Respuesta corta: una póliza responsabilidad civil general escrita para un gimnasio, estudio o liga puede incluir una endoso que elimina la cobertura por lesiones a las personas que participan en la actividad: el reclamo exacto que es más probable que vea la empresa. El culpable habitual es ISO endoso CG 21 01, "Exclusión - Participantes atléticos o deportivos", y si está en su póliza es una pregunta que su página de declaraciones responde en unos treinta segundos.
Esto es importante porque la exclusión no es obvia desde fuera. La póliza todavía dice "Responsabilidad civil general", el límite todavía dice $1,000,000 y el certificado que le entrega al propietario todavía parece correcto. Lo que ha cambiado es quién cuenta como reclamante cubierto.
Lo que realmente elimina la exclusión
CG 21 01 elimina Cobertura A lesiones corporales responsabilidad para una persona mientras practica o participa en un concurso o exhibición deportiva o atlética que patrocinas —Ese es su efecto principal y alcanza exactamente la cobertura que más necesitan los participantes. El endoso también nombra Cobertura C Pagos médicos, pero allí refuerza en gran medida una brecha que ya existe: la sección de Pagos médicos estándar de CGL ya excluye a cualquier persona lesionada mientras practica o participa en atletismo, por lo que ese pequeño cubo sin culpa generalmente no habría pagado la factura de atención de urgencia de un participante incluso sin CG 21 01. La conclusión práctica es la misma: no cuente con ninguna cobertura para los participantes, pero el lado de la responsabilidad es donde el endoso realmente cambia su posición.
Dos detalles en esa oración funcionan realmente:
- "Que tú patrocines." La exclusión está escrita en torno a concursos y exhibiciones que el asegurado patrocina, no en torno a cada lesión que ocurra en las instalaciones. Un miembro que se resbala en el suelo mojado junto a la recepción se encuentra en una posición diferente a la de un competidor lesionado durante un evento que usted organizó.
- Está programado. Las operaciones a las que se aplica la exclusión se enumeran en el propio endoso. Una póliza puede llevar la CG 21 01 programada de manera restringida (digamos, a una única competencia anual) en lugar de a todo lo que hace la empresa.
Ese segundo punto es ¿por qué "¿tengo la exclusión?" Es la pregunta equivocada por sí sola. La mejor pregunta es lo que está escrito en el cronograma.
¿Por qué las aseguradoras lo adjuntan?
La lesión del participante es la exposición de gravedad definitoria para esta clase y no encaja bien en un formulario responsabilidad civil general. Responsabilidad civil general se construye alrededor del público: el visitante, el transeúnte, la persona sin relación con la actividad. Alguien que se ha apuntado a un deporte de contacto, una competición o una clase de alta intensidad ha aceptado voluntariamente un nivel de riesgo físico por el que la forma nunca tuvo un precio.
Las aseguradoras responden de tres maneras: excluyen directamente a los participantes, sublimitan la exposición o la amortizan para una actividad específica descrita a un precio que la refleja. Los tres son legítimos. Lo que causa problemas es una empresa que supone que el primer resultado es el tercero.
ISO también ha revisado este endoso a lo largo del tiempo, incluso para abordar las acusaciones de supervisión negligente y los requisitos de las leyes estatales de regreso al juego: los estatutos de manejo de conmociones cerebrales que rigen cuándo un atleta joven lesionado puede reanudar su actividad. Si su operación involucra a menores en deportes organizados, esa es un área activa y vale la pena informarle a su agente por su nombre.
Donde quedan atrapados los operadores
El patrón que vemos no es el de una empresa que a sabiendas rechazó la cobertura. Es una empresa cuyas actividades cambiaron después de que se redactó la póliza.
Un estudio que enseñaba yoga y añadía un programa de fuerza competitivo. Un gimnasio que empezó a albergar una pelea anual. Una liga recreativa que empezó a realizar un torneo para equipos externos. En cada caso, la póliza era precisa el día de su emisión y silenciosamente dejó de coincidir con la operación.
La trampa relacionada es la renuncia. Una autorización firmada es una defensa legal, no un seguro. Puede anular un reclamo, puede considerarse inaplicable y, en cualquier caso, no crea cobertura donde un endoso lo ha eliminado. Las exenciones y la cobertura del participante responden preguntas diferentes y no se sustituyen entre sí.
Qué comprobar en su propia póliza
Puede responder la mayor parte de esto usted mismo antes de llamar a nadie.
- Lea el cronograma endoso en su página de declaraciones. Busque CG 21 01 o un equivalente específico de la aseguradora con "atlético", "deportes" o "participante" en el título. Tenga en cuenta qué operaciones se enumeran en su contra.
- No asuma que los Pagos Médicos respaldan a los participantes. La sección estándar de Pagos médicos de CGL ya excluye a los participantes atléticos, por lo que la protección para reclamos menores generalmente no está disponible para ellos, independientemente de que CG 21 01 esté o no en su póliza, aunque todavía responde para los no participantes comunes, como un espectador o un visitante en la recepción.
- Enumere lo que realmente ejecuta. Clases, gimnasio abierto, entrenamiento personal, ligas, competiciones, programas juveniles y cualquier evento al que asistan equipos o espectadores externos. Compare esa lista con el cronograma.
- Pregunte específicamente sobre la cobertura de accidentes del participante. Esto puede ayudar a pagar los gastos médicos elegibles sin una determinación de responsabilidad. No reemplaza la cobertura de responsabilidad del participante ni paga una sentencia de responsabilidad simplemente porque el formulario de responsabilidad excluye la lesión. Pregunta por ambas protecciones.
- Trate la instrucción como su propia exposición. La afirmación de que un entrenador prescribió una progresión insegura es una alegación sobre el juicio profesional, que se acerca más a responsabilidad profesional que a la responsabilidad de los locales.
Cómo encaja esto con el resto del programa
La lesión de los participantes es la exposición titular, pero no es la única que se comporta de forma inusual en esta clase. Responsabilidad civil general todavía se ocupa de la reclamación ordinaria de locales. Los empleados que resultan lesionados durante una manifestación o observación se incluyen en compensación para trabajadores, no la póliza de responsabilidad. Los programas que atienden a menores conllevan una exposición a abuso y abuso sexual que generalmente se excluye del formulario básico responsabilidad civil general y se agrega nuevamente, en todo caso, mediante un endoso separado: el mismo problema estructural cubierto en nuestro guía de seguros del programa de cuidado infantil y juvenil.
Para saber cómo se ensamblan esas piezas para un gimnasio, estudio, liga o negocio de fitness, consulte nuestra página de seguros deportivos y de fitness. Para empresas de servicios cuya exposición es una lesión corporal que surja del servicio en sí y no de las instalaciones, el guía de servicios personales funciona a través de la exclusión de servicios profesionales en el formulario estándar.
Preguntas frecuentes
¿Todas las pólizas de los gimnasios excluyen las lesiones de los participantes? No. Depende de la aseguradora, la clase y las actividades divulgadas en la solicitud. Algunas pólizas no excluyen la participación atlética, otras la incluyen programada para eventos específicos y otras excluyen a los participantes de manera general. La página de declaraciones y su cronograma endoso son los que lo liquidan.
Si la exclusión está en mi póliza, ¿no estoy asegurado por lesiones de los miembros? No necesariamente, y la distinción importa. El endoso está escrito para personas que practican o participan en concursos o exposiciones que usted patrocina. Un reclamo de local ordinario (un miembro lesionado por una máquina rota o un piso mojado) es una cuestión diferente y depende de la forma de la póliza, las exclusiones, los límites y los hechos del reclamo.
¿Nuestras exenciones firmadas resuelven esto? Son un mecanismo separado. Una exención puede anular un reclamo por motivos legales, pero no crea cobertura de seguro cuando un endoso lo ha eliminado, y la aplicabilidad varía según el estado y según cómo se ejecutó la exención. Trate a los dos como independientes.
¿Qué cobertura responde a las lesiones de los participantes? Cobertura de accidentes del participante, generalmente escrita como una póliza separada o endoso sobre una base médica y de accidente en lugar de una base de responsabilidad. Puede ayudar con los costos médicos elegibles, pero no reemplaza la cobertura de responsabilidad ante una demanda. Pregunte por separado sobre la responsabilidad del participante y los beneficios por accidentes, incluidos límites, exclusiones y actividades cubiertas.
Sólo organizamos una competición al año. ¿Eso cambia algo? A menudo cambia la estructura. En ocasiones, un único evento programado se puede manejar con un evento especial endoso o una póliza de evento independiente en lugar de reescribir el programa anual. Informe a su agente sobre el evento antes de que suceda y no en el momento de la renovación.
Obtenga su programación endoso leída
Si prefiere que alguien lea la página de declaraciones con usted, lo haremos, específicamente el cronograma endoso, lo que se incluye en cualquier exclusión de participación y si las actividades que realiza hoy coinciden con aquellas para las que se redactó la póliza. Solicitar una revisión o ponte en contacto.
Información general, no asesoramiento legal o de seguros. La cobertura, endosos, las exclusiones y los límites varían según el proveedor y la póliza, y la cobertura de un reclamo en particular depende del lenguaje de la póliza y de los hechos.