Concesionario de automóviles y taller de reparación El seguro se basa en una póliza de "garaje" especializada que combina responsabilidad del garaje — lesiones corporales de terceros y daños a la propiedad que surjan de sus operaciones — con garagekeepers cobertura, que paga por daños a los vehículos de los clientes que quedan bajo su cuidado. Los concesionarios agregan daños físicos en lotes abiertos para el inventario y E&O de los concesionarios para errores de finanzas y seguros (F&I); Los talleres de reparación confían en los mecánicos, responsabilidad civil general, y cuentan con cobertura para herramientas y equipos. Lo que realmente necesita depende de si vende, da servicio o ambos, y de cuántos vehículos y dólares hay en su lote.
Qué es una póliza de "garaje"
El comercio de automóviles tiene sus propios formularios específicos. Una póliza de garaje es una póliza de automóvil comercial diseñada para concesionarios de automóviles, que combina responsabilidad de garaje, garagekeepers y daños físicos al automóvil, con otras coberturas disponibles a través de endoso. En el lado ISO, el moderno Formulario de cobertura para concesionarios de automóviles (CA 00 25) sucedió al antiguo formulario de cobertura de garaje, combinando instalaciones, operaciones y exposiciones de automóviles en un solo contrato para reducir las brechas y superposiciones entre pólizas de responsabilidad y de automóviles separadas. Los talleres más pequeños que solo ofrecen servicio suelen tener una póliza de propietario de negocio más una póliza de garaje endoso (ISO CA 99 37) en lugar del formulario completo de distribuidor.
Quién lo necesita: distribuidores versus talleres de reparación
Distribuidores (tiendas franquiciadas de autos nuevos, lotes independientes de autos usados y concesionarios de motocicletas, vehículos recreativos, deportes motorizados y remolques) conllevan la exposición del inventario propio, la documentación de F&I y las pruebas de manejo. Empresas de reparación y servicios. (mecánica general, talleres de carrocería/colisión, talleres de llantas y transmisiones, puntos de lubricación rápida, detallistas y técnicos móviles) se preocupan principalmente por los vehículos de los clientes a su cargo y el riesgo de trabajos defectuosos. Muchas operaciones son ambas (un lote de autos usados con un área de servicio), que es exactamente la razón por la que existe esta clase: una sola cuenta puede abarcar todas las coberturas siguientes.
Coberturas básicas
Responsabilidad del taller versus garagekeepers: la distinción que define la clase
Estos dos están constantemente confundidos y equivocarse deja una brecha real.
Responsabilidad del garaje es responsabilidad seguro. Cubre la responsabilidad legal de los distribuidores por reclamos de lesiones corporales y daños a la propiedad que surjan de las operaciones comerciales: un cliente herido en su sala de exposición o su empleado dañando la propiedad de otra persona mientras trabaja.
Gareros es daño físico cobertura para vehículos de clientes bajo su cuidado, custodia o control — un automóvil abollado en su lote, robado de su línea de servicio o quemado en el incendio de un taller. Existe porque una póliza estándar responsabilidad civil general específicamente excluye daños a la propiedad bajo su cuidado, custodia o control. Un formulario de propiedad comercial puede programar una cantidad limitada de propiedad personal de otros, pero eso no es del tamaño adecuado para un lote lleno de vehículos de clientes, que es exactamente el vacío que llenan garagekeepers. Sin él, un incendio que destruya diez coches de clientes durante la noche no estará asegurado.
Garagekeepers está escrito sobre una de tres bases, y la elección es importante:
| Formulario | Responde cuando | Notas |
|---|---|---|
| Responsabilidad legal | Usted es legalmente culpable (negligencia) del daño. | Más común, menos costoso; la cobertura depende de que se establezca su responsabilidad |
| primaria directa | El daño ocurre bajo su cuidado, independientemente de la culpa - a menudo incluyen robo cubierto y clima | Más amplio; normalmente el más caro |
| Exceso directo | Independientemente de la culpa, pero se sienta. sobre el seguro de automóvil del propio cliente | Costo intermedio |
Daños físicos en lotes abiertos de concesionarios
La cobertura de lote abierto asegura la inventario propio — vehículos mantenidos para la venta — contra riesgos integrales y de colisión: granizo, viento, inundación, incendio, robo, vandalismo y colisión. Para la mayoría de los lotes, la mayor amenaza de un solo evento es el clima, ya que una tormenta de granizo puede dañar un inventario completo a la vez, por lo que los límites, los valores por vehículo y los deducible de catástrofe son fundamentales. Esto es independiente de garagekeepers (automóviles de los clientes) y de la propiedad del edificio/contenido.
Errores y omisiones de E&O/F&I de los distribuidores
La venta y financiación de vehículos está fuertemente regulada y los errores crean responsabilidad que sí genera responsabilidad civil general. no cubierta. Los concesionarios E&O (a menudo "F&I" o cobertura de actos, errores u omisiones estatutarios) responde a errores negligentes en el proceso de finanzas y seguros, por ejemplo, fallas de divulgación según la Ley de Veracidad en los Préstamos y la Ley de Arrendamiento al Consumidor, y los requisitos de divulgación del odómetro o de daños anteriores. La cobertura es para negligente actos; Se excluye el fraude deliberado y E&O no. no cubren el incumplimiento del software del fabricante o de la licencia de propiedad intelectual, que es un asunto contractual/de propiedad intelectual fuera de estos formularios.
Responsabilidad civil general, propiedad y compensación laboral
- Responsabilidad civil general cubre reclamos de operaciones completadas de productos y locales de terceros: resbalones y caídas en la sala de exposición o lesiones después de que el automóvil sale de su estacionamiento.
- Propiedad comercial cubre su edificio, contenidos, ascensores, equipos de diagnóstico y taller, cabinas de pintura y señalización. Tenga en cuenta que el inventario de lotes abiertos se asegura por separado del edificio y el contenido.
- Compensación para trabajadores cubre lesiones de los empleados (levantamiento, exposición a sustancias químicas, riesgos de levantamiento y prensa). es no es obligatorio en todos los estados — Texas, por ejemplo, permite que la mayoría de los empleadores privados rechacen la cobertura y se conviertan en "no suscriptores", aunque al hacerlo pierden defensas legales clave. Confirme la regla de su estado en lugar de asumirla.
Auto comercial y ciber
- Auto comercial cubre vehículos que usted conduce por negocios, pruebas de manejo y movimiento de inventario bajo placas de concesionario o transportista (exposición "al conducir"); Los automóviles alquilados y no propios se extienden a los empleados que hacen recados en sus propios automóviles.
- cibernético Es importante porque la FTC trata a los distribuidores que organizan financiamiento o arrendamiento como "instituciones financieras". Según la Regla de Salvaguardias de la FTC, deben desarrollar y mantener un programa escrito de seguridad de la información para proteger los datos de los clientes, como los números de Seguro Social y los historiales crediticios, y una violación de esos datos es una exposición real y asegurable.
Lo que normalmente se excluye o se limita
- Mano de obra defectuosa — ni los mecánicos ni responsabilidad civil general pagan por rehacer su propio trabajo defectuoso; ese costo recae sobre usted (aunque E&O puede responder a un reclamo por negligencia resultante).
- Desgaste, desgaste y avería mecánica del vehículo de un cliente.
- Actos intencionales, fraudulentos o delictivos.
- Incumplimiento del software o licencia de propiedad intelectual de un fabricante (exclusiones contractuales y de propiedad intelectual).
- Por ubicación y por vehículo sublímites y deducibles en garajes y lotes abiertos; Los reclamos por contaminación y prácticas laborales generalmente se manejan mediante coberturas separadas.
Qué miran los suscriptores
- Nuevo versus usado, y el número y valor de unidades en el lote.
- Seguridad del lote – cercas, iluminación, cámaras, alarmas y cómo se almacena el inventario fuera de horario.
- edificio clase de construcción y protección, y cualquier trabajo caliente (operaciones de soldadura, soplete u operaciones en cabina de pintura o pulverización) que aumentan el riesgo de incendio.
- Controles de prueba de manejo — quién puede conducir, verificación de licencia y límites de kilometraje o ruta.
- Volumen de transacciones de F&I y el programa de cumplimiento que lo respalda.
- MVR de conductores, contratación y capacitación, historial de pérdidas anteriores y zona de catástrofe (viento costero, granizo, inundación).
¿Qué afecta su costo?
Las aseguradoras fijan el precio de esta clase en función de la exposición, no de una tarifa fija. el principal variables de calificación son el recuento y el valor del inventario (lote abierto), el recuento de nóminas y empleados (compensación y responsabilidad de los trabajadores), ventas/recibos anuales, valor y construcción del edificio, ubicación y exposición a catástrofes, la forma de garaje que elija (responsabilidad legal versus primaria directa), sus límites y deducible, radio de automóviles comerciales, volumen de F&I (E&O) e historial de pérdidas. Debido a que cada lote y tienda es diferente, no existe una "prima promedio" significativa: un número solo significa algo una vez que se citan estas variables.
Un hipotético (solo ilustración, no una cita)
Hipotético: Un concesionario independiente de coches usados con 60 vehículos en un terreno abierto es alcanzado por una tormenta de granizo que daña 45 de ellos, y el coche de un cliente que se encuentra en el área de servicio también resulta abollado. Lote abierto el daño físico respondería a las 45 unidades propiedad del concesionario, sujeto a valores por vehículo y un viento/granizo deducible, mientras que garagekeepers se ocuparía del coche del cliente, y sólo un tallerista primaria directa la forma claramente pagaría los daños climáticos independientemente de la culpa; un responsabilidad legal El formulario podría no responder si el distribuidor no fuera negligente. Las cifras y los resultados reales dependen enteramente de la póliza específica.
Preguntas frecuentes
¿Necesito responsabilidad de garaje o garagekeepers? Generalmente ambos. La responsabilidad del garaje se ocupa de las lesiones y daños que usted cause a terceros; garagekeepers se encargan de los daños físicos a los vehículos de los clientes a su cargo. Resuelven diferentes problemas.
¿Mi póliza responsabilidad civil general cubre el automóvil de un cliente en mi taller? No. Responsabilidad civil general excluye la propiedad bajo su cuidado, custodia o control; ese es precisamente el vacío que llenan garagekeepers.
¿Se requiere compensación laboral para mi taller? Depende del estado. La mayoría de los estados lo exigen por encima de un umbral de empleados pequeños, pero Texas permite que la mayoría de los empleadores privados opten por no participar. Verifique la regla de su estado antes de confiar en cualquier declaración general.
¿Los concesionarios de autos usados realmente necesitan E&O? Si financia, alquila o realiza las divulgaciones requeridas, sí: los errores de cumplimiento de F&I son una de las principales fuentes de reclamaciones de los concesionarios y quedan fuera de responsabilidad civil general. Ver responsabilidad profesional / E&O.
¿El lote abierto cubre los vehículos de los clientes? No. El lote abierto es para su propio inventario; Los vehículos de los clientes están cubiertos por garagekeepers.
Hable con un corredor que suscriba esta clase
Los concesionarios de automóviles y los talleres de reparación cuentan con un conjunto de coberturas que pocas empresas tienen, y un formulario de garaje incorrecto o un lote abierto infravalorado pueden convertir una pérdida rutinaria en una pérdida sin seguro. Un corredor que conozca los formularios del garaje puede alinear la responsabilidad del garaje, la base de garagekeepers, los valores de los lotes abiertos y la E&O con la forma en que usted opera realmente. Obtenga una cotización personalizada.