría.
¿Qué es lo que realmente reduce el costo? Clasificación correcta, registros de nómina limpios que separen las horas extras y el personal administrativo calificado, certificados de cada subcontratista, procedimientos de seguridad documentados para ascensores, trabajo en caliente y bloqueo/etiquetado, informes rápidos de reclamos y un programa escrito de regreso al trabajo.
Hacerlo revisado
La mayoría de los problemas del compensación para trabajadores son problemas de clasificación y auditoría en lugar de problemas de cobertura, y ambos se pueden solucionar antes de que se redacte la póliza y no después de que finalice la auditoría. Si desea que alguien verifique sus códigos de clase, el límite de responsabilidad de su empleador con respecto al requisito de fijación de su seguro umbrella y su proceso de certificado de subcontratista, solicitar una revisión o ponte en contacto.